Cuando necesita dinero rápido, lo primero que puede pensar es recurrir a un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito. Es rápido, fácil y, a menudo, el emisor de su tarjeta de crédito parece estar pidiéndole prestado, enviándole ofertas y cheques en blanco. Pero los adelantos en efectivo conllevan muchos costos y limitaciones. Por lo tanto, antes de seguir esta ruta, asegúrese de investigar alternativas de financiamiento, como las que enumeramos a continuación. Primero, sin embargo, examinemos los términos de un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito, para que pueda comparar mejor otras opciones.
Cómo funciona un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito
Un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito es un préstamo en efectivo del emisor de su tarjeta de crédito. Al igual que cualquier compra, el adelanto en efectivo aparecerá como una transacción en el extracto mensual de su tarjeta y los intereses se acumularán hasta que se cancele.
Sin embargo, los términos para adelantos en efectivo son significativamente diferentes de los de las compras ordinarias, y no a su favor. Generalmente no hay período de gracia para adelantos en efectivo; el interés comienza a acumularse desde el día de la transacción. Además, la tasa de interés suele ser algo mayor para los adelantos en efectivo que para las compras diarias.
Términos de anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito
Los detalles sobre los cargos por adelanto en efectivo y los términos se pueden encontrar en el cuadro Schumer para la tarjeta de crédito, que debe aparecer en el extracto de su tarjeta o en el acuerdo original de la tarjeta de crédito. Aquí hay un ejemplo de la tarjeta Chase Sapphire Preferred. Muestra que el APR para un adelanto en efectivo es del 19.24%, en comparación con el 15.99% para las compras. La tarifa es de $ 10 o 5%, lo que sea mayor .
Otro detalle importante: cuando una tarjeta de crédito tiene diferentes tipos de saldos, los pagos se aplican de la manera revelada por el emisor de la tarjeta de crédito, no necesariamente al saldo que el titular de la tarjeta desea pagar primero. Para los titulares de cuentas Sapphire, por ejemplo, Chase aplica el pago mínimo al saldo con el APR más alto. Cualquier pago por encima del mínimo se aplica "de cualquier manera que elijamos".
Estos términos significan que, incluso si realiza pagos con regularidad y diligencia, puede ser difícil pagar el anticipo, especialmente si continúa utilizando la tarjeta para hacer compras también. Entrar en una espiral de deuda cada vez mayor es muy fácil.
Los adelantos en efectivo a veces se limitan a un porcentaje del límite de crédito del titular de la tarjeta. Cada emisor de tarjeta de crédito tiene su propia política y fórmula para establecer límites de anticipo de efectivo. En este ejemplo, el límite de efectivo es el 20% del límite de crédito:
Alternativas a un anticipo de tarjeta de crédito
Debido al mayor costo de un adelanto en efectivo, vale la pena investigar otras fuentes de ingresos. Dependiendo de su solvencia y activos, estas opciones pueden ser mejores o menos buenas que un adelanto en efectivo. Cada uno tiene ventajas y desventajas.
1. Préstamo de amigos o familiares. Considere pedirle a personas cercanas a usted un préstamo a corto plazo gratuito o de bajo interés. Sí, pedir puede ser vergonzoso, y el préstamo puede venir con muchas cadenas emocionales. Ayudará a mantener las cosas comerciales: use un acuerdo por escrito debidamente ejecutado que detalle todos los términos para que ambas partes sepan exactamente qué esperar con respecto al costo y el reembolso.
2. Préstamo 401 (k). Al menos el 87% de los administradores 401 (k) permiten a los participantes pedir prestados fondos de ellos mismos. Las tasas de interés y las tarifas varían según el empleador y el administrador del plan, pero generalmente son competitivas con las tasas vigentes de préstamos personales (ver más abajo). El límite del préstamo es del 50% de los fondos hasta un máximo de $ 50, 000 y el reembolso es de cinco años o menos. No hay verificación de crédito, y los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas de los cheques de pago del prestatario.
3. Roth IRA. Si bien no es muy recomendable, ya que se supone que los fondos son para la jubilación, hay una manera de usar su Roth IRA como fondo de emergencia. Debido a que las contribuciones a un Roth se realizan con dólares después de impuestos, las reglas del IRS le permiten retirar ese dinero en cualquier momento sin penalización y sin pagar impuestos adicionales. Sin embargo, si tiene menos de 59 años y medio, asegúrese de no retirar más de lo que realmente ha contribuido, incluso si la cuenta ha crecido en tamaño. Esas ganancias están sujetas a impuestos y multas.
4. Préstamo personal bancario. Para un prestatario con buen o excelente crédito, un préstamo personal de un banco puede ser más barato que un adelanto en efectivo de tarjeta de crédito. Además, el pago será más rápido en comparación con los pagos mínimos con tarjeta de crédito, reduciendo aún más la cantidad de interés general pagado.
5. Préstamo colateral. Cualquier préstamo garantizado por activos reales es un préstamo colateral, que a menudo tiene requisitos de crédito menos estrictos que un préstamo no garantizado. Los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria están garantizados por el valor de su residencia, por ejemplo. Algunos bancos también otorgan préstamos contra el valor de un fideicomiso o certificado de depósito.
6. Adelanto salarial. Muchos empleadores ofrecen anticipos de nómina de bajo costo como una alternativa a los préstamos de día de pago tradicionales más costosos. Las tarifas pueden ser tan bajas como $ 8 pero tenga cuidado con las tasas de interés: oscilan entre el 10% y el 165%, que es un territorio de prestamista depredador. Los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas de cheques de pago.
7. Préstamo de igual a igual. El préstamo P2P, como se le conoce, es un sistema en el cual las personas toman prestado dinero de los inversores, no de los bancos. Los requisitos de crédito son menos estrictos y las tasas de aprobación son más altas. Los préstamos más caros alcanzan un APR de aproximadamente 30%, más una tarifa de préstamo de 5%.
8. Préstamo de día de pago o título. Un préstamo de título de automóvil debe considerarse como último recurso debido a su costo astronómico. Al igual que los préstamos de título, los préstamos de día de pago generalmente cobran tasas de interés bien en los dígitos triples: 300% a 500% y más. Los honorarios de ambos tipos de préstamos pueden ser tan inasequibles para los prestatarios con poco efectivo que muchos renuevan sus préstamos varias veces, a un costo final de varias veces el monto original del préstamo. Estos dos son probablemente los únicos préstamos que el adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito es realmente superior, excepto en los estados donde las tasas de interés en este tipo de financiamiento están limitadas de manera muy estricta.
La línea de fondo
Cada opción de préstamo a corto plazo tiene sus ventajas y desventajas. Una crisis de flujo de efectivo es una situación de alto estrés, pero eso no significa que deba ceder al pánico. Tómese el tiempo para considerar todas sus opciones. Los términos para préstamos a corto plazo son a menudo difíciles, tanto financiera como emocionalmente. Pero, dependiendo de sus necesidades y horarios exactos, otro tipo de financiamiento puede ser preferible a pedir prestado de su tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito son lo suficientemente costosos como para que solo se los considere en una verdadera emergencia.
