¿Qué es una tasa de morosidad?
La tasa de morosidad se refiere al porcentaje de préstamos dentro de la cartera de préstamos de una institución financiera cuyos pagos están en mora. Al analizar e invertir en préstamos, la tasa de morosidad es una medida importante a seguir; Es fácil encontrar estadísticas completas sobre la morosidad de todo tipo de préstamos.
Cómo funcionan las tasas de morosidad
Seguimiento de las tasas de morosidad
Por lo general, un prestamista no informará que un préstamo está en mora hasta que el prestatario haya incumplido dos pagos consecutivos, después de lo cual un prestamista informará a las agencias de informes de crédito, o "agencias de crédito", que el prestatario está retrasado 60 días pago. Si los pagos atrasados persisten, entonces cada mes que el prestatario llega tarde, el prestamista puede continuar reportando la morosidad a las agencias de crédito por hasta 270 días.
Después de 270 días de pagos atrasados, el código de regulaciones federales considera que cualquier tipo de préstamo federal está en incumplimiento. Los préstamos entre prestatarios y prestamistas del sector privado siguen códigos individuales del estado de EE. UU. Que definen cuándo un préstamo está en mora. Para comenzar el proceso de recuperación de pagos morosos, los prestamistas generalmente trabajan con agentes de cobranza de terceros.
Informe de tasas de morosidad
Las oficinas de crédito pueden otorgar a los prestatarios varias marcas de tasa de morosidad en las líneas comerciales individuales incluidas con sus informes de crédito. Si un prestatario está constantemente moroso, recibirá marcas por 60 días de retraso, 90 días de retraso, y así sucesivamente. Si un prestatario realiza un pago y no paga nuevamente, aparece un nuevo ciclo de morosidad en la línea de negociación. Al considerar a un prestatario para la aprobación de crédito, las agencias de crédito y los prestamistas consideran todas las marcas morosas de un prestatario.
A menudo, especialmente con la deuda corporativa, los prestamistas informarán las tasas de morosidad totales de los préstamos de acuerdo con la calidad crediticia del prestatario; Esto puede ayudar a los inversores a obtener información sobre los riesgos involucrados con préstamos específicos.
Cálculo de tasas de morosidad
Para calcular una tasa de morosidad, divida el número de préstamos morosos por el número total de préstamos que posee una institución. Por ejemplo, si hay 1, 000 préstamos en la cartera de préstamos de un banco, y 100 de esos préstamos tienen pagos morosos de 60 días o más, entonces la tasa de morosidad sería del 10% (100 dividido entre 1, 000 equivale al 10%).
Consideraciones especiales: Tasas de morosidad informadas públicamente
El Sistema de la Reserva Federal (FRS) proporciona datos públicos sobre las tasas de morosidad trimestralmente en todo el mercado financiero de los Estados Unidos. A partir del cuarto trimestre de 2018, la tasa de morosidad total de préstamos y arrendamientos en bancos comerciales fue de 1.79%. Los préstamos inmobiliarios residenciales reportaron la tasa de morosidad más alta con 2.83%. Las tarjetas de crédito al consumo reportaron la segunda tasa de morosidad más alta en 2.54%.
