Cuando el año calendario llega a su fin, muchos canadienses están inundados de consejos, gratuitos y de otro tipo, sobre qué hacer con su plan de ahorro de jubilación registrado (RRSP). Enero marca una línea nebulosa en las contribuciones. Es la última oportunidad para las contribuciones registradas en el plan de ahorro para la educación (RESP) y también se considera el tiempo para aprovechar al máximo el espacio restante en sus RRSP regulares, ya sea mediante la creación de financiación (préstamo) o la transferencia de ingresos disponibles a su cuenta RRSP (usando efectivo). El límite suave de enero pronto es seguido por la línea absoluta del 1 de marzo, el día en que se restablece su año fiscal en lo que respecta a sus contribuciones RRSP., veremos algunos de los problemas relacionados con las contribuciones de RRSP.
Para llevar clave
- Debido a las altas tasas de interés, siempre es mejor pagar la deuda del consumidor (tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, etc.) antes de contribuir a un RRSP. Las hipotecas y préstamos estudiantiles tienen un interés más bajo, y hay circunstancias en lo que tiene sentido pagarles y al mismo tiempo contribuir a un RRSP puede tener sentido. En general, no es una buena idea pedir un préstamo para contribuir a un RRSP, pero hay excepciones.
¿Pagando deudas o ahorrando para la jubilación?
Aunque la mayoría de la información popular sobre los RRSP hace que parezca que debe comenzar uno justo después de que el médico la libere del útero, ahora es un momento tan bueno como cualquier otro. El RRSP a menudo se describe como el mejor programa creado por el gobierno para ayudar a los ciudadanos a prepararse para la jubilación. Sin embargo, si nació después de 1970, hay muchas posibilidades de que sea el único programa del gobierno cuando llegue el momento de jubilarse.
La mejor manera de comenzar un RRSP es mediante contribuciones regulares. Estos son retiros automáticos que puede establecer justo después del día de pago para que nunca tenga la tentación de omitir un mes.
Existe confusión acerca de si vale la pena comenzar un RRSP mientras se adeuda préstamos de consumo (líneas de crédito, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.). Desde una perspectiva numérica, siempre es más sólido desde el punto de vista financiero pagar la deuda primero porque el servicio de la deuda tiene una tasa de rendimiento garantizada en el aumento de los ingresos disponibles a medida que se reduce la deuda, mientras que la inversión de cualquier tipo conlleva un riesgo.
La manera más fácil y mejor de comenzar un RRSP es mediante retiros regulares y automáticos de su cuenta bancaria directamente después del día de pago.
¿Pagando su hipoteca o agregando al RRSP?
Las hipotecas y los préstamos estudiantiles caen en el área gris de la deuda cuando se trata de los RRSP. Estas deudas son generalmente a largo plazo y de bajo interés. Los préstamos estudiantiles incluso conllevan una deducción fiscal. Nuevamente, desde una perspectiva numérica, cuando eres joven, pagar tu hipoteca debe tener prioridad sobre la mayoría de las inversiones. Pagar su hipoteca más rápido ahora le ahorrará mucho en pagos de intereses en el futuro. Como tal, su hipoteca debe tener prioridad, gracias al rendimiento garantizado que gana en ahorros de intereses.
Este es un hecho que la mayoría de las personas encuentra desagradable por razones fuera de los números. Existe una sensación de seguridad futura que proviene de maximizar su RRSP cada año, independientemente de si está ganando dinero con él o no. Este deseo de equilibrar la responsabilidad hipotecaria con la ventaja psicológica de invertir para la jubilación ha llevado a muchas estrategias fiscales diferentes. Uno de los más populares es el sistema de maximizar su plan de ahorro para la jubilación y usar su reembolso de impuestos para hacer un pago adicional en su hipoteca. Lo mantiene en deuda por más tiempo que si simplemente usara el dinero contra su hipoteca en lugar del límite RRSP, pero equilibra las necesidades financieras y psicológicas.
No hay nada de malo en invertir para la jubilación mientras paga su hipoteca. Hacerlo es mucho mejor que acumular deudas de consumo mientras paga su hipoteca. Si decide pagar toda su hipoteca, aún tendrá que cambiar más tarde y pagar su RRSP una vez que su hipoteca haya sido cancelada. No puede hacer trampa y hacer que la gestión de la deuda cuente para la planificación de la jubilación o viceversa, pero los dos están interconectados. Al final, esta decisión probablemente se reduce a una elección personal.
Agregar deuda para aumentar su RRSP
¿Debería pedir prestado dinero para maximizar su RRSP? En general no. Sin embargo, si usted es como la gran mayoría de los norteamericanos, ha pedido prestado para comprar un automóvil, muebles, un televisor o hacer otra cosa mucho más imprudente desde el punto de vista financiero que maximizar su contribución anual. Si su RRSP es su único vehículo de inversión, entonces es mejor que tome prestado para maximizarlo y pague en efectivo por algo, un automóvil, un televisor, etc., que pretendía utilizar para obtener fondos prestados.
Los préstamos RRSP son de menor interés pero no son deducibles de impuestos. Si tiene inversiones fuera de su RRSP, podría ser mejor maximizar su RRSP con los fondos disponibles y luego pedir prestado para sus otras cuentas de inversión. Pedir prestado para invertir en cuentas que no sean RRSP dará como resultado otra deducción de impuestos por los intereses del préstamo que solía invertir. Esta es una estrategia excelente, pero los rendimientos finales dependen de su competencia como inversionista, independientemente de si el préstamo es deducible de impuestos. Básicamente, el objetivo es minimizar todas las deudas, particularmente las de alto interés, deuda no deducible.
¿Debería pedir prestado para comenzar su RRSP? Eso depende tanto de la personalidad como de tu edad. Si tiene entre 20 y 30 años, ocupa un tramo impositivo alto y es un ahorrador pobre pero un deudor diligente, puede ser beneficioso a largo plazo. Puede ser la forma más indolora de aumentar su seguridad financiera. Las deducciones y la capitalización a largo plazo que probablemente disfrutará de su dinero generalmente superarán la carga de los pagos de intereses en este caso. Los bancos atienden a esta estrategia con términos de préstamo muy razonables cuando los fondos se van a utilizar en un RRSP. Sin embargo, si no encaja en la categoría mencionada anteriormente, es mejor seguir la ruta lenta y constante de las transferencias automáticas regulares.
La línea de fondo
Recuerde que el asesor bancario que puede estar presionando para que pida prestado está asegurando un retorno seguro para su institución, no para usted. Un préstamo de contribución RRSP es el tipo de préstamo más dulce para un banco, porque generalmente ofrece buenos rendimientos a corto plazo con un riesgo de incumplimiento más bajo que la mayoría de los préstamos. Al mismo tiempo, la perspectiva de solo números es muy limitante para las finanzas personales en su conjunto. Quizás haya alguien viviendo una vida de racionalidad financiera perfecta, pero es dudoso.
La verdad es que a medida que este año termina, el único experto en RRSP en el que puede confiar es usted mismo. Usted sabe mejor que nadie si agregar más deuda para obtener una mayor desgravación fiscal se ajustará a su plan financiero.
