La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) cubre depósitos, no inversiones. Esta es la razón por la cual los planes 401 (k) no están asegurados por la FDIC, la mayoría están compuestos principalmente por inversiones, que son más riesgosas.
La buena noticia es que los depósitos contenidos dentro de un 401 (k) están cubiertos si el plan es administrado por una institución financiera asegurada por la FDIC. Las cuentas corrientes (incluidas las cuentas del mercado monetario), las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD) se consideran depósitos y están asegurados por la FDIC.
Para llevar clave
- La FDIC cubre depósitos, no inversiones, y la mayoría de los activos 401 (k) están en este último. Los depósitos mantenidos en los planes 401 (k) están cubiertos si los activos en cuestión están en manos de una institución financiera asegurada por la FDIC. a $ 250, 000. Los depósitos incluyen cuentas corrientes, de mercado monetario y de ahorro, y CD.
Cómo funciona la FDIC
La FDIC fue creada en 1933 bajo la presidencia de Franklin Delano Roosevelt como un remedio para las corridas bancarias, que exacerbaban la Gran Depresión e impedían cualquier tipo de recuperación, y para aumentar la confianza en el sistema financiero.
Los bancos están en el corazón de una economía capitalista exitosa. La fe y la confianza en la capacidad de los bancos para cumplir con los depósitos de los clientes es un ingrediente necesario para la creación de crédito. Dependiendo de las tasas de interés y las condiciones económicas, los bancos otorgan un cierto porcentaje de préstamos contra estos depósitos. Sin embargo, esto no sería posible si los clientes retiraran su dinero de los bancos en cualquier momento que se sintieran inseguros.
La FDIC protege cuentas bancarias de hasta $ 250, 000. Básicamente, los bancos pagan en un fondo. El fondo paga por la supervisión de los bancos y se utiliza para compensar a los titulares de depósitos si un banco cae.
El resultado neto es menos quiebras bancarias, debido a la supervisión regulatoria y la confianza de que los depósitos están seguros. Desde su inicio, ningún banco miembro de la FDIC ha perdido depósitos de clientes.
Por qué las inversiones no están cubiertas
Desafortunadamente, no es posible aplicar la misma protección a las cuentas 401 (k) en general, ya que a menudo contienen inversiones más riesgosas, como los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa (ETF).
Es crucial consultar con la institución financiera que administra su plan para ver si los depósitos en su cuenta 401 (k) están cubiertos por el seguro de la FDIC.
Si la FDIC comenzara a asegurar inversiones en cuentas 401 (k), esto conduciría a una toma de riesgos excesiva y una distorsión de los precios de los activos. Esto socavaría uno de los principales mecanismos de los mercados financieros: el descubrimiento de precios.
Simplemente no es práctico para la FDIC cubrir todo el espectro de posibles inversiones en una cuenta 401 (k) sin imponer restricciones draconianas sobre el tipo de inversiones que se pueden realizar. El presupuesto y la línea de crédito para la FDIC tendrían que incrementarse dramáticamente para que tenga los recursos para asegurarse contra estas inversiones.
Si bien los clientes pueden confiar en sus bancos siempre que estén asegurados por la FDIC, deben realizar la debida diligencia al realizar sus propias inversiones para encontrar el equilibrio óptimo entre riesgo y rentabilidad.
Cómo se cubren los depósitos en un 401 (k)
La FDIC asegura activos más seguros mantenidos en cuentas 401 (k), como CD y cuentas del mercado monetario, pero solo si los activos se mantienen en una institución financiera que está asegurada por la FDIC.
Por ejemplo, si una cuenta 401 (k) con un valor de $ 100, 000 tiene un 50% invertido en acciones, un 25% en bonos y un 25% en una cuenta del mercado monetario, entonces los $ 25, 000 en el mercado monetario están cubiertos por la FDIC en caso de alguna catástrofe en la que cae la institución bancaria.
