¿Qué es una cláusula de autoridad civil?
Una cláusula de autoridad civil, también conocida como cláusula de autoridad pública, es una disposición de póliza de seguro que describe cómo se aplica la pérdida de cobertura de ingresos comerciales (BIC) cuando una entidad gubernamental niega el acceso a la propiedad asegurada.
Para llevar clave
- Una cláusula de la autoridad civil es una disposición de la póliza de seguro que describe si se reembolsará o no la pérdida de ingresos cuando una entidad gubernamental niegue el acceso a la propiedad cubierta. Las autoridades civiles pueden prohibir el acceso a ciertas áreas después de un desastre natural u otro evento que amenace la vida, forzando los negocios locales cierran y, por lo tanto, pierden ingresos. El seguro de propiedad a menudo cubre los ingresos perdidos mientras un negocio está cerrado debido a daños a la propiedad, pero no siempre contiene disposiciones que protegen a un negocio que no puede reabrir después de una evacuación.
Comprender una cláusula de autoridad civil
Las autoridades civiles (gobiernos locales, estatales o federales) pueden evacuar o prohibir el acceso a ciertas áreas después de que ocurra un desastre natural. Por ejemplo, pueden considerar que un área representa una amenaza legítima para la seguridad pública después de un huracán, incendios forestales, inundaciones, disturbios, un acto de terrorismo u otro evento que ponga en peligro la vida.
Si las autoridades civiles deciden tomar tales medidas, las implicaciones financieras para las compañías que operan en el área que serán evacuadas y cerradas pueden ser enormes. En efecto, los dueños de negocios se verán obligados a cerrar sus operaciones, lo que resultará en una pérdida de ingresos potenciales durante un período prolongado de tiempo.
Las pólizas de seguro de propiedad a menudo incluyen disposiciones que proporcionan cobertura de pérdida de ingresos mientras un negocio está cerrado como resultado de daños a la propiedad. Sin embargo, es posible que no contengan disposiciones que cubran la pérdida de ingresos porque el dueño del negocio no puede volver a abrir después de una evacuación. Que este tipo de pérdida esté o no cubierto depende de la cláusula de autoridad civil de la póliza.
Cómo funciona una cláusula de autoridad civil
Las cláusulas de la autoridad civil son estándar en las pólizas de seguro de propiedad tanto para empresas como para propietarios de viviendas, y describen las situaciones en las que se extiende el seguro de interrupción de negocios (cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos en un desastre). La cláusula indica si la aseguradora pagará las pérdidas de ingresos del negocio en caso de que una autoridad civil impida que el tomador del seguro acceda a los locales cubiertos por la póliza.
Los límites de tiempo para la cobertura pueden variar, generalmente de una semana a 30 días, y a menudo hay un período de espera de 72 horas antes de que se pueda activar un reclamo.
Importante
Una cláusula de la autoridad civil también protege al asegurado de los daños causados por los bomberos y policías cuando se trata de una situación en una propiedad.
Una advertencia importante es que la cláusula requiere que la pérdida de ingresos sea causada, al menos de manera próxima, por la orden de la autoridad civil. La pérdida de ingresos no puede ser causada solo por un desastre natural o un evento similar que ponga en peligro la vida; también debe haber una orden para evacuar la propiedad. Una compañía puede optar por comprar pólizas adicionales de seguro de interrupción de negocios para aumentar su nivel de protección.
Un tribunal de Louisiana dictaminó que las "acciones de la autoridad civil" después del huracán Katrina que no prohíben explícitamente el acceso a las instalaciones de una parte asegurada no desencadenarán la cobertura de la autoridad civil.
Ejemplo de una cláusula de autoridad civil
Muchos días de fuertes lluvias han causado que el río en una pequeña ciudad alcance niveles históricamente altos. Esperando que sea probable que haya una inundación, el gobierno de la ciudad ordena a sus ciudadanos evacuar. Al final, esta predicción resulta ser correcta, lo que lleva a las autoridades a emitir otra orden, esta vez para evitar que los residentes regresen a casa mientras determinan el alcance del daño.
Debido a que los residentes no pueden regresar por varias semanas, las empresas locales se ven obligadas a permanecer cerradas. Aunque la inundación no dañó su propiedad directamente, el propietario de un taller de reparación de automóviles ubicado en la ciudad puede recibir parte de sus ingresos perdidos porque su póliza de seguro de propiedad contiene una cláusula de autoridad civil.
