¿Alguna vez leyó un artículo sobre finanzas personales que le dijera que un uso inteligente de su reembolso de impuestos era pagar la deuda o iniciar un fondo de emergencia? Probablemente hayas escuchado o leído ese consejo muchas veces antes, y muchos estadounidenses están tomando ese consejo este año. Según la Federación Nacional de Minoristas, el porcentaje de estadounidenses que planean destinar su reembolso de impuestos a los ahorros está en su nivel más alto desde que el NRF lanzó la encuesta hace 12 años. El cincuenta por ciento de los encuestados dice que usará el reembolso para los ahorros, mientras que el treinta y cuatro por ciento planea usarlo para pagar la deuda.
Esos son realmente buenos usos de ese dinero extra. Una vez que haya hecho eso, considere estas otras ideas innovadoras sobre qué hacer con ese reembolso, si obtiene uno.
1. Invierta en algún asesoramiento fiscal realmente inteligente
Aproximadamente tres de cada cuatro contribuyentes recibieron un reembolso para 2017 y se espera que reciban uno para 2018. Puede que no sea tan grande como el año pasado debido a los cambios en la ley tributaria: a partir del 15 de febrero, el reembolso promedio disminuyó un 17%, de $ 3, 256 el año pasado a $ 2, 703, según el IRS. De todos modos, es una afluencia de efectivo. Pero antes de comenzar a gastar su reembolso, aquí hay un recordatorio importante.
“Mucha gente cree que su reembolso de impuestos es dinero gratis que reciben del IRS. Desafortunadamente, nada podría estar más lejos de la verdad ", dice Ali Hashemian, presidente de Kinetic Financial en Los Ángeles. "En realidad, este es un reembolso del monto pagado en exceso en impuestos durante todo el año".
Él aboga por ajustar su retención para que tenga más dinero durante todo el año en lugar de obtener un reembolso. Puede arreglar su retención completando un nuevo formulario W-4 y entregándosela a su empleador.
Un reembolso de impuestos no es efectivo gratis del IRS; es dinero que debería haber tenido en su cheque de pago para gastar durante el año.
Hacer los cálculos para que su retención (o los pagos de impuestos estimados, si trabaja por cuenta propia) sea más precisa puede ser más problemático de lo que vale para usted. Algunas personas disfrutan de recibir un reembolso, y otras no quieren arriesgarse a ser penalizadas por pagar de menos. Hacer una elección intencional para obtener un reembolso es totalmente válido.
Pero si se atrasa en las facturas durante el año porque su pago después de impuestos es más bajo de lo necesario, definitivamente debe ajustar su retención para que solo pague lo que realmente debe. No tiene sentido otorgarle al gobierno un préstamo sin intereses mientras acumula intereses y cargos por moras en facturas que no puede pagar.
Si se siente intimidado ante la perspectiva de ajustar su retención, una forma inteligente de gastar el reembolso de impuestos de este año es mediante un asesoramiento fiscal profesional. Contrata a alguien con credenciales legítimas, como un agente inscrito o un contador público certificado, para calcular tu retención de impuestos para que sepas qué poner en tu W-4, y ten la confianza de que la matemática fiscal es correcta y que tenga el flujo de efectivo que necesita durante el año.
Hashemian también sugiere trabajar con un profesional financiero que pueda preparar un pronóstico de impuestos y asesorar sobre cómo maximizar sus deducciones fiscales y reducir sus futuras obligaciones fiscales.
2. Celebre el 'Trate a su yo' temprano
¿Por qué el día en que recibe su reembolso no debería ser el mejor día del año? No tiene que esperar hasta el 13 de octubre. (En caso de que no lo supiera, ese es el día de Treat Yo 'Self, designado por la popular comedia de NBC Parks and Recreation ).
Si sus finanzas son un desastre, primero debe limpiarlas, dice Morris Armstrong, un agente inscrito y asesor de inversiones registrado. Sin embargo, la vida no se trata solo del resultado financiero. Con todo el estrés que enfrentan las personas, puede ser inteligente utilizar un reembolso inesperado para algo que beneficie al cuerpo o al alma.
"No hay nada malo en mimarse con una buena comida, un fin de semana fuera, un viaje a un spa, etc.", dice Armstrong. “Lo digo como persona con experiencia en el campo de los impuestos, así como en el campo de la asesoría. A veces, debemos centrarnos en cuidarnos a nosotros mismos ".
