Tienes veintitantos y estás considerando comprar un lugar. Tal vez te mudaste con tus padres para ahorrar para el pago inicial, o estás viviendo en un alquiler que se traga una gran parte de tu primer sueldo de adulto y no sientes que tienes nada que demostrar. A menos que mamá y papá sean ricos, su tía abuela le haya dejado un fondo fiduciario, o usted sea un nuevo magnate de internet, probablemente no podrá comprar una casa sin endeudarse.
Es entonces cuando es el momento de considerar una hipoteca, que probablemente sea la deuda más grande que haya contraído en su vida. La adquisición de una hipoteca, especialmente en esta etapa temprana de su vida, implica una gran parte de su dinero en una sola inversión. También lo ata y hace que sea menos fácil reubicarse. Por otro lado, significa que está comenzando a acumular capital en una casa, proporciona deducciones de impuestos y puede aumentar su historial crediticio.
Para llevar clave
- Obtener una hipoteca a los 20 años le permite comenzar a acumular capital en una casa, ofrece deducciones de impuestos y puede aumentar su puntaje de crédito. Sin embargo, el proceso de la hipoteca es largo y completo, y requiere recibos de pago, extractos bancarios y comprobantes de activos. La aprobación previa ayuda a hacer que los veinteañeros sean más atractivos para los compradores de viviendas. Veinte años necesitan tener un historial de crédito suficiente para calificar para una hipoteca, lo que significa manejar la deuda de manera responsable desde el principio y hacer los pagos oportunos de los préstamos estudiantiles. Los prestatarios en sus 20 años pueden encontrar más fácil obtener una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o Asuntos de Veteranos (VA).
¿Qué es una hipoteca?
En términos simples, una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una casa donde la propiedad sirve como garantía. Las hipotecas son la forma principal en que la mayoría de la gente compra casas; La deuda hipotecaria total pendiente de los EE. UU. fue de aproximadamente $ 15.5 billones en el primer trimestre de 2019.
A diferencia de abrir una tarjeta de crédito o tomar un préstamo para auto, el proceso de solicitud de hipoteca es largo y completo. Muy minucioso. Al entrar, prepárese con su número de Seguro Social, su talón de pago más reciente, documentación de todas sus deudas, estados de cuenta bancarios por tres meses y cualquier otra prueba de activos, como una cuenta de corretaje.
¿Cómo se obtiene una hipoteca?
Si ya ha encontrado una casa, gran parte de lo anterior también se aplica cuando solo está tratando de obtener una aprobación previa para una hipoteca, traiga tanta información como sea posible sobre el lugar que desea comprar. La aprobación previa puede facilitar la aceptación de su oferta cuando intenta comprar una casa, lo que podría ser especialmente crucial si es el postor más joven.
Los prestamistas analizarán su puntaje de crédito e historial, lo que puede ser problemático para los veinteañeros que tienen un historial de préstamos limitado o ninguno. Aquí es donde tener una deuda de préstamos estudiantiles realmente lo ayuda: si realiza sus pagos a tiempo, es probable que tenga un puntaje de crédito lo suficientemente bueno para que los bancos se sientan cómodos con los préstamos. En general, cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menores serán sus tasas de interés. Es por eso que es absolutamente vital que maneje la deuda de manera responsable y cree crédito a una edad temprana.
Uno de los mayores obstáculos para los compradores de vivienda por primera vez es el pago inicial. En general, los prestamistas quieren que pague el 20% del total del préstamo por adelantado. Puede obtener una hipoteca por un pago inicial más pequeño, pero su prestamista puede exigirle que contrate un seguro hipotecario privado (PMI) para cubrir el mayor riesgo percibido. Esto aumentará los costos mensuales de mantenimiento de su hogar.
Las exenciones de impuestos ayudan a reducir el costo efectivo de una hipoteca, donde los intereses hipotecarios pagados son deducibles de impuestos.
¿Cuándo es el momento adecuado para comprar?
Averiguar cuándo sacar una hipoteca es una de las preguntas más importantes. A menos que de alguna manera ya sea dueño de su casa a través de la divina providencia, probablemente haya estado pagando el alquiler y cambiando de residencia cada dos años más o menos. Aquí hay algunos factores a considerar al decidir cuándo sacar una hipoteca.
¿Dónde estarás en cinco años?
Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, que generalmente se extiende a lo largo de 30 años. Si cree que se mudará con frecuencia por trabajo o planea reubicarse en los próximos años, es probable que todavía no quiera solicitar una hipoteca. Una razón son los costos de cierre que debe pagar cada vez que compra una casa; no quieres seguir acumulando esos si puedes evitarlo.
¿Cuánto bienes raíces puede pagar?
¿Qué haría si perdiera su trabajo o tuviera que tomarse muchas semanas de descanso debido a una emergencia médica? ¿Sería capaz de encontrar otro trabajo u obtener ayuda de los ingresos de su cónyuge? ¿Puede manejar los pagos mensuales de la hipoteca además de otras facturas y préstamos estudiantiles? Consulte una calculadora de hipotecas para tener una idea de sus pagos mensuales futuros y compárelos con lo que paga ahora y cuáles son sus recursos.
¿Cuáles son sus metas a largo plazo?
Responder las preguntas difíciles lo ayudará a determinar qué tipo de hipoteca es mejor para usted, que puede incluir una hipoteca de tasa fija o ajustable. Una hipoteca de tasa fija es aquella en la que la tasa de interés de la hipoteca permanece igual durante la vida del préstamo.
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es aquella en la que la tasa de interés cambia en un período determinado de acuerdo con una fórmula específica, generalmente vinculada a algún tipo de indicador económico. Algunos años podría pagar menos intereses, en otros, podría pagar más. Estos generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos fijos y podrían ser beneficiosos si planea vender la casa relativamente pronto.
Hacer una hipoteca más asequible
Hay varias maneras de reducir el precio asociado con una hipoteca. La primera es la exención de impuestos, donde el interés que paga sobre su hipoteca es deducible de impuestos. También hay préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los préstamos a través de la FHA generalmente requieren pagos iniciales más pequeños y hacen que sea mucho más fácil para los prestatarios refinanciar y transferir la propiedad.
También está el Servicio de Garantía de Préstamos de Vivienda para Asuntos de Veteranos, que es perfecto para los veinteañeros que regresan del servicio militar, los préstamos de vivienda de VA hacen que sea mucho más fácil para los veteranos comprar y pagar una casa; Muchos de sus préstamos no requieren pago inicial.
La línea de fondo
La propiedad de vivienda puede parecer una perspectiva desalentadora, especialmente cuando está comenzando su carrera y aún está pagando sus préstamos estudiantiles. Piensa mucho antes de sacar una hipoteca; Es un compromiso financiero serio que lo seguirá hasta que venda la propiedad o la pague en décadas. Pero si está listo para quedarse en un lugar por un tiempo, comprar la casa adecuada puede ser gratificante financiera y emocionalmente.
