Tabla de contenido
- Anualidades: el panorama general
- Cómo funcionan las anualidades
- Tipos de anualidades
- Beneficios fiscales de las anualidades
- Tomando distribuciones
- Que considerar
Para llevar clave
- Los inversores suelen comprar anualidades para proporcionar un flujo de ingresos constante durante la jubilación. Las anualidades inmediatas pagan ingresos de inmediato, mientras que las anualidades diferidas lo pagan en una fecha futura. retirarlo. La mayoría de las anualidades penalizan a los inversores por retiros anticipados, y muchas tienen tarifas altas.
Anualidades: el panorama general
Una anualidad es un contrato entre usted, el beneficiario, y una compañía de seguros. A cambio de sus contribuciones, la aseguradora se compromete a pagarle cierta cantidad de dinero, periódicamente, durante un período específico. Muchas personas compran anualidades como una especie de seguro de ingresos de jubilación, garantizándoles un flujo de ingresos regular después de haber dejado la fuerza laboral, a menudo por el resto de su vida.
La mayoría de las anualidades también ofrecen ventajas fiscales. Las ganancias de la inversión crecen libres de impuestos hasta que comience a retirar ingresos. Esta característica puede ser atractiva para los inversores jóvenes, que pueden contribuir a una anualidad diferida durante muchos años y aprovechar la capitalización libre de impuestos en sus inversiones.
Las anualidades generalmente tienen disposiciones que penalizan a los inversores si retiran los fondos antes de tiempo. Además, las normas fiscales generalmente alientan a los inversores a posponer los retiros hasta que alcancen una edad mínima. Sin embargo, la mayoría de las anualidades permiten a los inversores retirar del 10% al 15% de la cuenta con fines de emergencia sin penalización.
En comparación con otros tipos de inversiones, las anualidades también pueden tener tarifas relativamente altas.
Cómo funcionan las anualidades
Hay dos categorías principales de anualidades, en función de cuándo comienzan a pagar: inmediata y diferida.
Con una anualidad inmediata, usted le da a la compañía de seguros una suma global de dinero y comienza a recibir pagos de inmediato. Esos pagos pueden ser una cantidad fija o variable, dependiendo del contrato.
Las anualidades a menudo tienen tarifas altas, así que compare precios y asegúrese de comprender todos los gastos antes de comprar uno.
Por lo general, puede elegir este tipo de anualidad si tiene una ganancia inesperada única, como una herencia. Las personas que están cerca de la jubilación también pueden tomar una parte de sus ahorros de jubilación y comprar una anualidad inmediata como una forma de complementar sus ingresos del Seguro Social y otras fuentes.
Las anualidades diferidas están estructuradas para satisfacer una necesidad diferente de los inversores: acumular capital durante su vida laboral, que luego puede convertirse en un flujo de ingresos para sus años posteriores.
Las contribuciones que realiza a la anualidad aumentan con impuestos diferidos hasta que obtenga ingresos de la cuenta. Este período de contribuciones regulares y crecimiento con impuestos diferidos se llama fase de acumulación.
Puede comprar una anualidad diferida con una suma global, una serie de contribuciones periódicas o una combinación de ambas.
Tipos de anualidades
Dentro de las amplias categorías de anualidades inmediatas y diferidas, también hay varios tipos diferentes para elegir. Estos incluyen anualidades fijas, indexadas y variables.
Anualidades fijas
Una anualidad fija proporciona una fuente predecible de ingresos de jubilación, con un riesgo relativamente bajo. Recibe una cantidad específica de dinero cada mes por el resto de su vida u otro período que haya elegido, como 5, 10 o 20 años.
Las anualidades fijas ofrecen la seguridad de una tasa de rendimiento garantizada. Esto será cierto independientemente de si la compañía de seguros obtiene un rendimiento suficiente de sus propias inversiones para respaldar esa tasa. En otras palabras, el riesgo está en la compañía de seguros, no en usted. Esa es una razón para asegurarse de que está tratando con una aseguradora sólida que obtiene altas calificaciones de las principales agencias de calificación de compañías de seguros.
La desventaja de una anualidad fija es que si a los mercados de inversión les va excepcionalmente bien, la compañía de seguros, no usted, cosechará los beneficios. Además, en un período de inflación grave, una anualidad fija de bajos salarios puede perder poder adquisitivo año tras año.
