Wealthfront y Betterment son bien conocidos en el espacio de robo-advisor por una buena razón. Estos dos tienen un historial en la industria y fueron pioneros en muchas de las características que se han convertido en estándar para los robo-advisories. En la superficie, Betterment y Wealthfront se ven muy similares, pero una inmersión más profunda revela algunas diferencias clave que pueden ayudar a decidir cuál es la mejor opción para usted.
- Cuenta mínima: $ 500
- Honorarios: 0.25% para la mayoría de las cuentas, sin comisión comercial o honorarios por retiros, mínimos o transferencias. 0.42% –0.46% para 529 planes. Las carteras subyacentes de ETF tienen un promedio de 0.07% –0.16% de comisión administrativa
- Ideal para aquellos que buscan conectar todas sus cuentas financieras para ver una imagen más amplia Diseñado para personas que desean establecer y rastrear sus objetivos Acceso a una línea de crédito de cartera para aquellos interesados en un préstamo Si tiene una cuenta de $ 100, 000 o más, tiene acceso a valores adicionales
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: 0.25% (anual) para el plan digital, 0.40% (anual) para el plan premium
- Perfecto para las personas que buscan simplicidad y facilidad de uso Excelente para aquellos que desean la máxima transparencia en los activos en los que invierten Dirigido a aquellos que buscan establecer y planificar objetivos financieros como comprar un hogar El plan Premium es ideal para las personas que desean acceder a un asesor financiero real
El establecimiento de metas
La planificación de objetivos de Wealthfront es el mejor de todos los servicios que revisamos este año, con formas muy específicas de pronosticar sus necesidades financieras. Si uno de sus objetivos es comprar una casa, Wealthfront utiliza fuentes de terceros como Redfin y Zillow para estimar cuánto costará. La planificación universitaria se vuelve extremadamente granular, con pronósticos de matrícula y costos en miles de universidades de EE. UU. Del Departamento de Educación. Su panel de control muestra todos sus activos y pasivos, brindándole una revisión visual rápida de la probabilidad de alcanzar sus objetivos. Incluso puede calcular cuánto tiempo puede tomar un año sabático del trabajo y los viajes, mientras sigue haciendo que sus otros objetivos funcionen.
Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer una meta, y cada uno puede ser monitoreado por separado. Su asignación de activos se muestra en un anillo con acciones en tonos de verde e ingresos fijos en tonos de azul. Si te estás quedando atrás en el cumplimiento de una meta que has establecido, te recomendamos que dejes de lado. Estos empujones pueden ser particularmente valiosos para los inversores más jóvenes para quienes la jubilación o la compra de una casa todavía está lejos y aparentemente menos prioridad financiera.
Planificación de jubilación
La planificación de la jubilación de Wealthfront tiene en cuenta las proyecciones del Seguro Social. Una vez que se ingresan todas sus cuentas financieras, como IRA y 401 (k), y cualquier otra inversión que pueda tener, como una billetera de Coinbase, Wealthfront le muestra una imagen de su situación actual y su progreso hacia la jubilación. Todo esto se puede hacer sin hablar con un humano. Su herramienta de planificación de ruta lo ayuda a comparar sus ingresos de jubilación proyectados con sus hábitos de gasto actuales para que pueda ver si puede mantener su estilo de vida más adelante.
Betterment también le solicita que conecte cuentas externas, como las tenencias bancarias y de corretaje, a su cuenta para proporcionar una imagen completa de sus activos y facilitar las transferencias de efectivo a su cartera de inversiones. Cada objetivo que ha establecido puede invertirse en una estrategia diferente, por lo que sus objetivos a más largo plazo, como la jubilación, pueden tener un mayor riesgo que un objetivo a más corto plazo, como financiar un pago inicial de una vivienda.
Características y accesibilidad
Wealthfront y Betterment coinciden en términos de características, pero existen algunas diferencias importantes. Como se mencionó anteriormente, Wealthfront tiene algunos tipos de cuentas adicionales que Betterment actualmente no admite. Dicho esto, la mayor diferencia en las características es el hecho de que Betterment le ofrece una opción humana (por una tarifa), mientras que Wealthfront es solo digital más allá del servicio básico al cliente.
