¿Qué es una calificación bancaria?
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y / u otras compañías privadas otorgan una calificación bancaria al público sobre su seguridad y solidez. Esto se aplica a los bancos y otras instituciones de ahorro.
Una calificación bancaria generalmente asignará una calificación de letra o clasificación numérica, basada en fórmulas patentadas. Estas fórmulas generalmente se originan en el capital del banco, la calidad de los activos, la administración, las ganancias, la liquidez y la sensibilidad al riesgo de mercado (CAMELS).
Comprensión de las calificaciones bancarias
Los reguladores gubernamentales asignan la calificación CAMELS en una escala de 1 a 5, con 1 y 2 asignados a instituciones financieras que se encuentran en la mejor condición fundamental. Una calificación de 4 o 5 a menudo indica problemas graves que requieren una acción inmediata o un monitoreo cuidadoso. Se otorga una calificación de 5 a una institución que tiene una alta probabilidad de fracaso en los próximos 12 meses.
Las agencias no siempre publican las calificaciones CAMELS al público. Se pueden mantener confidenciales. Por esta razón, las compañías privadas de calificación bancaria también usan fórmulas patentadas en un intento de replicar la información. Debido a que ningún servicio de calificación es idéntico, los inversores y los clientes deben consultar varias calificaciones al analizar sus instituciones financieras.
Calificación bancaria y ejemplos de criterios CAMELS
Como se indicó anteriormente, muchas agencias usan CAMELS o criterios similares para calificar a los bancos. Por ejemplo, si una agencia analiza la "A" en CAMELS: "A" significa calidad de activos, lo que podría implicar una revisión o evaluación del riesgo de crédito asociado con los activos que devengan intereses de un banco, como los préstamos. Las organizaciones de calificación también pueden analizar si la cartera de un banco está adecuadamente diversificada (por ejemplo, qué políticas se han implementado para limitar el riesgo de crédito y qué tan eficientemente se están utilizando las operaciones).
Las agencias también pueden mirar "M" para la gestión. Querrán asegurarse de que los líderes de los bancos entiendan hacia dónde se dirige su institución y hayan hecho planes específicos para avanzar en un entorno regulatorio dado, junto con sus pares. Visualizar lo que es posible, ubicar a un banco en contexto con las tendencias de la industria y asumir riesgos para hacer crecer el negocio son requisitos de líderes fuertes.
Finalmente, las organizaciones podrían enfocarse en "E" o ganancias. Los estados financieros bancarios son a menudo más difíciles de descifrar que otras compañías, dados sus distintos modelos de negocios. Los bancos toman depósitos de los ahorradores y pagan intereses en algunas de estas cuentas. Para generar ingresos, entregarán estos fondos a los prestatarios en forma de préstamos y recibirán intereses sobre ellos. Sus ganancias se derivan de la diferencia entre la tasa que pagan por los fondos y la tasa que reciben de los prestatarios.
