Muchos asesores financieros optan por centrarse en un grupo demográfico de la población a partir del cual construyen su clientela. Un grupo importante que a menudo se pasa por alto son los miembros del ejército de los EE. UU. Que se jubilan o se separan del servicio. En muchos casos, estos miembros del servicio han sido blanco de prestamistas abusivos y vendedores que a menudo logran endeudarlos y destruir sus puntajes de crédito. Incluso aquellos que administran bien su dinero a menudo no están preparados para la transición financiera que enfrentarán cuando entren en la vida civil.
Si abandonas el ejército, ya sea que tengas un asesor o intentes hacerlo por tu cuenta, no te dejes caer en las trampas que esperan a quienes regresan al universo menos organizado fuera de los servicios. Este consejo puede ayudar.
Tres categorías
Aunque, por supuesto, hay excepciones, probablemente la mayoría de los miembros del servicio que salen pueden dividirse en tres grupos generales. El primer grupo está formado por los jóvenes enlistados, que se unieron al ejército después de la escuela secundaria y ahora están ingresando a la vida civil por primera vez como adultos. Muchos de los que están en esta categoría nunca recibieron más que una educación financiera superficial de ningún tipo mientras estaban en el servicio.
El segundo grupo son oficiales y personal alistado de alto rango que se van después de una carrera en el ejército. Después de 20 años de servicio activo, los militares pueden retirarse con una pensión vitalicia; Las regulaciones difieren para el Ejército, la Fuerza Aérea, la Armada y el Cuerpo de Marines.
El tercer grupo que abandona el ejército son los miembros del servicio discapacitados, que reciben varios niveles de pago según su discapacidad. Esta categoría se conoce como jubilación por discapacidad. Recibirlo depende de los años de servicio activo del miembro del servicio y, para aquellos con menos de 20 años, su calificación de discapacidad.
Ayuda para jóvenes enlistados que regresan a la vida civil
Este grupo a menudo ha acumulado una deuda sustancial, como préstamos para automóviles, saldos de tarjetas de crédito, préstamos de ayuda de emergencia del Departamento de Servicio Comunitario del Ejército y otros préstamos para consumidores. A menudo desconocen cuáles son sus puntajes de crédito o cómo esto los afectará cuando comiencen a buscar un trabajo, particularmente uno que requiera una autorización de seguridad.
Muchos de los inscritos que abandonan el servicio no tienen ahorros de ningún tipo y han pensado poco en cuáles serán sus gastos mensuales de vida cuando regresen a la vida civil. Los miembros del servicio en esta categoría y sus asesores probablemente sean sabios al enfocarse principalmente en aprender cómo crear y mantener un presupuesto, usando su GI Bill y los beneficios de otros veteranos de manera inteligente, y tal vez yendo a un servicio local de asesoría de crédito.
Beneficios del sobreviviente: ¿Optar por no participar?
A los que reciben una pensión de jubilación se les asignará automáticamente la Cláusula de Beneficio de Sobreviviente (SBP) si están casados. El pasajero paga el 55% de la pensión mensual del veterano fallecido al cónyuge sobreviviente durante toda su vida. Sin embargo, optar por el pasajero reduce la pensión mensual del veterano en un 6.5%, lo que puede verse como un costo costoso. También es considerado ingreso imponible por el IRS y muchos estados.
Además, cuanto más tiempo viva el veterano, menos recibirá el cónyuge sobreviviente. Por ejemplo, una pareja donde el veterinario vive hasta los 85 años con un cónyuge que fallece dos años después no se benefició mucho con el SBP en comparación con el costo. En la mayoría de los casos, aquellos que reciben pensiones de jubilación estarán mejor haciendo que su cónyuge renuncie al pasajero y use los ingresos adicionales para comprar una póliza de seguro de vida.
Esto tiene varias ventajas sobre el SBP, ya que a menudo será más barato y pagará un beneficio por muerte a tanto alzado libre de impuestos, que se mantendrá constante o crecerá mientras la póliza esté vigente, dependiendo del tipo de cobertura eso es elegido
Por supuesto, la elección correcta aquí no es la misma para todos, y esta es una oportunidad para que los asesores creen un plan integral para los clientes que enfrentan este dilema para ver cómo podrían desarrollarse diferentes escenarios. Por ejemplo, el plan podría mostrar lo que sucedería si la pareja elige llevar el SBP y el veterano muere dentro de cinco, 15 o 30 años a partir de ahora, y compararlo con lo que sucedería si el veterinario muriera en esos momentos con una vida a término o permanente. cobertura de seguro en su lugar.
Planificación de jubilación
Los miembros del servicio que han participado en el Thrift Savings Plan (TSP) a menudo desconocen cuáles son sus opciones una vez que se separan del servicio. Muchos no se dan cuenta de que puede haber ventajas al transferir sus planes a una cuenta IRA o al plan de jubilación de la compañía para la que trabajan en el sector privado después de dejar el servicio.
Los veteranos que desean recibir un flujo garantizado de ingresos de sus planes después de dejar de trabajar también deben comprender que la anualidad calificada que pueden comprar dentro del TSP no ofrece muchos de los beneficios de los contratos de anualidad modernos. La mayoría de los transportistas comerciales ahora ofrecen características tales como ingresos adicionales, un pago doble por la atención administrada o un bono inicial que se paga en el contrato al momento de la compra.
