¿Qué es la calificación crediticia?
La calificación crediticia es un análisis estadístico realizado por prestamistas e instituciones financieras para acceder a la solvencia de una persona. La calificación crediticia es utilizada por los prestamistas para ayudar a decidir si extender o denegar el crédito. La calificación crediticia de una persona es un número entre 300 y 850, siendo 850 la calificación crediticia más alta posible. Un puntaje de crédito puede afectar muchas transacciones financieras, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos privados.
El puntaje de crédito está influenciado por cinco categorías: historial de pagos, tipos de crédito, crédito nuevo, deuda actual y duración del crédito. Una persona debe prestar especial atención a la deuda actual y al historial de pagos.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Cómo funciona la calificación crediticia
Los modelos de calificación de crédito pueden diferir ligeramente en la forma en que califican el crédito. El sistema de calificación crediticia de Fair Isaac Corporation, conocido como puntaje FICO, es el sistema de calificación crediticia más utilizado en la industria financiera. Sin embargo, otro modelo popular de calificación de crédito es VantageScore, que fue creado por las tres agencias de informes de crédito: TransUnion, Experian y Equifax.
Para llevar clave
- Los puntajes de crédito determinan la capacidad de una persona de pedir dinero prestado para hipotecas, préstamos para automóviles e incluso préstamos privados para la universidad. VantageScore y FICO son modelos populares de calificación crediticia.Los prestamistas utilizan la calificación crediticia en precios basados en el riesgo en los que los términos de un préstamo incluida la tasa de interés que se ofrece a los prestatarios se basa en la probabilidad de reembolso. Las clasificaciones de crédito se aplican a las empresas (empresas) y los gobiernos, y la calificación crediticia se aplica a las personas.
Los prestamistas utilizan la calificación crediticia en los precios basados en el riesgo en los que los términos de un préstamo, incluida la tasa de interés, ofrecida a los prestatarios se basan en la probabilidad de reembolso. En general, cuanto mejor sea el puntaje de crédito de una persona, mejor será la tasa ofrecida al individuo por la institución financiera.
Calificación crediticia vs. calificación crediticia
Un concepto similar, las calificaciones crediticias, no debe confundirse con la calificación crediticia. Las calificaciones crediticias se aplican a valores de empresas, soberanos, sub soberanos y de esas entidades, así como a valores respaldados por activos.
Como un enfoque tradicional para el análisis de riesgo de crédito, la calificación crediticia es más efectiva para las pequeñas empresas y particulares operados por sus propietarios.
Los modelos de calificación crediticia forman una imagen de su relación con el crédito y los puntajes variarán (aunque generalmente no cambian drásticamente) entre las tres principales agencias de crédito.
Una calificación crediticia determina tanto la tasa de interés para el reembolso como si el prestatario será aprobado para un préstamo de crédito o emisión de deuda.
Consideraciones Especiales
Aunque la calificación crediticia clasifica el riesgo crediticio del prestatario, no proporciona una estimación de la probabilidad de incumplimiento del prestatario. Como clasificación ordinal, solo evalúa el riesgo del prestatario de mayor a menor. Como tal, la calificación crediticia adolece de su incapacidad para determinar si el Prestatario A tiene el doble de riesgo que el Prestatario B.
Otro límite interesante para la calificación crediticia es su incapacidad para tener en cuenta explícitamente las condiciones económicas actuales. Por ejemplo, si el Prestatario A tiene un puntaje crediticio de 800 y la economía entra en recesión, el puntaje crediticio del Prestatario A no se ajustará a menos que el comportamiento de la posición financiera del Prestatario A cambie.
Los métodos más avanzados de modelación de riesgo de crédito incluyen modelos estructurales y modelos de forma reducida.
