Tabla de contenido
- Planificación adecuada para la jubilación
- Plan 401 (k) Saldos por generación
- Metas de ahorro para la jubilación
- Midiendo
- Cómo darle la vuelta
Planificación adecuada para la jubilación
Cualquier profesional de la salud mental le dirá que compararse con los demás no es bueno para la tranquilidad. Sin embargo, cuando se trata de ahorros para la jubilación, tener una idea de lo que hacen los demás puede ser una buena información. Puede ser difícil determinar exactamente cuánto necesitará para sus propios días posteriores a la carrera, pero descubrir cómo planean los demás, o no, puede ofrecer un punto de referencia para establecer objetivos e hitos.
Para llevar clave
- Los saldos 401 (k) de los estadounidenses han aumentado, gracias a una combinación de rendimiento de activos y mayores contribuciones. Los saldos de las cuentas 401 (k) y las tasas de contribución varían mucho según la edad, con los mayores de 60 años acumulando los números más grandes. No están ahorrando cantidades suficientes para sus años de jubilación, según varios estudios.
Plan 401 (k) Saldos por generación
La buena noticia es que los estadounidenses se han esforzado por ahorrar más. Según Fidelity Investments, la firma de servicios financieros que administra más de $ 7, 4 billones en activos, el saldo promedio del plan 401 (k) alcanzó los $ 106, 000 en el segundo trimestre de 2019. Eso es un aumento del 2% desde $ 104, 000 en el segundo trimestre de 2018.
¿Cómo se desglosa eso por edad? Así es como Fidelity analiza los números:
Veinte años (edad 20–29)
Saldo promedio 401 (k): $ 11, 800
Saldo promedio de 401 (k): $ 4, 300
Tasa de contribución (% de los ingresos): 7%
Treinta y tantos (Edad 30–39)
Saldo promedio 401 (k): $ 42, 400
Saldo promedio de 401 (k): $ 16, 500
Tasa de contribución (% del ingreso): 7.8%
Entre los millennials (que Fidelity define como los nacidos entre 1981 y 1997), el 38% de los trabajadores aumentó sus ahorros en el segundo trimestre de 2019. Esta generación también es la que tiene más probabilidades de contribuir a un Roth 401 (k).
Cuarenta y tantos (Edad 40–49)
Saldo promedio 401 (k): $ 102, 700
Saldo promedio de 401 (k): $ 36, 000
Tasa de contribución (% del ingreso): 8.5%
El salto en el tamaño del saldo de la cuenta para Gen Xers podría reflejar el hecho de que estas personas han registrado un par de décadas en la fuerza laboral y han estado contribuyendo a los planes durante tanto tiempo. La tasa de contribución ligeramente mayor puede reflejar el hecho de que muchos están en sus años pico de ingresos.
Cincuenta y tantos (edad 50–59)
Saldo promedio 401 (k): $ 174, 100
Saldo promedio de 401 (k): $ 60, 900
Tasa de contribución (% del ingreso): 10.1%
El salto en la tasa de contribución para este grupo sugiere que muchos están aprovechando la provisión de recuperación para 401 (k) s, que permite a las personas de 50 años o más depositar más ($ 6, 000 adicionales en 2019 y $ 6, 500 en 2020) que La cantidad estándar.
Sixtysomethings (Edad 60–69)
Saldo promedio 401 (k): $ 195, 500
Saldo promedio de 401 (k): $ 62, 000
Tasa de contribución (% del ingreso): 11.2%
En cuanto al ahorro, es ahora o nunca para este grupo. El hecho de que la tasa de contribución sea tan alta sugiere que muchos baby boomers continúan trabajando durante esta década de sus vidas.
