Los jubilados necesitan saber cómo generar suficientes ingresos para mantener sus estilos de vida sin exponer sus activos a un riesgo excesivo. El Seguro Social es obviamente una fuente clave de efectivo estable, y algunos jubilados también tienen pensiones tradicionales de beneficios definidos, un tipo de plan cada vez más raro que se paga como un reloj.
Para llevar clave
- La creación de un flujo de ingresos confiable y de bajo riesgo es una alta prioridad para muchos jubilados. Existe una amplia variedad de inversiones generadoras de ingresos que pueden complementar el Seguro Social y los planes de jubilación mientras se mantiene el riesgo bajo control. Puede mezclar y combinar estas inversiones para adaptarse sus necesidades de ingresos y tolerancia al riesgo.
Aquí hay otras 10 formas para que los jubilados obtengan ingresos confiables mientras mantienen el riesgo bajo control.
1. Anualidades fijas inmediatas
Como sugiere "inmediato", la aseguradora comienza a pagarle casi de inmediato, generalmente el mes posterior a la compra y mensualmente a partir de entonces.
Un riesgo con una anualidad es que es posible que no viva lo suficiente como para cobrar una cantidad suficiente de pagos para justificar la inversión. Una anualidad fija también lo expone al riesgo de inflación, especialmente si seguirá pagándose dentro de muchos años. “La buena noticia para una anualidad fija inmediata es que tiene ingresos / flujo de efectivo 'garantizados' de por vida. La mala noticia es que no sabe cuánto valdrá o comprará ese ingreso 'garantizado' ”, señala Dan Stewart CFA®, presidente y CIO de Revere Asset Management, Inc., en Dallas, Texas.
También puede comparar lo que podría obtener de una anualidad variable inmediata, en la cual sus pagos están parcialmente vinculados a un índice.
2. Retiros sistemáticos
Como normalmente no puede recuperar su dinero de una anualidad una vez que comienza a pagar, puede considerar una cuenta de inversión con un plan de retiro sistemático. Dicho plan puede establecerse tanto en las cuentas de jubilación como en las de no jubilación. Simplemente le dice a la compañía de inversión cuánto distribuirle mensualmente, trimestralmente o anualmente. Mantiene el control de su dinero, pero no obtiene la garantía de una anualidad.
“La mayor diferencia entre un plan de retiro sistemático y una anualidad es la liquidez. Una vez que paga su prima a la compañía de seguros, ya no tiene acceso a su capital. Al crear un plan de retiro sistemático, siempre tendrá acceso a la capital siempre que se haya preservado ”, dice Kevin Michels, CFP®, planificador financiero de Medicus Wealth Planning en Draper, Utah.
Incluso las inversiones más conservadoras no están totalmente libres de riesgos. Algunos, por ejemplo, enfrentan riesgos por la inflación.
3. Bonos
Los bonos representan deuda. Entonces, si compra un bono, significa que alguien le debe dinero y, por lo general, le pagará intereses. Cuando se ensamblan en una cartera adecuadamente diversificada, los bonos más seguros, como los emitidos por el gobierno federal, las agencias gubernamentales y las corporaciones financieramente sólidas, pueden ser una fuente confiable de ingresos de jubilación. Un enfoque inteligente para la inversión en bonos es construir una cartera de diferentes vencimientos, utilizando una técnica llamada escalera.
4. Acciones de pago de dividendos
A diferencia de los bonos, las acciones representan la propiedad de una empresa y, como propietario, puede recibir dividendos programados regularmente, como cada trimestre. Sin embargo, no todas las empresas pagan dividendos, y los dividendos se pueden detener si una empresa se mete en problemas financieros. Además, los precios de las acciones a veces caen.
Es por eso que los jubilados que compran acciones para obtener ingresos probablemente deberían limitar su exposición a esta estrategia y quedarse con compañías grandes y estables con una larga historia de pago de dividendos.
5. Seguro de vida
El seguro de vida realmente no está destinado a ser una inversión, pero puede ser una fuente de ingresos adicional para los jubilados que encuentran que son un poco cortos cada mes.
La política más segura para el trabajo es una vida entera o universal que acumula valor en efectivo en un horario. Los asegurados pueden acceder a las reservas de efectivo a través de un préstamo o un retiro real.
El problema: los préstamos y retiros reducirán el beneficio por muerte de la póliza en una cantidad similar.
6. Equidad de la vivienda
También es posible aprovechar el capital de su casa para obtener ingresos, ya sea vendiendo la casa o sacando un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o una hipoteca inversa. Sin embargo, depender demasiado del valor de su residencia para financiar su jubilación puede ser peligroso, ya que el valor de la vivienda podría caer repentinamente y reducir o eliminar el valor acumulado de su vivienda.
Al igual que el seguro de vida, podría ser mejor pensar en la equidad de la vivienda como un plan de respaldo.
7. Propiedad generadora de ingresos
Retirado o no, es bueno obtener ese cheque cada mes cuando alquilas una casa o le vendes una a alguien y tienes su hipoteca (como un banco).
Pero no es tan divertido si el arrendatario o el propietario no le pagan. Y recuerde, si usted es un arrendador, está pendiente de los impuestos a la propiedad y los costos de mantenimiento.
8. Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)
Las acciones REIT, que se compran directamente en bolsas de valores o indirectamente a través de fondos mutuos, a menudo pagan altos dividendos mensuales o trimestrales.
“El sector inmobiliario ha proporcionado beneficios de diversificación a los inversores junto con sus posiciones globales de acciones y bonos. Los REIT brindan a los inversores acceso a un paquete diversificado de bienes raíces residenciales y comerciales en todo el mundo que es altamente líquido ”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, en Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12 -Programa de recuperación de pasos para inversores activos .
Los REIT pueden ser volátiles, como las acciones regulares, por lo que es mejor no exagerar.
9. Cuentas de ahorro y CD
Cuando se trata de generar ingresos, no hay nada más seguro o más confiable que las cuentas bancarias aseguradas por la FDIC y los certificados de depósito. Si bien esta estrategia no generará muchos ingresos cuando los certificados de depósito y las cuentas de ahorro paguen un 2% o incluso menos, puede ser una buena opción cuando las tasas de interés suben a niveles más atractivos.
10. Empleo a tiempo parcial
Los jubilados a menudo quieren mantenerse activos e involucrados. Trabajar a tiempo parcial, si puede, puede ser una buena manera de hacerlo mientras obtiene ingresos adicionales. Y lo único en riesgo es su tiempo libre.
La línea de fondo
"El hecho de que esté jubilado no significa que no sea un inversor a largo plazo", dice Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland. "Y solo porque ha dejado de hacerlo ahorrar para la jubilación porque está jubilado no significa que no necesite ahorros ".
Lo bueno de estas 10 opciones es que se pueden mezclar y combinar para satisfacer sus necesidades de ingresos y tolerancia al riesgo. Obtener la combinación correcta puede ser un poco complicado, así que no dude en consultar a un profesional financiero calificado para obtener orientación.
