Una cláusula de incontestabilidad es una cláusula en la mayoría de las pólizas de seguro de vida que evita que el proveedor anule la cobertura debido a una declaración errónea del asegurado después de que haya transcurrido un período de tiempo específico. Una cláusula típica de incontestabilidad especifica que un contrato no será anulable después de dos o tres años debido a una declaración errónea.
Desglosando la cláusula de incontestabilidad
Las cláusulas de incontestabilidad ayudan a proteger a las personas aseguradas de las empresas que pueden tratar de evitar el pago de beneficios en caso de un reclamo. Si bien esta disposición beneficia al asegurado, no puede proteger contra el fraude absoluto. Mentir a una compañía de seguros con la intención de engañar puede resultar en la cancelación de la cobertura o incluso en cargos penales.
La cláusula de incontestabilidad en las pólizas de seguro de vida es una de las protecciones más fuertes para un asegurado o beneficiario. Si bien muchas otras reglas legales para los seguros favorecen a las compañías de seguros, esta regla está notable y fuertemente del lado del consumidor.
Si bien las reglas convencionales para los contratos estipulan que si una parte proporcionó información falsa o incompleta al hacer el contrato, la segunda parte tiene el derecho de anular o cancelar el acuerdo. La cláusula de incontestabilidad prohíbe a las compañías de seguros hacer precisamente esto.
Tres excepciones comunes a la cláusula de incontestabilidad
- En la mayoría de los estados, si la persona asegurada declara erróneamente la edad o el sexo al solicitar un seguro de vida, la compañía de seguros no puede anular la póliza, pero puede ajustar los beneficios por fallecimiento para reflejar la verdadera edad del titular de la póliza. Algunos estados permiten que las compañías de seguros incluyan una disposición, declarando que un período de contestabilidad de uno o dos años debe completarse dentro de la vida del asegurado. En este escenario, una compañía de seguros de vida puede negarse a pagar beneficios si un asegurado estaba tan mal cuando solicitó la cobertura que murió antes de que terminara el período de disputa. Algunos estados también permiten que la compañía de seguros anule una póliza si se prueba un fraude deliberado.
Cómo las cláusulas de incontestabilidad ayudan a los consumidores
Los errores son fáciles de cometer al solicitar un seguro de vida. Una compañía de seguros a menudo requerirá un historial médico completo antes de que se apruebe la póliza. Si un solicitante olvida un solo detalle, la compañía de seguros tiene motivos potenciales para negar el pago de los beneficios del seguro de vida más adelante.
Las compañías de seguros de renombre introdujeron originalmente la cláusula de incontestabilidad a fines del siglo XIX para generar confianza en el consumidor. Al prometer pagar todos los beneficios después de que la póliza haya estado vigente durante dos años (incluso si hubo algunos errores en la solicitud original), estas compañías de seguros trataron de limpiar la imagen de la industria. El esfuerzo fue exitoso y, a principios del siglo XX, los gobiernos estatales comenzaron a aprobar leyes que requerían la cláusula de incontestabilidad.
Hoy, el reloj comienza a correr inmediatamente en el período de disputa tan pronto como se compra una póliza de seguro de vida. Si, después de dos años, la compañía de seguros no ha encontrado un error en la solicitud original, los beneficios están asegurados. Incluso dentro de ese período, no es fácil para la compañía rescindir una política. Según la mayoría de las leyes estatales, la compañía de seguros debe presentar una demanda en la corte para anular un contrato. Enviar un aviso al asegurado no es suficiente.
