¿Qué es un contracargo?
Un contracargo es un cargo que se devuelve a una tarjeta de pago después de que un cliente impugna con éxito un artículo en el informe de transacciones de su cuenta.
Contracargos explicados
Puede producirse un contracargo en cuentas bancarias o tarjetas de crédito. Se pueden otorgar a un titular de la tarjeta por una variedad de razones. Un contracargo puede considerarse un reembolso ya que devuelve fondos específicos tomados de una cuenta a través de una compra previa. Se diferencia de un cargo anulado que nunca está totalmente autorizado para la liquidación. Las devoluciones de cargo se centran en los cargos que se han procesado y liquidado por completo. Las devoluciones de cargo a menudo pueden tomar varios días para la liquidación completa, ya que deben revertirse a través de un proceso electrónico que involucra a múltiples entidades.
En los Estados Unidos, las reversiones de contracargos para tarjetas de débito se rigen por la Regulación E de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos. La reversión de contracargos para tarjetas de crédito se rige por la Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
Cargos en disputa
Los cargos pueden ser disputados por muchas razones. Un titular de tarjeta puede optar por devolver un artículo, un comerciante puede haberle cobrado por artículos que nunca recibió, un comerciante podría haber duplicado un cargo por error, un problema técnico puede haber causado un cargo erróneo o la información de la tarjeta del titular de la tarjeta puede haber sido comprometido. Disputar un posible contracargo puede ser un desafío para el titular de la tarjeta, ya que requiere tiempo para disputar el cargo con un representante de servicio al cliente y también puede requerir un recibo o prueba de la transacción.
Las devoluciones de cargo más comunes ocurren cuando un titular de tarjeta elige devolver un artículo. Si se encuentra dentro del plazo permitido por el comerciante, el comerciante puede iniciar una devolución de cargo como reembolso. Otras devoluciones de cargo pueden ser más complicadas. En el caso de un cargo fraudulento, los bancos suelen ser muy solidarios en la investigación y emisión de devoluciones de cargo en una situación en la que se ha comprometido un número de tarjeta.
Procesamiento de devolución de cargo
Las devoluciones de cargo pueden ser iniciadas por el comerciante o el banco emisor del titular de la tarjeta. Si se inicia con un comerciante, el proceso es similar a una transacción estándar; sin embargo, los fondos se toman de la cuenta de un comerciante y se depositan en el banco emisor del titular de la tarjeta.
Por ejemplo, una devolución de cargo iniciada por un comerciante comenzaría con una solicitud enviada por el comerciante al banco adquirente del comerciante. El banco adquirente se comunicaría con la red de procesamiento de la tarjeta para enviar el pago desde la cuenta del comerciante en el banco comercial a la cuenta del titular de la tarjeta en el banco emisor.
Si el banco emisor inicia un contracargo, el banco emisor facilita el contracargo mediante la comunicación en su red de procesamiento. El banco comercial recibe la señal y autoriza la transferencia de fondos con la confirmación del comerciante. En algunos casos, como en el caso de cargos fraudulentos, el banco emisor puede otorgar al titular de la tarjeta una devolución de cargo al tiempo que envía el reclamo a un departamento de cobranza. En este caso, un banco asume la responsabilidad y los gastos de la devolución de cargo a través de fondos de reserva mientras investiga y resuelve el reclamo.
Los bancos adquirentes de comerciantes generalmente cobrarán una tarifa a los comerciantes por las transacciones de devolución de cargo. Estas tarifas se detallan en un acuerdo de cuenta mercantil. Por lo general, las tarifas se cobran por transacción para cubrir los costos de la red de procesamiento. También se pueden aplicar sanciones adicionales por devoluciones de cargo.
