¿Qué es un interés de seguridad?
El interés de seguridad es un reclamo legal exigible o un derecho de retención sobre la garantía que se ha prometido, generalmente para obtener un préstamo. El prestatario le otorga al prestamista una garantía real sobre ciertos activos, lo que le da el derecho a recuperar la totalidad o parte de la propiedad si el prestatario deja de hacer los pagos del préstamo. El prestamista puede vender la garantía recuperada para pagar el préstamo.
Para llevar clave
- Un interés de garantía sobre un préstamo es un reclamo legal sobre garantía que el prestatario proporciona que le permite al prestamista recuperar la garantía y venderla si el préstamo se vence. Un interés de garantía reduce el riesgo para un prestamista, lo que le permite cobrar intereses más bajos el préstamo. Un interés más bajo significa que también se reducirá el costo de capital del prestatario.
Comprender un interés de seguridad
Asegurar el interés de un préstamo reduce el riesgo para el prestamista y, a su vez, le permite al prestamista cobrar intereses más bajos, lo que reduce el costo de capital para el prestatario. Una transacción en la que se otorga un interés de seguridad se denomina "transacción garantizada".
La concesión de un interés de seguridad es la norma para préstamos tales como préstamos para automóviles, préstamos comerciales e hipotecas, denominados colectivamente préstamos garantizados. Las tarjetas de crédito, sin embargo, se clasifican como préstamos no garantizados. La compañía de la tarjeta de crédito no recuperará la ropa, los comestibles o las vacaciones que compró con la tarjeta en la que está predeterminada. Los préstamos con firma son otro ejemplo de préstamos sin garantía. La principal diferencia entre estos dos tipos de préstamos es la ausencia o presencia de garantías.
El Código Comercial Uniforme (UCC) especifica tres requisitos para que un interés de seguridad sea legalmente válido, un proceso conocido como "embargo".
- Se le da un valor al interés de seguridad. El prestatario posee la garantía. El prestatario ha firmado un acuerdo de seguridad.
Además, la garantía debe describirse específicamente en el acuerdo de seguridad. Por ejemplo, la seguridad que figura en el contrato de préstamo podría especificar el Honda Accord 2013 del prestatario, no "todos los vehículos del prestatario".
El prestamista también debe "perfeccionar" su interés de seguridad para asegurarse de que ningún otro prestamista tenga derecho a la misma garantía. Un interés de seguridad perfeccionado es cualquier interés seguro en un activo que no puede ser reclamado por ninguna otra parte. El interés se perfecciona registrándolo con la autoridad legal apropiada, de modo que se haga legalmente exigible y cualquier reclamo posterior sobre ese activo se le otorgue un estatus menor. Como nota, una escritura de transferencia demuestra que un banco ya no tiene un interés de seguridad sobre una propiedad.
Un interés de seguridad perfeccionado es un interés seguro en un activo propiedad exclusiva del prestatario y debe registrarse con la autoridad legal correspondiente.
Ejemplos de intereses de seguridad
Digamos que Sheila pidió prestados $ 20, 000 para comprar un automóvil y dejó de hacer pagos cuando el saldo de su préstamo era de $ 10, 000 porque perdió su trabajo. El prestamista recupera su automóvil y lo vende en una subasta por $ 10, 000, lo que satisface el saldo del préstamo de Sheila. Sheila ya no tiene su auto, pero tampoco le debe dinero al prestamista. El prestamista ya no tiene un préstamo incobrable en sus libros.
Otra situación en la que un prestamista podría exigirle al prestatario que otorgue una garantía real sobre los activos antes de emitir el préstamo es cuando una empresa quiere pedir prestado dinero para comprar maquinaria y equipo. El negocio le otorgaría al banco un interés de garantía en la maquinaria y, si el negocio no puede hacer los pagos de su préstamo, el banco recuperaría la maquinaria y la vendería para recuperar el dinero que había prestado. Si el negocio dejara de pagar su préstamo debido a la bancarrota, sus prestamistas garantizados tendrían prioridad sobre sus prestamistas no garantizados para reclamar sus activos.
