¿Qué es el seguro de vida de crédito?
El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza de seguro de vida diseñada para pagar las deudas pendientes del prestatario si éste muere. El valor nominal de una póliza de seguro de vida de crédito disminuye proporcionalmente con el monto pendiente del préstamo a medida que el préstamo se cancela con el tiempo, hasta que ambos alcanzan un valor cero.
Seguro de vida
Cómo funciona el seguro de vida de crédito
El seguro de vida crediticio generalmente lo venden los bancos al cierre de una hipoteca; también se puede ofrecer cuando solicita un préstamo para automóvil o una línea de crédito. El argumento es proteger a sus herederos si muere, ya que la política pagará el préstamo. Si su cónyuge u otra persona es co-firmante de su hipoteca, el seguro de vida crediticio los protegería de realizar pagos de préstamos después de su fallecimiento. Esto podría ser atractivo si usted es el sostén principal de su familia, y el codeudor del préstamo no podría realizar pagos en caso de fallecimiento.
Pero en la mayoría de los casos, los herederos que no sean co-firmantes de sus préstamos no están obligados a pagar sus préstamos cuando muera; las deudas generalmente no se heredan. Las excepciones son los pocos estados que reconocen la propiedad de la comunidad, pero incluso entonces solo un cónyuge podría ser responsable de sus deudas, no sus hijos. Cuando los bancos prestan dinero, parte de su riesgo aceptado es que el prestatario podría morir antes de que se reembolse el préstamo. Como tal, el seguro de vida de crédito realmente protege al prestamista, no a sus herederos. De hecho, el pago de una póliza de seguro de vida de crédito va directamente al prestamista, no a sus herederos.
Para llevar clave
- El seguro de vida crediticio es un tipo especializado de póliza de seguro de vida destinada a pagar deudas pendientes específicas en el caso de que el prestatario fallezca antes de que la deuda sea totalmente reembolsada. Ciertos prestamistas pueden exigir dicha póliza para fines específicos. que corresponde con el vencimiento del préstamo y la disminución de los beneficios por fallecimiento que corresponden con la reducción de la deuda pendiente con el tiempo. Las políticas de vida crediticia, debido a su naturaleza específica, a menudo tienen requisitos de suscripción menos estrictos.
El seguro de vida de crédito es solo una forma de proteger a un prestatario conjunto
Si su objetivo es proteger a un cónyuge de pagar sus deudas después de su muerte, podría tener más sentido comprar un seguro de vida a término convencional. En ese caso, cuando muera durante el plazo de la póliza, el valor de la póliza se pagará a su cónyuge, libre de impuestos. Luego pueden usar parte o la totalidad de los ingresos para pagar la deuda. El seguro de vida a término es generalmente más barato que el seguro de vida de crédito por el mismo monto de cobertura. Además, el seguro de vida de crédito cae en valor a lo largo de la póliza, ya que solo cubre el saldo pendiente del préstamo; El valor de una póliza de seguro de vida a término se mantiene igual.
No se requiere examen médico
Una ventaja de una póliza de seguro de vida de crédito es que a menudo requiere un examen de salud menos estricto y, en muchos casos, ningún examen médico. Esto se conoce como seguro de vida de emisión garantizada. Por el contrario, el seguro de vida temporal casi siempre depende de un examen médico; incluso si goza de buena salud, el precio premium será mayor si es mayor.
El seguro de vida de crédito es voluntario
Es contra la ley federal exigir un seguro de vida crediticio en un préstamo, o basar las decisiones del préstamo en la aceptación del seguro de vida crediticio. Sin embargo, el seguro de vida crediticio a veces está integrado en un préstamo, lo que aumenta sus pagos mensuales, por lo que es importante preguntarle a su prestamista al respecto.