El departamento de seguros de su estado tiene jurisdicción sobre las anualidades fijas porque son productos de seguros. Además, el comisionado de seguros de su estado requiere que los asesores tengan una licencia para vender anualidades fijas. Puede encontrar la información de contacto del departamento de seguros de su estado en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Anualidades indexadas
Las anualidades indexadas, también llamadas anualidades indexadas a renta variable o fija, combinan las características de una anualidad fija con la posibilidad de un crecimiento adicional de la inversión, dependiendo del rendimiento de los mercados financieros. Se le garantiza un cierto rendimiento mínimo, más un rendimiento vinculado a cualquier aumento en el índice de mercado relevante, como el S&P 500.
Las anualidades indexadas están reguladas por los comisionados de seguros estatales como productos de seguros, y los agentes deben tener una licencia de anualidad fija para venderlas. La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), una organización autorreguladora para la industria de valores, también requiere que sus firmas miembro supervisen todos los productos que venden sus asesores, por lo que si trata con una firma miembro de FINRA, es posible que tenga otros ojos extraoficiales viendo la transacción Esta alerta para inversores FINRA tiene más detalles.
Anualidades Variables
En lugar de estar vinculados a un índice de mercado, como lo son las anualidades indexadas, las anualidades variables proporcionan un rendimiento que se basa en el rendimiento de una cartera de fondos mutuos que ha seleccionado. La compañía de seguros también puede garantizar un cierto flujo de ingresos mínimos, si el contrato incluye una opción de beneficio de ingresos mínimos garantizados.
A diferencia de las anualidades fijas e indexadas, una anualidad variable se considera una garantía bajo la ley federal y está sujeta a la regulación de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y FINRA. Los inversores potenciales también deben recibir un prospecto.
Cuando compra una anualidad, está apostando a que vivirá lo suficiente como para obtener el valor de su dinero, o, idealmente, más que eso.
Beneficios fiscales de las anualidades
Las anualidades ofrecen varios beneficios fiscales. En general, durante la fase de acumulación de un contrato de anualidad, sus ganancias crecen con impuestos diferidos. Usted paga impuestos solo cuando comienza a tomar retiros de la anualidad. Los retiros se gravan con la misma tasa impositiva que su ingreso ordinario.
Tomar distribuciones de anualidades
Una vez que decida comenzar la fase de distribución de su anualidad, informará a su compañía de seguros. Los actuarios de la aseguradora determinan el monto de su pago periódico por medio de un modelo matemático.
Los factores principales que intervienen en el cálculo son el valor actual en dólares de la cuenta, su edad actual (cuanto más espere antes de obtener un ingreso, mayores serán sus pagos mensuales), los rendimientos futuros ajustados por inflación esperados de los activos de la cuenta, y su esperanza de vida basada en tablas de esperanza de vida estándar de la industria. Finalmente, las disposiciones del cónyuge incluidas en el contrato se incluyen en la ecuación. La mayoría de los beneficiarios opta por recibir pagos mensuales por el resto de sus vidas y las vidas de sus cónyuges, en caso de que sus cónyuges les sobrevivan.
Las anualidades pueden tener muchas otras disposiciones, como un número garantizado de años de pago. Según esa disposición, si usted (y su cónyuge, si corresponde) mueren antes de que finalice el período de pago garantizado, la aseguradora paga los fondos restantes a sus herederos.
Generalmente, mientras más garantías haya en un contrato de anualidad, menores serán sus pagos mensuales.
Que considerar
Las anualidades pueden tener sentido como parte de un plan general de jubilación, especialmente si no se siente cómodo con la inversión o si le preocupa sobrevivir sus activos. Pero antes de comprar uno, asegúrese de considerar las siguientes preguntas:
- ¿Utilizará la anualidad principalmente para ahorrar para la jubilación o una meta similar a largo plazo? De lo contrario, puede ser preferible otra inversión. En el caso de una anualidad variable, ¿cómo se sentiría si el valor de la cuenta cayera por debajo de la cantidad que había invertido porque el portafolio subyacente tuvo un desempeño deficiente? Eso puede suceder. ¿Entiende todos los honorarios y gastos de la anualidad? ¿Está razonablemente seguro de que podrá retener la anualidad el tiempo suficiente para evitar pagar los cargos de rescate? ¿Tiene otros activos a los que podría recurrir si enfrenta una emergencia financiera inesperada?
