¿Qué es la documentación alternativa?
La documentación alternativa es un proceso de documentación diseñado para acelerar la aprobación del préstamo donde el prestamista acepta ciertos documentos del prestatario como verificación de los ingresos realizados en la solicitud del préstamo.
Para llevar clave
- La documentación alternativa son documentos que sirven como prueba de ingresos para préstamos. Ejemplos de tales documentos son los extractos bancarios y los talones de pago. Los préstamos de documentación alternativa generalmente son más flexibles en comparación con los préstamos convencionales y generalmente no se verifican. La opción de tomar préstamos de documentación alternativa solo está disponible para aquellos con muy buen crédito. La documentación alternativa son préstamos de documentación completa en comparación con préstamos de activos declarados de ingresos declarados (SISA), que son préstamos sin documentación.
Comprender la documentación alternativa
La documentación típica para préstamos consiste en declaraciones de impuestos o la presentación de documentación que sea verificable con un servicio de terceros. La documentación alternativa implica que el prestatario proporcione una variedad de documentos financieros que pueden incluir formularios W-2, talones de pago y estados de cuenta bancarios. Este tipo de préstamo a veces se denomina préstamo Alt-A, aunque algunos prestamistas también pueden tener sus propios nombres para estos préstamos.
Los préstamos de documentación alternativa a menudo se ofrecen solo a aquellos con muy buen crédito. La decisión depende en gran medida del puntaje de crédito del solicitante. Estos préstamos a menudo ofrecen más flexibilidad que los préstamos tradicionales convencionales.
Los préstamos de documentación alternativa podrían ser una buena opción para los prestatarios con situaciones especiales, como los trabajadores independientes o los divorciados recientemente. El prestamista acepta la documentación que proporciona el prestatario, sin necesariamente tener que pasar por un proceso lento de verificación de toda la información. Confirmar la información del prestatario de esta manera es considerablemente más rápido que el método tradicional de verificar dicha información con terceros.
Los préstamos alternativos de documentación se hicieron populares después de la crisis financiera de 2008. Hay un número de razones para esto. Ofrecen un proceso de cierre mucho más simple en comparación con los préstamos tradicionales. Los préstamos de documentación alternativa también atraen a los trabajadores independientes, un grupo de ingresos cuya participación en la economía ha aumentado desde la crisis. La aprobación de la regla de capacidad de reembolso, que permite a los prestamistas hacer préstamos de buena fe en función de su evaluación del prestatario, también facilitó el aumento de los préstamos de documentación alternativa.
Documentación alternativa versus préstamos SISA
La documentación alternativa es un préstamo de documentación completa. En otras palabras, los ingresos, los activos, el empleo y otra información financiera se documentan mediante alguna forma de papeleo oficial. La documentación necesaria variará dependiendo de los requisitos del prestamista y posiblemente del suscriptor.
Esto está en contraste con un préstamo de activos declarados de ingresos declarados (SISA). Los préstamos SISA también se conocen como préstamos sin ingresos sin activos (NINA) o préstamos sin documentación. En el pasado reciente, los préstamos SISA también se denominaron "préstamos mentirosos", ya que eran populares entre aquellos que querían obtener préstamos y otro tipo de financiamiento al proporcionar información falsa o engañosa. Muchos expertos culpan al volumen de lo que se conoce como préstamos mentirosos como un factor importante que contribuyó a la crisis hipotecaria de los últimos años 2000. A raíz de la crisis hipotecaria, los prestamistas y los reguladores implementaron reglas más estrictas con respecto a los préstamos SISA, por lo que los prestatarios pueden tener más dificultades para obtener un préstamo a través de este proceso ahora.
A pesar de su historia difícil y su papel en la crisis hipotecaria, los préstamos SISA tienen algunos usos legítimos y tienen sentido para los prestatarios en ciertas situaciones. Son populares entre los trabajadores independientes o los dueños de negocios, que a menudo cancelan tantos gastos y otras deducciones permitidas como sea posible, lo que puede hacer que sus ingresos parezcan engañosamente bajos.
En general, no hay un aumento en la tasa de interés asociada con la documentación alternativa, como suele ocurrir con los préstamos "declarados".
Ejemplo de préstamos de documentación alternativa
Francois quiere comprar una casa. Pero él es un profesional independiente, incapaz de calificar para las condiciones necesarias para una hipoteca tradicional. En cambio, opta por un préstamo alt-doc. Para ser elegible para el préstamo, su corredor le pide que proporcione documentación relacionada con el registro de su negocio, así como los extractos bancarios de los últimos cinco años. Francois también debe presentar extractos bancarios de su negocio y fuentes adicionales de ingresos, como inversiones.
