El debate sobre las anualidades y si son una buena opción de inversión se ha fortalecido durante años y no parece que cesará pronto. Pero en lugar de repetir los argumentos habituales, veámoslo desde una perspectiva diferente.
Perspectivas de crecimiento de dividendos
Cuando configura una anualidad, la ventaja de su cartera se vuelve muy limitada. Dependiendo del tipo de anualidad que elija, no tendrá crecimiento en una anualidad inmediata o un crecimiento mínimo debido a las tarifas de otros tipos de anualidades. Con una cartera de acciones de dividendos, no solo obtiene ingresos del dividendo, sino que obtiene las ganancias de capital del crecimiento de los precios de las acciones.
La desventaja del crecimiento con las acciones de dividendos es que tomará más volatilidad porque no hay garantía. Mientras no venda sus acciones cuando el mercado baje y solo viva de los dividendos, este no es un gran problema.
Por otro lado, si este factor lo mantuviera despierto por la noche, las garantías que vienen con las anualidades pueden valer la compensación de crecimiento para usted. Solo recuerde que las anualidades son una póliza de seguro, por lo que solo son tan buenas como la compañía a la que las compra. Si la empresa cierra, se queda sin dinero.
Acumulación de impuestos
Al mirar los impuestos, hay dos diferencias principales entre las dos opciones. El primero es cómo se gravan sus ganancias; el segundo es la base del costo para sus herederos si les pasa el activo después de la muerte.
Con los impuestos que paga sobre sus ganancias en una anualidad, se le grava a su tasa de ingresos ordinarios. Sin embargo, con las existencias de dividendos, usted paga una tasa más baja sobre los dividendos calificados, y si está en los dos niveles impositivos más bajos, no paga ningún impuesto. Además, si vende sus acciones para obtener una ganancia, el impuesto sobre las ganancias de capital supera el 20% para el tramo impositivo más alto. Esto puede marcar una gran diferencia en los impuestos que paga durante la jubilación.
Cuando transfiere activos a su patrimonio, existen diferentes reglas sobre el costo de sus herederos. Con una anualidad, obtienen la misma base que usted tenía. Con las acciones, obtienen lo que se llama una base de aumento, lo que significa que su base de costo es el precio de la acción del activo el día de su muerte. Esto puede marcar una gran diferencia en la cantidad que eventualmente se gravará, incluso si tuviera un aumento del 100% en las acciones. Si lo vendieran por la nueva base, no tendrían ningún impuesto sobre las ganancias de capital.
Cómo se suman las tarifas
Las tarifas pueden destruir el potencial de crecimiento de una cartera. Hacen que sea más difícil alcanzar sus objetivos porque no solo tiene que obtener el rendimiento que necesita para alcanzar sus objetivos, sino que también tiene que recuperar los honorarios que paga por la inversión.
Tener una cartera de acciones de dividendos es una de las formas más baratas de poseer un activo. Usted paga una tarifa de transacción para comprar las acciones y luego no tiene que pagar ninguna otra tarifa hasta que venda las acciones. En la mayoría de las casas de bolsa, incluso puede reinvertir los dividendos sin costo adicional. Si estructura sus inversiones de manera que eventualmente viva de los dividendos y no venda las acciones, solo pagará una tarifa.
Las anualidades, por otro lado, están llenas de tarifas. No solo tiene grandes comisiones por adelantado, sino que también está sujeto a cargos de rescate si desea rescindir el contrato, los gastos de gastos de fondos y muchos más.
La línea de fondo
Las anualidades son una forma costosa de prepararse para la jubilación. El uso de acciones de dividendos verá una minimización en las tarifas e impuestos, y aún obtendrá el crecimiento y los ingresos que necesitará para sus años no laborales.
