¿Qué es la cláusula de obligaciones extracontractuales (ECO)?
Una cláusula de obligaciones extracontractuales (ECO) en un contrato de reaseguro requiere que el reasegurador pague los gastos impuestos al asegurador cedente por organizaciones reguladoras, judiciales o gubernamentales. Una cláusula de obligación extracontractual (ECO) se aplica específicamente a las pérdidas que están fuera de las pólizas de seguro cubiertas por un tratado de reaseguro.
Desglose de la cláusula de obligaciones extracontractuales (ECO)
Los daños extracontractuales se otorgan en reclamos de "mala fe" contra las compañías de seguros. Son una forma de daños punitivos, destinados a castigar la conducta extrema de los aseguradores. Las obligaciones extracontractuales difieren del exceso de pérdidas por límites de póliza (XPL). El exceso de pérdidas en los límites de la póliza se refiere a aquellas que resultan de que una aseguradora maneja mal un reclamo de seguro y se hace responsable de las pérdidas por encima del límite de la póliza. Las obligaciones extracontractuales no son el resultado de un mal manejo de un reclamo, sino que son el resultado de negligencia, mala fe o prácticas engañosas. Por ejemplo, se puede descubrir que una aseguradora se ha involucrado en prácticas de venta engañosas, y un asegurado puede demandarlo por tergiversar los peligros cubiertos por la póliza.
Las compañías de seguros están obligadas a indemnizar a los asegurados por los reclamos que se les hagan. En algunos casos, el asegurador incumplirá su obligación contractual y actuará de mala fe, o puede considerarse negligente en el manejo de un reclamo. Si un tribunal determina que la aseguradora se ha comportado mal, puede imponer una sanción. Si el asegurador tiene un contrato con un reasegurador, el reasegurador puede ser considerado responsable de estas sanciones, que se denominan obligaciones extracontractuales.
Las compañías de seguros generalmente usarán tratados de reaseguro para mitigar algunos de los riesgos asociados con las políticas que suscriben. Dependiendo del lenguaje del tratado de reaseguro, los reaseguradores pueden ser responsables no solo de las pérdidas asociadas con las pólizas cubiertas por el contrato, sino también de multas que el asegurador puede haber impuesto contra él por negligencia por parte de los tribunales. El tratado de reaseguro indicará si el reasegurador es responsable de los honorarios extracontractuales, y si debe ser considerado responsable, en qué situaciones tendría que pagar las multas.
Ejemplo de cláusula de obligaciones extracontractuales
Este Contrato de reaseguro protegerá a la Compañía según lo dispuesto en el Artículo 1 Negocio cubierto donde la Pérdida incluye obligaciones contractuales adicionales. La fecha en que la Compañía incurra en una Pérdida de obligación contractual adicional se considerará, en todas las circunstancias, la fecha de la Pérdida original. Sin embargo, este Artículo no se aplicará cuando la Pérdida haya sido incurrida debido a fraude por un miembro de la Junta Directiva o un funcionario corporativo de la Compañía
