"Todos los riesgos" es un tipo de cobertura de seguro que cubre automáticamente cualquier riesgo que el contrato no omita explícitamente. Por ejemplo, si una póliza de propietario de "todo riesgo" no excluye expresamente la cobertura de inundación, entonces la casa estará cubierta en caso de daños por inundación.
Este tipo de política se encuentra solo en el mercado de propiedad y accidentes.
"Todos los riesgos" también se denominan riesgos abiertos, todos los riesgos o seguro integral.
Desglosando "Todos los riesgos"
Los proveedores de seguros generalmente ofrecen dos tipos de cobertura de propiedad para propietarios de viviendas y negocios: riesgos nombrados y "todos los riesgos". Un contrato de seguro de riesgos nombrado solo cubre los riesgos estipulados explícitamente en la póliza. Por ejemplo, un contrato de seguro podría especificar que se cubrirá cualquier pérdida de vivienda causada por incendio o vandalismo. Por lo tanto, un asegurado que experimente una pérdida o daño causado por una inundación no puede presentar un reclamo a su proveedor de seguros, ya que una inundación no se menciona como un peligro bajo la cobertura del seguro. Bajo una política de riesgos nombrada, la carga de la prueba recae en el asegurado.
Un contrato de seguro a todo riesgo cubre al asegurado de todos los peligros, excepto los que están específicamente excluidos de la lista. Contrariamente a un contrato de riesgos nombrado, una política de todos los riesgos no nombra los riesgos cubiertos, sino que nombra los riesgos no cubiertos. Al hacerlo, cualquier peligro no mencionado en la póliza queda automáticamente cubierto. Los tipos de peligros más comunes excluidos de "todos los riesgos" incluyen: terremoto, guerra, incautación o destrucción del gobierno, desgaste, infestación, contaminación, peligro nuclear, pérdida de mercado, etc. Una persona o empresa que requiere cobertura para cualquier persona excluida. El evento bajo "todos los riesgos" puede tener la opción de pagar una prima adicional, conocida como jinete o flotante, para incluir el peligro en el contrato.
Carga de la prueba
El desencadenante de cobertura bajo una política de "todos los riesgos" es la pérdida física o daño a la propiedad. Un asegurado debe demostrar que ha ocurrido un daño o pérdida física antes de que la carga de la prueba se transfiera al asegurador, quien luego debe demostrar que se aplica una exclusión a la cobertura. Por ejemplo, una pequeña empresa que experimentó un corte de energía puede presentar un reclamo por pérdida física. La compañía de seguros, por otro lado, podría rechazar el reclamo que indica que la compañía experimentó una pérdida de ingresos por una mera pérdida del uso de la propiedad, que no es lo mismo que una pérdida física de la propiedad.
Debido a que "todos los riesgos" son el tipo de cobertura más completo disponible y protege al asegurado de un mayor número de posibles eventos de pérdida, tiene un precio proporcionalmente más alto que otros tipos de pólizas. El costo de este tipo de seguro debe, por lo tanto, medirse contra la probabilidad de un reclamo.
Es posible haber nombrado peligros y "todos los riesgos" en la misma política. Por ejemplo, un asegurado puede tener una póliza de seguro de propiedad que tenga cobertura de todos los riesgos en el edificio y los riesgos mencionados en su propiedad personal. Todos deben leer la letra pequeña de cualquier acuerdo de seguro para asegurarse de que comprenden lo que está excluido en la póliza. Además, el hecho de que una póliza de seguro se denomine "todos los riesgos" no significa que cubra "todos los riesgos", ya que las exclusiones reducen el nivel de cobertura que se ofrece. Asegúrese de buscar las exclusiones en cualquier política prospectiva.