Aquellos que reciben pensiones de jubilación también pueden verse incapaces de hacer contribuciones directas a una cuenta Roth IRA porque sus ingresos son demasiado altos cuando combinan sus ingresos de jubilación con lo que ahora hacen como civiles. Los asesores pueden mostrarles cómo usar la escapatoria de conversión de Roth.
Planificación fiscal
La retención de impuestos también puede ser un ajuste importante en algunos casos porque la mayoría de los miembros del servicio reciben una o más exenciones libres de impuestos además de su pago básico mientras están en el servicio. Al igual que con las contribuciones de Roth IRA, este problema también puede agravarse con los ingresos adicionales de una pensión de jubilación.
Seguros y otros beneficios
Aunque el pago que reciben los miembros del servicio militar a menudo es inferior al pago civil por un trabajo equivalente, los beneficios que reciben mientras sirven son insuperables. Por supuesto, este no es siempre el caso en el sector privado, así que asegúrese de que sus clientes que están a punto de ingresar a la vida civil estén preparados para este cambio.
Aquellos que reciben pensiones de jubilación pueden querer contribuir unos meses de este pago a una cuenta de ahorros para cubrir todos los deducibles aplicables y otros gastos de bolsillo que no serán cubiertos por su nueva salud, dental, visión o discapacidad. políticas Los asesores también deben asegurarse de que los veterinarios entiendan completamente los beneficios de la Administración de Veteranos y lo que pueden obtener con ellos, como las hipotecas de VA.
La línea de fondo
Muchos veteranos que han servido a nuestro país no están preparados para la realidad económica que les espera después de retirarse del servicio. Algunos de ellos necesitan educación en finanzas básicas, mientras que otros enfrentan problemas más complejos. Pero los asesores que se toman el tiempo para atenderlos de manera efectiva pueden mejorar la situación financiera del veterano y contar con tenerlos como clientes durante mucho tiempo.
A continuación, encontrará una lista completa de recursos de planificación financiera en línea para veteranos y civiles.
Sitios web de presupuesto / planificación financiera
www.mint.com (gestión de finanzas)
www.learnvest.com (también ofrece planificación financiera remota)
www.personalcapital.com (también ofrece gestión de activos para clientes adinerados)
www.futureadvisor.com (uno nuevo que ha sido respaldado por mint.com y el Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (un buen sitio web general para ahorrar y administrar dinero)
www.smartypig.com (un sitio web para ayudarlo a alcanzar objetivos específicos de ahorro)
Puntaje de crédito / sitios web de informes
www.annualcreditreport.com (un informe de crédito gratuito de cada oficina importante cada año)
www.vantagescore.com (el puntaje de crédito alternativo)
www.myfico.com (venga aquí para obtener información y respuestas sobre su puntaje de crédito)
www.creditkarma.com (puntajes gratuitos de TransUnion y Equifax y más, mucho más fáciles de usar)
www.optoutprescreen.com (para optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas)
www.creditcardeducation.com (recursos educativos y prácticos de tarjetas de crédito)
www.militarysaves.org (sitio web conveniente para obtener puntaje e informe gratis)
Sitios web de educación financiera general
www.investopedia.com (ahora estás en el sitio)
www.consumerfinance.gov (educación en finanzas del consumidor)
www.retirementplans.org (información básica sobre IRA y planes de jubilación)
www.veteransfinancialcoalition.org (un grupo de organizaciones centradas en la educación financiera y la protección del consumidor de los veteranos)
www.moneychimp.com (cubre algunos conceptos útiles sobre la tasa de rendimiento de las inversiones)
www.mymoney.gov (sitio del gobierno que cubre la educación financiera general)
Sitios web de salud / hipotecas
www.va.gov (información general de beneficios)
www.healthcare.gov (entrar en los intercambios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio)
www.militaryonesource.mil (información básica sobre muchas cosas)
Navy Federal Credit Union (hipotecas)
Sitios web de préstamos estudiantiles / ayuda financiera
FinAid (guía de ayuda financiera para estudiantes)
Sallie Mae (proveedor de préstamos estudiantiles)
www.studentloans.gov (recursos federales de ayuda estudiantil)
Ayuda Federal para Estudiantes - FAFSA (a través del Departamento de Educación de EE. UU.)
Enlace del plan de beneficios para sobrevivientes
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (resumen de los beneficios para sobrevivientes)
Costo de vida comparaciones
www.bestplaces.net (uno de los mejores sitios para este tema, desde bienes raíces hasta impuestos)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (herramienta detallada de costo de vida)
Plan de ahorro económico
www.tsp.gov (el sitio oficial de TSP)
www.tsptalk.com (para aquellos que buscan mayores rendimientos por mayores riesgos)
Canal de YouTube (con videos educativos sobre diversos aspectos del TSP)
Guía de impuestos del IRS de las Fuerzas Armadas
Página del IRS para miembros de los servicios armados
Sitios web de seguridad social
Página de inicio de la Administración del Seguro Social (información y calculadoras sobre cuándo reclamar beneficios)
