Suponga que ha contribuido con el máximo permitido a su Roth IRA para el año pero aún le queda dinero para guardar para la jubilación. Ese es un problema que mucha gente probablemente desearía tener. Y no temas, hay muchos otros buenos lugares para poner tu dinero.
Si bien es difícil superar el crecimiento con impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos que ofrece un Roth IRA, actualmente está limitado a contribuciones de $ 6, 000 al año si tiene menos de 50 años, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Cualquier dinero adicional que desee ahorrar tendrá que encontrar otro hogar, idealmente uno con al menos algunos de los beneficios fiscales de un Roth.
Para llevar clave
- Para 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 a una cuenta Roth IRA, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Si maximiza sus contribuciones a la cuenta Roth IRA, hay otras maneras de ahorrar para la jubilación, como 401 (k) s, SEP y IRA SIMPLE, o cuentas de ahorro de salud, si es elegible. Incluso antes de poner dinero en una cuenta Roth IRA, asegúrese de haber financiado su 401 (k) lo suficiente para obtener la igualación completa del empleador.
Aquí hay algunos para los que puede ser elegible:
401 (k) sy otros planes de contribución definida
La primera opción para explorar es un plan de jubilación 401 (k), 403 (b) o 457 en el trabajo. Si su empleador ofrece uno de estos planes, puede contribuir hasta $ 19, 500 ($ 26, 000 si tiene 50 años o más) para 2020.
Muchos empleadores brindan contribuciones equivalentes, que es una de las mejores ventajas. De hecho, es inteligente contribuir al menos con suficiente dinero a su cuenta para obtener la coincidencia completa, incluso antes de poner un centavo en su Roth IRA.
En general, las contribuciones a estas cuentas son deducibles de impuestos para el año en que las realiza, su dinero crecerá con impuestos diferidos y pagará impuestos solo cuando realice retiros durante la jubilación. Si elige la versión Roth de uno de estos planes, no obtendrá ninguna exención de impuestos por adelantado, pero sus retiros en la jubilación estarán libres de impuestos, al igual que una IRA Roth.
SEP IRA
Una IRA de Pensión de Empleado Simplificada (SEP) es una cuenta de jubilación que ofrece exenciones de impuestos para propietarios de pequeñas empresas, incluidos los autónomos. Si tiene ingresos de trabajo por cuenta propia, ya sea de un trabajo a tiempo completo o de un trabajo a tiempo parcial, puede contribuir hasta el 25% de su compensación o $ 57, 000, lo que sea menor (para 2020). Si trabaja por cuenta propia, se lo considera empleador y empleado.
Tenga en cuenta que si tiene otros empleados, generalmente también tiene que contribuir en su nombre. Y tiene que ser el mismo porcentaje de compensación que usted contribuye a su propia cuenta. Entonces, si contribuye con el 15% de su compensación, también debe contribuir con el 15% en nombre de los empleados que:
- Tiene 21 años o más, ha trabajado para usted durante al menos tres de los últimos cinco años, y ha pagado al menos $ 600 en el último año.
Similar a una IRA tradicional, las contribuciones de SEP IRA son deducibles de impuestos para el año en que las realiza, pero tendrá que pagar impuestos cuando retire el dinero en la jubilación.
IRA SIMPLES
Un plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE) IRA es como un plan 401 (k) orientado a pequeñas empresas con 100 empleados o menos. Para 2020, los empleados pueden contribuir hasta $ 13, 500 o $ 16, 500 si tienes 50 años o más. Al igual que con una SEP IRA, si trabaja por cuenta propia, se lo considera empleador y empleado.
- Haga una comparación dólar por dólar de hasta el 3% del sueldo de un empleado, o contribuya con un 2% fijo de compensación, ya sea que el empleado contribuya o no.
Al igual que con las SEP IRA, sus contribuciones son deducibles de impuestos para el año en que las realice, y sus retiros en la jubilación se gravarán como ingresos ordinarios.
Configuración de cada comunidad para la Ley de mejora de la jubilación de 2019 (SECURE)
La ley SECURE se firmó a fines de 2019, haciendo grandes cambios a la legislación de jubilación. Según la ley, si tiene empleados, entonces, como propietario de una pequeña empresa, recibe algunos beneficios por establecer planes de jubilación para sus empleados. Esto se aplica a 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SIMPLE e IRA SEP, como se mencionó anteriormente.
Las pequeñas empresas recibirán un aumento en los créditos fiscales de $ 500 a hasta $ 5, 000 por establecer un plan de jubilación. Por adoptar un proceso de inscripción automática, reciben un crédito fiscal de $ 500. Estos créditos se aplican por hasta tres años. Según la ley, una pequeña empresa es una empresa que no tiene más de 100 empleados que reciben al menos $ 5, 000 en compensación total. El proyecto de ley también amplía el acceso a múltiples planes de empleadores.
Anualidades
Si ha agotado todas las cuentas de jubilación con impuestos diferidos y exentas de impuestos para las que califica, es posible que desee considerar las anualidades. Estos son productos de seguros que pagan un flujo fijo de ingresos durante la jubilación.
Las anualidades tienen una mala reputación justamente merecida por las altas tarifas y las malas opciones de inversión. Aún así, hay una nueva clase de ellas, a veces llamadas anualidades "solo de inversión", que tienen costos más bajos. Estas anualidades se crean para fines de diferimiento de impuestos, no para beneficios de seguros. Si compra uno, evite cualquier garantía adicional, protección o seguro de vida, que solo le costará más.
Sus contribuciones a una anualidad no son deducibles de impuestos, pero aumentarán con impuestos diferidos, y no hay límite en la cantidad de dinero después de impuestos que puede contribuir. Tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias cuando realice retiros, pero no deberá impuestos sobre el capital.
Cuentas de ahorro de salud
Para 2020, puede contribuir hasta $ 3, 550 a una HSA ($ 7, 100 para una familia), y cualquier persona de 55 años o más puede contribuir con $ 1, 000 adicionales. Tenga en cuenta que no puede contribuir a una HSA una vez que se inscribe en Medicare, pero puede continuar utilizando los fondos en la cuenta.
La línea de fondo
Tiene muchas opciones para elegir después de haber maximizado su Roth IRA. Pero cuánto puede ahorrar puede estar limitado por la cantidad y el tipo de ingresos que ha ganado y sus contribuciones a otras cuentas. Para estar seguro, a menudo vale la pena consultar con un profesional de impuestos.