Simplemente no te vuelvas tan loco como Donna Meagle y Tom Haverford lo hicieron en Parks and Rec . Es posible que no necesite ropa, fragancias, masajes, mimosas y artículos de cuero fino. Uno de esos debería hacerlo.
3. Compre con efectivo
Armstrong no es el único planificador financiero que cree que está bien poner su reembolso en algo que no es estrictamente necesario.
Un sofá nuevo, un televisor nuevo o un asiento en un vuelo a su lugar favorito podrían no parecer formas inteligentes de gastar su reembolso, dice Ashley Dixon, planificadora financiera certificada en Gen Y Planning. "Pero estos artículos pueden ser objetivos para usted, y usar el efectivo de su reembolso es mejor que poner estos artículos en su tarjeta de crédito", agrega.
Si bien el consejo estándar para usar su reembolso de impuestos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, deposite el dinero en una cuenta Roth IRA, acumule su fondo de emergencia o ahorre para el pago inicial de una casa es inteligente si aún no está haciendo esas cosas, es un poco equivocado porque no debería depender de su reembolso de impuestos como su principal fuente de financiación para esos artículos anualmente, dijo. Las leyes tributarias siempre están cambiando, al igual que su situación fiscal. Asegúrese de no retener más de lo que necesita y utilice los ingresos adicionales en su cheque de pago mensual para financiar sus objetivos financieros durante todo el año.
4. Úselo para reducir su estrés
¿Qué sucede si realmente no desea gastar su reembolso? No se concentre solo en cuál es la opción más prudente desde el punto de vista financiero. Piensa si hay algo que te mantenga despierto por la noche.
"Una pregunta común con la que nos encontramos con los clientes es: '¿Debería pagar deudas o invertir mi efectivo para el futuro?'", Dice Lauren Podnos, planificadora financiera certificada de Wealth Care LLC. “La respuesta en blanco y negro es que si tiene una hipoteca con un interés del 4% y está ahorrando para la jubilación en 20 años y está en una cartera relativamente agresiva que gana, en promedio, del 6% al 8% por año, entonces todavía viene arriba ahorrando dinero en lugar de pagar deudas ".
Dicho esto, ¿es ese el paso que te hará sentir más tranquilo y seguro?
"Los clientes nos contratan para ayudar a aliviar el estrés de conquistar sus finanzas por su cuenta, por lo que también tenemos en cuenta sus sentimientos", dice Podnos. “En el mismo escenario que antes, si el cliente está enfermo por tener deudas y lo mantiene despierto por la noche, entonces la pregunta se vuelve menos en blanco y negro. ¿Cuánto interés vale dormir profundamente? Aquí es donde el software financiero puede no comprender las emociones humanas ”. Si esa es su situación, pague su deuda y duerma mejor.
5. Invierta libre de impuestos
Finalmente, dice Hashemian, “lo mejor que una persona puede hacer con su reembolso de impuestos es invertir ese dinero en algo que pueda crecer libre de impuestos. Algunas opciones tradicionales libres de impuestos que debe considerar incluyen Roth IRA para la jubilación, cuentas de ahorro de salud para gastos médicos y 529 cuentas para gastos educativos.
El dinero que invierte en una cuenta con ventajas impositivas puede crecer mucho más rápido que el dinero que deposita en una cuenta sujeta a impuestos. Dado que no pagará ningún impuesto sobre las ganancias de capital en los años en que sus retornos sean positivos, podrá mantener más de su dinero invertido. Los bonos municipales libres de impuestos pueden reducir aún más su factura de impuestos cuando ya está aprovechando al máximo las cuentas de ahorro para la jubilación, la salud y la educación.
La línea de fondo
Puede hacer lo que quiera con su reembolso de impuestos (si obtiene uno). Es tu dinero; Te lo has ganado. Para aprovecharlo al máximo, considere destinar parte del dinero a unas vacaciones o mejorar su espacio vital si tiene sus finanzas bajo control. Además, poner parte de su reembolso en asesoramiento fiscal y en inversiones con ventajas fiscales rara vez es una mala idea.
Para verificar el estado de su reembolso, una alternativa más rápida a llamar al IRS es utilizar ¿Dónde está mi reembolso? herramienta en IRS.gov. La agencia tributaria dice que emite el 90% de los reembolsos dentro de los 21 días.
