¿Qué es la colateralización cruzada?
La garantía cruzada es el acto de utilizar un activo utilizado actualmente como garantía para un préstamo inicial como garantía para un segundo préstamo. Si el deudor no pudo hacer los reembolsos programados de los préstamos a tiempo, los prestamistas afectados pueden eventualmente forzar la liquidación del activo y utilizar los ingresos para el reembolso.
Para llevar clave
- La garantía cruzada implica el uso de un activo que ya se está utilizando como garantía para un préstamo inicial como garantía para un segundo préstamo. Una segunda hipoteca de una propiedad se considera garantía colateral. La garantía cruzada inversa incluye el uso de múltiples activos o propiedades inmobiliarias como garantía para un préstamo.
¿Cómo funciona la colateralización cruzada?
Sacar una segunda hipoteca de una propiedad se considera una forma de colateralización cruzada. En tal caso, la propiedad se utiliza como garantía para la hipoteca original. La segunda hipoteca luego aprovecha el capital que el propietario de la propiedad acumuló por la garantía.
Hay una circunstancia inversa en la que entra en juego la colateralización cruzada. Múltiples propiedades inmobiliarias podrían figurar como garantía para un préstamo, que suele ser el caso de una hipoteca general.
La colasterización cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para asegurar varios otros préstamos, como tarjetas de crédito.
Consideraciones Especiales
La garantía cruzada se puede aplicar a otras formas de financiación. Los consumidores que obtienen financiamiento de una cooperativa de crédito para comprar un vehículo pueden firmar un acuerdo de préstamo que utiliza el vehículo como garantía. Lo que el consumidor podría no saber es que el acuerdo de préstamo puede estipular que el vehículo también se utilizará como garantía para garantizar cualquier otro préstamo o crédito que obtenga con esa cooperativa de crédito. El derecho de retención que se coloca en el automóvil del préstamo inicial se aplicaría a todas las demás cuentas financieras que el consumidor abra con esa institución.
Esto podría conducir a circunstancias en las que un consumidor que está atrasado en el pago de una tarjeta de crédito con una cooperativa de crédito ha recuperado su automóvil a pesar de estar al día con sus pagos de préstamos para automóviles. Es posible que el consumidor pase por alto la cláusula de colateralización cruzada, dejándolo inconsciente de las múltiples formas en que podría perder su propiedad.
Los bancos también podrían hacer colateralización de la propiedad si un cliente solicita un préstamo para un automóvil y luego realiza un seguimiento con otras cuentas financieras en el banco. Existe una renuencia entre los bancos a ofrecer garantías cruzadas de una propiedad que ya se utiliza para asegurar el financiamiento con otros bancos.
Los consumidores que se declaran en bancarrota mientras algunos de sus bienes están vinculados a colateralización cruzada pueden intentar firmar acuerdos de reafirmación para todo el financiamiento garantizado por esa garantía. Luego continuarían haciendo los pagos de esos préstamos para retener la posesión de la propiedad. Otra opción es permitir que la garantía se recupere. Las deudas que estaban garantizadas por esa garantía se cancelarían al final de la quiebra, pero la propiedad ya no estaría en su poder.
