Una cuenta IRA autodirigida es una cuenta versátil para ahorrar para la jubilación, pero la mayoría de las veces no se puede usar para un préstamo. De hecho, las pautas del IRS dejan claro: "Si el propietario de una IRA toma prestado de la IRA, la IRA ya no es una IRA, y el valor de la IRA completa se incluye en los ingresos del propietario".
En algunas circunstancias, puede usar una IRA autodirigida (o cualquier IRA) para obtener el equivalente de un préstamo personal a corto plazo. Esto implica aprovechar una escapatoria en una regla diferente, conocida como la regla de reinversión de 60 días. Sin embargo, hay varias restricciones a tener en cuenta.
Para llevar clave
- A diferencia de los planes 401 (k), no puede tomar un préstamo de ningún tipo de IRA. Es posible que pueda aprovechar una escapatoria de la regla de reinversión, que le da 60 días para usar el dinero como un préstamo a corto plazo. Si no lo devuelve a tiempo o desencadena otras restricciones, perderá el impuesto. favoreció el estado de la cuenta y estará sujeto a una multa también.
Comprensión de la escapatoria de la regla de renovación de 60 días
A diferencia de una cuenta de jubilación 401 (k), las cuentas de jubilación individuales calificadas (IRA), incluidas las IRA autodirigidas, no permiten que los ahorradores de jubilación comprometan su garantía de cuenta contra un préstamo personal.
Sin embargo, hay una notable excepción a esta limitación: si solo necesita el dinero por un corto período de tiempo, específicamente 60 días o menos. Hay un vacío legal en el que puede aprovechar la regla de reinversión, que normalmente tiene como objetivo facilitar el tiempo para reinvertir una cuenta de jubilación en otra.
El IRS le permite retirar dinero de su IRA si lo vuelve a depositar en una cuenta de jubilación calificada dentro de los próximos 60 días. Este podría ser el mismo IRA o uno nuevo.
Por ejemplo, si necesita $ 4, 000 para ayudar a pagar la matrícula de un niño este mes, pero no se le volverá a pagar hasta el próximo mes, podría retirar el dinero de su IRA y usarlo como un préstamo a corto plazo y simplemente reemplazarlo una vez que te paguen.
Solo se le permite una reinversión de IRA en cualquier período de 12 meses, lo que significa que no puede simplemente pedir prestado dinero de su IRA nuevamente después de que hayan transcurrido 60 días.
El IRS también hizo que esta estrategia sea más difícil desde 2015, así que revise estas reglas si es algo que ha hecho en el pasado.
Alternativas a los préstamos contra su IRA
Planes de jubilación laboral
También puede tener la opción de pedir prestado contra saldos en planes de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k). Su plan debe permitir préstamos (no todos lo hacen), y está tomando varios riesgos cuando pide prestado. Además de reducir sus ahorros, tendrá que pagar impuestos (y posiblemente multas) si no puede pagar el préstamo. Considere lo que sucederá si cambia de trabajo antes de pagar por completo.
Incluso podría ser posible mover fondos de una IRA a su 401k, aumentando la cantidad de dinero que puede pedir prestado. Trabaje con su departamento de recursos humanos, planificador financiero y asesor fiscal para comprender las ventajas y desventajas de esta técnica.
IRA Roth
Las cuentas Roth IRA pueden proporcionar los fondos que necesita a través del mismo vacío legal, pero (nuevamente), perderá terreno en sus objetivos de jubilación. Con un Roth, es posible que pueda retirar sus contribuciones (pero no ganancias) sin activar ninguna obligación tributaria, ya que las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Pregúntele a su preparador de impuestos si esa es una opción en su caso, ya que se aplican varias reglas.
Préstamos sin garantía
Para proteger sus ahorros de jubilación y minimizar las complicaciones fiscales, puede ser mejor pedir prestado en otro lugar. Un préstamo no garantizado (donde no promete nada como garantía) puede ser todo lo que necesita. Esos préstamos están disponibles a través de servicios de préstamos entre pares, familiares y bancos o cooperativas de crédito.
