Con las cuentas de ahorro de la libreta tradicional que pagan solo un poco mejor ahora que casi nada en interés, cada vez más personas buscan alternativas mejor pagadas. Entre ellos se encuentran las cuentas del mercado monetario, otras opciones de cuenta bancaria y los préstamos entre pares. Esto es lo que necesitas saber.
1. Cuentas del mercado monetario de mayor rendimiento
Una de las alternativas más simples para depositar dinero en una cuenta de ahorro tradicional es obtener una cuenta del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) al igual que las cuentas corrientes o de ahorro regulares.
Además de pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar, las cuentas del mercado monetario ofrecen servicios limitados de cuenta corriente. Por lo general, hay un número máximo relativamente bajo de cheques que un cliente puede emitir en su cuenta por mes, generalmente entre cinco y 10. A cambio de cumplir con esta actividad de retiro restringido, los titulares de cuentas del mercado monetario reciben una tasa de interés más alta que aquellas que están disponibles para cuentas de ahorro tradicionales. Un banco que ofrece solo una tasa de interés del 0.09% en cuentas de ahorro estándar, por ejemplo, podría ofrecer una Tasa de interés del 0, 20% en una cuenta del mercado monetario.
Con las cuentas de ahorro de la libreta de ahorros pagando tan poco, trate de encontrar un mejor lugar para guardar su fondo de emergencia, solo observe si el dinero todavía está asegurado.
Además del límite de las transacciones mensuales, las cuentas del mercado monetario generalmente también tienen otras restricciones, como un monto mínimo de depósito de apertura requerido o un saldo mínimo que debe mantenerse. Si existe un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del mínimo, los titulares de cuentas pueden recibir solo la tasa de interés estándar más baja que se ofrece en las cuentas de ahorro regulares; sin embargo, algunos bancos también cobran una multa. Antes de abrir una cuenta de mercado monetario u otra cuenta alternativa, examine la letra pequeña de su acuerdo para ver las restricciones que se aplican a la cuenta, junto con todas las tarifas en las que puede incurrir.
2. Certificados de depósito
Para las personas que no esperan tener acceso a sus ahorros durante al menos uno o dos años, existen certificados de depósito (CD). Cuanto más largo sea el plazo en que los clientes estén dispuestos a tener su dinero atado, mayor será la tasa de interés disponible. Los CD de uno y dos años ofrecen precios más altos tasas de interés que están actualmente disponibles en cuentas de ahorro tradicionales.
De acuerdo con Bankrate.com. 0.72% fue la tasa APY promedio nacional para un CD de un año (al 24 de septiembre de 2018); los CD de dos años ofrecieron 0.94%. Sin embargo, Synchrony Bank estaba ofreciendo 2.65% por dos años y 13 meses (depósito mínimo: $ 2, 000) y Marcus by Goldman Sachs estaba pagando 2.55% por un año con un mínimo de $ 500. Con un poco de planificación, las personas pueden repartir su capital entre los certificados de depósito de duración variable para proporcionar más liquidez, en caso de que necesiten acceder a parte de sus ahorros. Aún mejor, los CD están asegurados por la FDIC. (Para más información, consulte Certificados de depósito ).
3. Uniones de crédito y bancos en línea
A menudo es posible obtener una tasa de interés más alta simplemente moviendo una cuenta de ahorro a una institución financiera diferente, ya sea por la calle o a la que se accede a través de Internet. Las cooperativas de crédito operan de manera muy similar a los bancos, aunque por lo general ofrecen menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas federalmente a través del Fondo de Seguro de Acciones de la Cooperativa de Crédito Nacional (NCUSIF), el equivalente de la cooperativa de ahorro y crédito de la FDIC.
Las cooperativas de crédito comúnmente ofrecen tasas de interés significativamente mejores en las cuentas de ahorro que los bancos porque las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Un individuo puede pasar de ganar 0.09% a 1.75% o 1.80% simplemente abriendo una cuenta de ahorro en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco tradicional.
Los bancos en línea, como Ally Bank o American Express Bank, también suelen ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Pueden hacer esto porque evitan los gastos generales de mantenimiento de sucursales físicas.