Frente de riqueza:
- 529 ahorros universitarios: estas cuentas son poco frecuentes entre los robo-asesores. Las tarifas son ligeramente más altas porque estos planes incluyen una tarifa administrativa. Cuenta de efectivo de Wealthfront: Wealthfront ofrece una cuenta de efectivo de alto interés que paga 2.07% APY sin comisiones, transferencias ilimitadas y seguro FDIC de hasta $ 1 millón. La tasa de interés depende de la tasa de los Fondos Federales y fluctúa en consecuencia. Línea de crédito de cartera: las cuentas con más de $ 25, 000 tienen acceso a una línea de crédito con intereses del 4.75% al 6%. No hay verificación de crédito ni impacto en el puntaje de crédito, y puede pedir prestado hasta el 30% de su cuenta. Inversión PassivePlus: las estrategias de inversión basadas en reglas de Wealthfront tienen como objetivo maximizar las inversiones de los clientes mediante la recolección de pérdidas fiscales. A niveles de activos más altos ($ 100, 000 +), la compañía ofrece la recolección de pérdidas fiscales y la paridad de riesgo. Con $ 500, 000 y más, la estrategia incluye Smart Beta, que pondera las acciones de su cartera de manera más inteligente.
Mejoramiento:
- Herramientas gratuitas de planificación financiera: el cliente potencial puede obtener un análisis gratuito e integral de todas sus inversiones actuales antes de financiar una cuenta. Cartera y flexibilidad de objetivos: la plataforma proporciona asesoramiento y otros recursos de planificación de objetivos, mientras que la interfaz de la cuenta admite una impresionante flexibilidad de cartera. Plan premium: el cliente puede hablar con un asesor financiero en cualquier momento de forma gratuita sobre el plan premium, que cobra una tarifa de gestión del 0, 40% en lugar de la tarifa estándar del 0, 25%. Ahorros y cuentas corrientes : Betterment lanzó una cuenta de ahorros que paga un 2, 69% de interés en julio de 2019, y sus cuentas corrientes se implementarán a partir de septiembre de 2019.
Tarifa
Cuando se trata de tarifas, tanto Betterment como Wealthfront comienzan con una tarifa anual muy accesible del 0.25%. Es importante recordar cuán competitivo es este índice en comparación con lo que hubiera pagado hace una década para administrar su cartera. En el espacio de robo-advisor, hay pocos servicios que pueden reducir el precio de estos dos mientras ofrecen un servicio comparable.
Betterment tiene dos planes disponibles: un plan digital, que evalúa una tarifa anual del 0.25% con un saldo mínimo de $ 0, y un plan Premium, con una tarifa anual del 0.40% y un saldo mínimo de $ 100, 000. El plan digital incluye asesoramiento personalizado, reequilibrio automático y estrategias de ahorro de impuestos, mientras que el plan Premium también ofrece asesoramiento sobre activos mantenidos fuera de Betterment y orientación sobre eventos de la vida como casarse, tener un hijo o jubilarse.
Wealthfront tiene un plan único, que evalúa una tarifa anual de asesoría del 0.25% con un mínimo de $ 500. Las cuentas más grandes en Wealthfront califican para servicios adicionales. Las cuentas de más de $ 100, 000 son elegibles para un servicio de recolección de pérdidas impositivas a nivel de acciones, y aquellas de más de $ 500, 000 pueden optar por el programa Smart Beta, que vuelve a ponderar las tenencias en su cartera utilizando el sistema patentado de Wealthfront.
Para ambas empresas, hay tarifas de administración asociadas con los ETF subyacentes, que agregan un 0.10% -0.25% adicional a sus costos. Sin embargo, estos son invisibles para usted, ya que los evalúan los proveedores de ETF.
Portafolios
Wealthfront y Betterment siguen la Modern Portfolio Theory (MPT) para poblar una cartera diversificada de ETF que representan diferentes clases de activos.
En Wealthfront, para determinar la cartera en la que invertirá, se le hacen algunas preguntas sobre su actitud hacia el riesgo y cuándo podría necesitar el dinero. Se le muestra la cartera exacta antes de financiar su cuenta, pero no puede personalizar la cartera preestablecida en absoluto. Si tiene más de $ 100, 000 en su cuenta de inversión de Wealthfront, puede elegir una cartera de acciones en lugar de carteras de ETF. También puede poner algunas empresas en una lista restringida si prefiere no invertir en ellas.