Metas de ahorro para la jubilación
¿A qué debe aspirar, en cuanto a ahorro? Fidelity tiene algunas ideas bastante concretas. Para cuando tengas 30 años, la compañía calcula que deberías haber ahorrado la mitad de tu salario anual. Si está ganando $ 50, 000 a los 30 años, debe tener $ 25, 000 depositados para la jubilación. A los 40 años, debe tener el doble de su salario anual. A los 50 años, cuatro veces su salario; a los 60 años, seis veces, y a los 67 años, ocho veces. Si cumple 67 años y gana $ 75, 000 por año, debería ahorrar $ 600, 000.
8.8%
La tasa de contribución promedio del empleado 401 (k) (como porcentaje del salario).
También está el probado y verdadero, lo que algunos podrían llamar la vieja escuela, la regla del 80%: ahorre todo lo que necesite para tener el equivalente del 80% de su salario durante unos 20 años.
Eso requeriría alrededor de $ 1.2 millones para esa misma persona que gana $ 75, 000 si no tiene en cuenta la inflación en la mezcla. Ese número sube entre $ 1.5 millones y $ 1.8 millones dependiendo de cómo intente factorizarlo.
Independientemente de cómo elija calcularlo, todos están de acuerdo en que es mucho dinero.
Midiendo
Un estudio de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de 2018 descubrió que casi un tercio de los estadounidenses mayores de 55 años no tienen ahorros para la jubilación o un plan de pensiones tradicional.
Los que tienen fondos de jubilación no tienen suficiente dinero en ellos: las personas de 56 a 61 años tienen un promedio de $ 163, 577, y los de 65 a 74 tienen aún menos ahorros. Si ese dinero se convirtiera en una anualidad de por vida, solo sumaría unos pocos cientos de dólares al mes. Cualquier planificador financiero estaría de acuerdo en que no es suficiente.
En su 19a encuesta anual, el Centro de Estudios de Jubilación de Transamerica descubrió que los millennials tenían ahorros medios de jubilación de aproximadamente $ 23, 000, en comparación con $ 66, 000 para Gen Xers y $ 152, 000 para baby boomers.
Hallazgos similares provienen del Instituto de Política Económica: estima que las personas de 32 a 37 años han ahorrado alrededor de $ 31, 644, pero esa cifra aumenta sustancialmente a alrededor de $ 67, 720 para las personas de 38 a 43 años. Para las personas de 44 a 48 años, el ahorro promedio de jubilación es $ 81, 349. Finalmente, los que tienen entre 50 y 55 años han ahorrado un promedio de $ 124, 831. Si bien estos pueden parecer cantidades saludables, todos estos números están muy por debajo de los objetivos más conservadores.
Parte del problema, según TransAmerica, podría ser la falta de comprensión financiera y educación. Dos tercios de los trabajadores creen que no saben tanto sobre la jubilación como deberían. De hecho, el 30% de los trabajadores dicen que no saben nada sobre la asignación de activos y alrededor del 20% admite no saber cómo se invierte su dinero de jubilación.
De hecho, solo el 29% de los estadounidenses mayores de 60 años dicen saber "mucho" sobre el Seguro Social, aunque casi el 90% espera que sea una fuente importante de ingresos cuando dejan de trabajar.
La Administración del Seguro Social afirma que sus beneficios de jubilación están diseñados para reemplazar solo alrededor del 40% del salario promedio de los trabajadores.
Cómo darle la vuelta
Triste pero cierto: la mayoría de los estadounidenses no tienen ahorros suficientes para mantenerlos durante la jubilación.
¿Cómo evitas ese destino? Primero, conviértase en un estudiante del proceso de ahorro para la jubilación. Aprenda cómo funcionan el Seguro Social y Medicare, y qué puede esperar de ellos en términos de ahorros y beneficios.
Luego, calcula cuánto crees que necesitarás para vivir cómodamente después de que hayan pasado tus nueve y cinco días. Con base en eso, llegue a una meta de ahorro y desarrolle un plan para llegar a la suma que necesita para cuando la necesite.
Comience lo antes posible. La jubilación puede parecer muy lejana, pero cuando se trata de ahorrar para ella, los días se reducen a unos pocos preciosos, y cualquier retraso cuesta más a largo plazo.