4. Cuentas corrientes de alto rendimiento
Hay cuentas corrientes de alto rendimiento que ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro. Algunas de estas cuentas corrientes ofrecen hasta 5.00% de rendimiento porcentual anual, en contraste con las tasas de las cuentas de ahorro de solo 0.09%.
Para obtener las tasas de interés más altas, los clientes generalmente deben cumplir con ciertos requisitos, como un saldo mínimo, establecer un depósito directo o pago de facturas, o realizar un número mínimo de transacciones mensuales con tarjeta de débito. Si los titulares de cuentas no cumplen con los requisitos para recibir las tasas más altas, generalmente no hay penalización. Simplemente se les cobra la tasa más baja estándar del banco para cuentas corrientes.
5. Servicios de préstamos entre pares
Los servicios de préstamos entre pares, generalmente operados a través de sitios web, se han vuelto cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos entre pares brindan una manera para que las personas que buscan pedir dinero prestado obtengan préstamos personales fuera de un banco, y para que los inversores prestamistas individuales obtengan excelentes retornos de la inversión al financiar los préstamos con sus depósitos en la cuenta de préstamos. A través de sitios web como Prosper.com, las personas del lado del préstamo proporcionan capital de préstamo para las personas del lado del préstamo.
Las cuentas de préstamos con prestamistas de igual a igual no están aseguradas por la FDIC como una cuenta de ahorro en un banco, y es posible perder dinero. Sin embargo, la abrumadora mayoría de los inversores son capaces de obtener consistentemente rendimientos anuales en el vecindario de aproximadamente 8% a 15%, con muy poco riesgo genuino. Los prestatarios son evaluados por el servicio y deben cumplir con ciertos requisitos para obtener préstamos.
La característica de los préstamos entre pares que reduce enormemente el riesgo es la estructura de los préstamos. El riesgo de cualquier préstamo individual se extiende a una gran cantidad de inversores prestamistas. Los prestamistas individuales generalmente financian no más de $ 25 a $ 50 de cualquier préstamo. Una persona que busca un préstamo de $ 2, 000 para mejoras en el hogar, por ejemplo, puede tener el préstamo financiado por 40 prestamistas individuales diferentes, cada uno de los cuales proporciona $ 50 para el total del préstamo.
El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo de crédito y la tasa de interés que se cobrará por un préstamo. Los inversores prestamistas individuales pueden seleccionar su nivel de riesgo para determinar qué tipos de préstamos se utilizarán para financiar su dinero. Incluso si un solo prestatario incumple de vez en cuando, debido a que la inversión se extiende a través de tantos préstamos diferentes, en 2017 los inversores prestamistas pudieron obtener una rentabilidad general del 6% al 10.8%, dependiendo del grado de riesgo del préstamo. En 2017, la tasa de incumplimiento de préstamos en Prosper.com osciló entre 2.6% y 15.9%, nuevamente dependiendo del grado de riesgo del préstamo.
Una de las ventajas de depositar dinero en una cuenta de préstamos de igual a igual es que una persona puede abrir una cuenta de préstamos con un depósito mínimo muy bajo, de tan solo $ 25 a $ 50, y luego agregar dinero a la cuenta mensualmente, tal como lo hace uno con una cuenta de ahorro.
Aunque esta opción no está asegurada por el gobierno, el ingreso garantizado de la misma manera que lo es una cuenta de ahorro, puede ser una inversión de bajo riesgo que ofrece rendimientos potenciales muy superiores a lo que ofrece una cuenta de ahorro regular. Sin embargo, el entorno regulatorio en torno a los préstamos P2P es complicado y puede diferir de un estado a otro. La diligencia debida antes de invertir, y un examen cuidadoso de cómo se organiza el pago a usted como prestamista, es especialmente necesario aquí.
La línea de fondo
Definitivamente, existen alternativas a la cuenta de ahorro tradicional de la libreta de ahorros que le permiten ganar mayores tasas de interés sobre su dinero. Es posible que no ofrezcan la liquidez de una cuenta de ahorros y sí tienen requisitos que van desde saldos mínimos y límites mensuales en las transacciones hasta la falta de seguro federal. Pero, dependiendo de su situación financiera, podrían resultar atractivos.
