Según una encuesta de Pew Charitable Trusts, más de la mitad (53%) de las familias estadounidenses experimentan grandes oscilaciones de ingresos. De 2014 a 2015, el 34% de los hogares de EE. UU. Tuvieron cambios de ingresos (ascendentes o descendentes) del 25% o más. Existe una buena posibilidad de que usted también experimente algún grado de inconsistencia financiera durante su vida. Por lo tanto, conocer formas de gestionar la volatilidad de los ingresos debería ser una prioridad para usted y su familia. (Para obtener más información, vea Sobrevivir con un ingreso irregular ).
Razones para cambios de ingresos amplios
Paso 1: crear un presupuesto
El primer paso para resolver el problema es enumerar los gastos mensuales de su hogar en una de las tres columnas en una hoja de papel. La primera columna es para facturas recurrentes, como el pago de un automóvil, facturas de servicios públicos, etc. En la segunda columna, enumere todos sus gastos discrecionales, incluidos alimentos, cenas, televisión por cable, etc. La tercera columna debe contener ahorros, inversiones y gastos futuros conocidos, como procedimientos médicos, reparaciones en el hogar o el automóvil, etc..
Para todo lo que tiende a fluctuar, use facturas o recibos anteriores para encontrar un promedio. Siempre errar del lado del "peor de los casos" si no está seguro. Al final de este paso, debe saber cuánto necesita mensualmente. (Para más información, vea Conceptos básicos de presupuestación ).
Paso 2: Crear ingresos constantes
Cuando entre dinero, deposítelo en una cuenta de ahorros, no en su cuenta corriente. Cada mes, transfiera exactamente lo suficiente para cubrir los gastos de su presupuesto para el próximo mes. La idea es que sus ingresos fluctúen, pero la cantidad que extrae cada mes será la misma. Se pagará un salario mensual fijo, con cualquier ingreso adicional restante en ahorros, por lo que puede aprovecharlo en los meses de ingresos ajustados.
Paso 3: pagar facturas y llegar a cero
El concepto involucrado aquí se conoce como un presupuesto de suma cero. Comenzará cada mes con exactamente lo que necesita en su cuenta corriente, y lo gastará o designará todo, y finalmente terminará con muy poco en su cuenta corriente.
Su presupuesto debe incluir tanto la inversión como el pago de la deuda. También debe incluir el ahorro (para los gastos conocidos de grandes entradas). Como casi todo el dinero tiene que salir de la cuenta corriente cada mes, los ahorros importantes deben volver a la cuenta de ahorros (y contabilizarse) o en una cuenta de ahorros separada.
Paso 4: Ajustar - Enjuagar - Repetir
La forma en que realiza un seguimiento de sus gastos depende de usted. Puede usar un lápiz y papel, una hoja de cálculo de bricolaje, aplicaciones para teléfonos inteligentes o software como YNAB (abreviatura de "necesita un presupuesto"). Si le sobran fondos discrecionales, póngalos en algún lugar: pago de deudas, ahorros importantes, inversiones o ahorros regulares. Pueden pasar algunos meses antes de que sepa exactamente qué salario pagar. Rastrea y ajusta a medida que avanzas.
Paso 5: Prepárese para una emergencia
No importa qué tan bien planifique, siempre habrá gastos inesperados. Puede planear reemplazar los neumáticos del automóvil cuando se desgasten en seis meses, pero no una transmisión que se descomponga mientras está de vacaciones. La mayoría de los expertos sugieren tener un "salario" de tres a seis meses reservado para emergencias o desempleo temporal repentino. Alternativamente, una línea de crédito con garantía hipotecaria o algo similar puede proporcionarle acceso a efectivo de emergencia si es necesario.
La línea de fondo
Administrar grandes oscilaciones de ingresos no es ciencia espacial. Se trata principalmente de suavizar las "colinas" y los "valles" financieros al completar estos últimos con ingresos adicionales de los primeros. Tomará tiempo, probablemente un mínimo de dos o tres meses, para liquidar su "salario". Incluso entonces, se encontrará ajustando cantidades en categorías específicas de manera regular. La parte difícil será ajustarse a un presupuesto cuando sepa que tiene fondos adicionales en ahorros. Evite la tentación y déjese inspirar por el hecho de que ha convertido el problema de ingresos inconsistentes en un pago regular y confiable. Y lo habrás hecho todo por tu cuenta. (Para obtener más información, consulte las 4 mejores aplicaciones de finanzas personales ).