Betterment ofrece cinco tipos de cartera basados en los principios clásicos de la teoría moderna de la cartera (MPT) y / o temas de inversión específicos:
- Cartera estándar de ETF de acciones y bonos diversificados a nivel mundial Cartera socialmente responsable compuesta por participaciones que obtienen una buena puntuación en el impacto ambiental y social. (Nota: es posible que las inversiones no cumplan con los requisitos estándar para este tema). Cartera Goldman Sachs Smart Beta que busca superar al mercado Cartera de renta fija centrada en los ingresos compuesta por la "Cartera flexible" de BlackRock ETF construida a partir de las clases de activos de la cartera estándar pero ponderada de acuerdo con Preferencias del usuario
Las cuentas de mejora se reequilibran dinámicamente cuando se desvían de sus asignaciones de objetivos previstas. Las carteras se vuelven más conservadoras a medida que se acerca la fecha objetivo, con el objetivo de asegurar las ganancias y evitar grandes pérdidas. Los clientes apreciarán esta reasignación automatizada porque la mayoría de los inversores no tienen el tiempo o la dedicación para implementar estas técnicas por su cuenta.
Inversión con ventajas fiscales
Wealthfront y Betterment se ocupan de las transacciones en sus cuentas imponibles mediante la recolección de pérdidas fiscales. Las metodologías son probablemente muy similares, intercambiando activos comparables por una pérdida para compensar las ganancias en otros lugares. Dicho esto, Wealthfront proporciona un documento técnico completo que muestra cuán robusta es su metodología para lidiar con eventos imponibles. La explicación de la mejora, y potencialmente el servicio, es más básica.
Seguridad
Ambas empresas tienen una seguridad estricta en sus plataformas web y ofrecen autenticación de dos factores, así como inicios de sesión biométricos en sus aplicaciones móviles.
Wealthfront es miembro de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y las cuentas de los clientes están protegidas hasta un máximo de $ 500, 000. El sitio en realidad tiene un artículo sobre por qué el seguro SIPC no protege a los inversores en la forma en que piensan que sí, pero la compañía aún mantiene la cobertura. Sus operaciones se liquidan en RBC Correspondent Services, una compañía canadiense que se enfoca en la gestión de patrimonio y asesores financieros en lugar de compensar a las empresas que sirven a corredores / distribuidores con comerciantes muy activos.
Betterment no conlleva directamente el seguro SIPC, pero las transacciones se liquidan a través de Apex Clearing, que cuenta con herramientas de gestión de riesgos. Los clientes de mejora no están realizando operaciones arriesgadas, y no se ofrecen préstamos de margen, por lo que es poco probable que haya una necesidad de cobertura SIPC adicional. Aún así, si su cuenta tiene más de $ 500, 000, o si tiene más de $ 250, 000 en efectivo en su cuenta de Betterment Cash Reserve, podría considerar transferir el exceso a una empresa con seguro adicional.
Servicio al Cliente
Betterment tiene la ventaja en el servicio al cliente ya que Wealthfront no tiene una función de chat en línea en su sitio web o en sus aplicaciones móviles. Wealthfront ofrece una línea telefónica de atención al cliente si necesita ayuda con una contraseña olvidada. La mayoría de las preguntas de soporte planteadas en la cuenta de Twitter de Wealthfront se responden con relativa rapidez, aunque vimos una que tardó más de una semana en recibir una respuesta.
Por el contrario, Betterment tiene chat en línea integrado en las aplicaciones móviles y el sitio web para obtener ayuda cuando la necesite. El servicio al cliente está disponible de 9 a.m. a 6 p.m., hora del este, de lunes a viernes, y de 11 a.m. a 6 p.m., hora del este, los sábados y domingos. También puede obtener ayuda de los planificadores financieros en cualquier momento con una cuenta Premium, pero pagará una tarifa de $ 199- $ 299 para consultar a un planificador si tiene una cuenta básica.
Nuestra toma
Wealthfront y Betterment estuvieron muy cerca en nuestras clasificaciones. Las diferencias clave son la opción de un asesor humano para tarifas de cuenta más altas a través de Betterment, los tipos de cuenta adicionales con Wealthfront y una diferencia de $ 500 en lo que se necesita para iniciar una cuenta.
En general, Betterment es la mejor opción para los inversores que recién comienzan, ya que no necesitan mucho para comenzar y pueden obtener apoyo humano a una tarifa aún baja del 0, 40%. Wealthfront, por el contrario, parece ser la mejor opción para los inversores que no sienten la necesidad de la mano humana. Las metodologías de Wealthfront se presentan ampliamente, por lo que un inversor relativamente experimentado puede tener un alto grado de comodidad renunciando a la opción humana. Además, el servicio mejora a medida que crecen sus activos bajo administración, con capas adicionales de diversificación y administración de cartera que se activan automáticamente en $ 100, 000 y $ 500, 000, sin aumento en las tarifas.
Entonces, aunque Betterment puede ser el recurso si tiene problemas de efectivo cuando comienza, Wealthfront es, en última instancia, el servicio superior a largo plazo.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
