La jubilación probablemente no esté en la mayoría de los radares de los adolescentes, pero debería estarlo. Esto se debe a que una inversión relativamente pequeña hoy en día puede convertirse en una suma mucho mayor, después de décadas de capitalización. Un gran lugar para comenzar es con una Roth IRA.
Para llevar clave
- Una Roth IRA puede preparar a los adolescentes para un futuro financiero cómodo. Cualquier persona con ingresos ganados puede contribuir a una Roth IRA. Los niños menores de 18 años necesitan una Roth IRA de custodia.
Crecimiento libre de impuestos e ingresos para la jubilación
Una de las mayores ventajas de una Roth IRA es la exención de impuestos que ofrece. Con una Roth IRA, no obtiene una exención de impuestos por adelantado como lo hace con una IRA tradicional. En cambio, sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos para siempre.
Esto generalmente funciona bien para los adolescentes. Eso es porque la mayoría de los adolescentes pagan poco o ningún impuesto sobre la renta. Si un adolescente tiene un trabajo de verano o trabaja durante el año escolar, su paga lo hace elegible para un Roth. Así es como funciona:
- Cualquier contribución Roth IRA realizada ahora no es deducible, pero la deducción no sería tan valiosa de todos modos. Más tarde, un adolescente ingresa en un tramo impositivo más alto, no tendrá que pagar ningún impuesto sobre ese dinero. Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento, por cualquier motivo, sin pagar impuestos ni multas. Pero el titular de la cuenta deberá esperar hasta que tenga al menos 59 años y medio para retirar el dinero que las contribuciones ganan en intereses si desea evitar una multa por retiro anticipado del 10%.
Solo puede contribuir con ingresos ganados
Cualquiera puede contribuir a una Roth IRA, independientemente de su edad. Eso incluye bebés, adolescentes y bisabuelos. Los contribuyentes solo necesitan haber obtenido ingresos durante el año en que realizan la contribución.
Las personas obtienen ingresos cuando trabajan para otra persona que les paga, o cuando son dueños de un negocio o una granja. Si bien es poco probable que los bebés obtengan ingresos a menos que sean modelos o actores infantiles, el tipo de trabajo que los adolescentes suelen realizar (cuidado de niños, salvavidas, cambio de hamburguesas, etc.) calificará. Los ingresos por inversiones no califican.
Los límites de contribución a las IRA cambian periódicamente en función de la inflación. Para 2019 y 2020, los trabajadores pueden contribuir hasta $ 6, 000 al año a una cuenta Roth IRA ($ 7, 000 para mayores de 50 años). Pero la contribución solo puede ser tan grande como los ingresos ganados del individuo. Si un adolescente ganó $ 4, 000 durante el año, eso es lo máximo que puede contribuir.
El pago recibido debe ser legítimo y al ritmo del mercado actual. Los padres, por ejemplo, no pueden pagarles a sus hijos $ 1, 000 por hora para cortar el césped y llamarlo ingresos ganados. Idealmente, el contribuyente recibirá un W-2 para corroborar sus ganancias. De lo contrario, es una buena idea mantener registros excelentes de trabajos extraños que no proporcionan un W-2.
Los adultos pueden contribuir al Roth IRA de un adolescente
Los padres y otros adultos pueden "igualar" los ingresos de un adolescente y hacer una contribución ellos mismos. Por ejemplo, si un adolescente gana $ 3, 000 en un trabajo de verano, sus padres pueden aportar la contribución de $ 3, 000 y dejar que su hijo o hija gaste (o ahorre) su dinero. O podrían ayudar aportando un porcentaje de las ganancias de sus hijos adolescentes, digamos, 50%.
Los padres pueden contribuir con el dinero al Roth IRA de un adolescente siempre que el adolescente haya ganado al menos esa cantidad.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) no le importa quién hace la contribución. El adolescente solo necesita suficientes ingresos ganados para igualar (o exceder) la contribución.
Cómo abrir una cuenta Roth IRA para un adolescente
Un adulto tiene que abrir una cuenta de custodia Roth IRA para un menor. En la mayoría de los estados, eso es 18 años, pero es 19 o 21 años en otros.
Las Roth IRA de custodia son básicamente las mismas que las Roth IRA estándar, pero el monto mínimo de inversión puede ser menor. Muchos, pero no todos, los corredores ofrecen custodias de cuentas Roth IRA. Las empresas que actualmente ofrecen cuentas para menores incluyen Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade y Vanguard.
Como custodio, el adulto controla los activos en el Roth IRA hasta que el menor alcanza la mayoría de edad. En ese punto, la cuenta pertenece al menor. Un menor puede continuar invirtiendo en una cuenta Roth IRA y prepararse para un futuro financiero sólido, tan lejos como pueda parecer ese futuro.
