Una agencia de informes crediticios es una empresa que mantiene información crediticia histórica sobre individuos y empresas. Reciben informes de prestamistas y otras fuentes que se compilan en un informe de crédito que incluye una calificación crediticia cuando se emite. También se les puede denominar como una agencia de informes de crédito.
Desglosando la Agencia de Informes de Crédito
Las agencias de informes crediticios tienen varios propósitos en la industria crediticia. Mantienen información crediticia, calculan puntajes crediticios, proporcionan informes crediticios y se asocian con emisores de crédito para comercialización.
Las agencias de informes de crédito reciben diversos tipos de información que pueden incluirse en sus ofertas para los clientes. Las agencias de informes de crédito generalmente son de dos tipos: informes individuales o comerciales. Las agencias de informes de crédito al consumo más grandes son Experian, Equifax y TransUnion. Experian también hace reportajes comerciales, junto con Dun & Bradstreet.
Datos de la agencia de crédito
Las agencias de crédito pueden recibir una amplia gama de información y datos que se pueden incluir en un informe de crédito. Experian, Equifax y TransUnion son los tres mayores proveedores de informes de crédito en los EE. UU. Son conocidos por recibir información crediticia estándar y proporcionar informes crediticios completos sobre el historial crediticio básico del prestatario. Establecen estándares de la industria para las metodologías de informes y puntuación.
Muchas otras agencias de informes de crédito también existen más allá de las tres más grandes. De manera integral, los prestamistas trabajan con agencias de informes de crédito para recibir informes personalizados, incluida información específica que influye en una decisión de crédito. Las agencias de informes crediticios pueden asociarse con una amplia gama de empresas para recibir todo tipo de datos crediticios para sus clientes. Más allá de la información básica de la cuenta de crédito, muchas agencias de informes de crédito también reciben registros públicos y datos de pago adicionales sobre facturas de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos y pagos de alquiler. Varias agencias nuevas de informes de crédito están trabajando para proporcionar un mayor acceso a la población no bancarizada mediante el desarrollo de informes de crédito para prestatarios de archivos delgados que se basan en datos alternativos en lugar de solo cuentas de crédito.
Informes de crédito y puntajes de crédito
Los informes de crédito siguen un formato estándar que incluye una línea comercial para cada cuenta de crédito establecida por un prestatario. Las líneas comerciales muestran la cantidad de crédito emitido, los pagos mensuales del prestatario y los pagos morosos. Los pagos atrasados se informan a una agencia de crédito después de dos pagos perdidos consecutivos. Por lo tanto, el historial de crédito moroso en una línea de negociación generalmente comenzará con un informe vencido de 60 días, seguido de 90 días, 120 días y así sucesivamente. Las líneas comerciales también muestran cancelaciones si un prestatario incumple.
Las líneas comerciales pueden ser reportadas para una amplia gama de cuentas. En general, incluyen cuentas de crédito, pero también pueden incluir sucesos detallados, como pagos de teléfonos celulares, pagos de servicios públicos, deudas tributarias o quiebras. Muchas agencias de informes de crédito también agrupan elementos ad hoc separados de una línea comercial para proporcionar detalles misceláneos completos.
La mayoría de los elementos adversos informados en un informe de crédito permanecerán allí durante siete años. Otros artículos, como quiebras, se incluyen por diez años. La supervisión de todas las actividades de la agencia de informes crediticios se rige por la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) y está regulada por la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Asociaciones industriales
Las agencias de informes de crédito se asocian con una amplia gama de instituciones financieras en la industria, incluidas compañías de tarjetas de crédito, bancos y cooperativas de crédito. Las instituciones financieras obtienen informes crediticios sobre individuos y empresas a través de consultas exhaustivas que incluyen una calificación crediticia e información detallada sobre cuentas individuales de líneas comerciales. Las instituciones financieras también se asocian con agencias de informes de crédito para proporcionar listas de marketing objetivo y consultas suaves para las aprobaciones de precalificación.
