Tabla de contenido
- Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo
- Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito
- Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito
- Solicitando la transferencia
- Cuidado con el período de gracia
- Transferencias a tarjetas existentes
- Comparación de préstamos personales
- La línea de fondo
Mover la deuda pendiente de una tarjeta de crédito a otra tarjeta, generalmente una nueva, es una transferencia de saldo. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen ser utilizadas por consumidores que desean transferir la cantidad que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, menos multas y mejores beneficios, como puntos de recompensa o millas de viaje.
¿Qué es una tarjeta de crédito con transferencia de saldo? Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo gratuitas para atraer a los tarjetahabientes. Aunque tales acuerdos se están volviendo más raros, también pueden ofrecer un período promocional o introductorio de seis a aproximadamente 18 meses en el que no se cobran intereses sobre la suma transferida.
El problema: transferir un saldo significa llevar un saldo mensual, y llevar un saldo mensual (incluso uno con una tasa de interés del 0%) puede significar perder el período de gracia de la tarjeta de crédito e incurrir en cargos de interés sorpresa en nuevas compras.
Con diligencia, los consumidores inteligentes pueden aprovechar estos incentivos y evitar altas tasas de interés mientras pagan deudas. Pero los consumidores necesitan estudiar las ofertas cuidadosamente.
Para llevar clave
- Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito suelen ser utilizadas por consumidores que desean transferir la cantidad que deben a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja. Muchas transferencias de crédito implican cargos inesperados y otras condiciones. saltar a una tasa de penalización rígida.
Qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo
Las transferencias de saldo pueden ahorrar dinero. Digamos que un titular de tarjeta tiene un saldo de $ 5, 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje aplicada (APR) del 20%. Llevar ese saldo cuesta alrededor de $ 1, 000 al año, a este ritmo. Después de asegurar una transferencia de saldo del 0% en una nueva tarjeta de crédito y mover el saldo de $ 5, 000, el titular de la tarjeta tiene un año para pagarlo sin intereses y solo una tarifa para transferir el saldo.
Pero los detalles y las sorpresas de estas transferencias son numerosos. Por ejemplo, después de la transferencia, el titular de la tarjeta aún debe realizar el pago mensual mínimo en la tarjeta antes de la fecha de vencimiento para mantener esa tasa del 0%. Y preste atención a la tasa de interés. ¿La nueva tarjeta tiene una tasa predeterminada que es más alta que el interés en el que incurre el saldo en la tarjeta actual?
Del mismo modo, cualquier incumplimiento en cualquiera de los acuerdos del titular de la tarjeta, como retrasar los pagos, exceder el límite de crédito o rechazar un cheque, puede hacer que el interés salte a una tasa de penalización tan alta como 29.99%. La tasa de 0% generalmente es válida por 12 o 18 meses. ¿Se puede pagar el saldo transferido durante ese período? Si no, ¿qué tasa de interés entra en juego después? (Y no espere un recordatorio de la compañía de la tarjeta de crédito sobre cuándo finaliza la tarifa promocional).
Con las cuentas que involucran una nueva tarjeta de crédito, los términos requerirán que el titular de la tarjeta complete la transferencia de saldo dentro de un cierto tiempo (generalmente uno o dos meses) para recibir cualquier tarifa promocional. El día después de que se cierre esa ventana, comienzan las tasas de interés regulares. Además, una compañía de tarjetas de crédito generalmente no permitirá que un cliente existente transfiera un saldo a una cuenta nueva.
Un pago vencido con el acreedor que recibirá el saldo, o si el titular de la tarjeta se ha declarado en bancarrota, también puede resultar en la disminución de la transferencia.
Transferir un saldo si no hay 0% o una oferta de tasa de interés baja puede funcionar, pero primero haga los cálculos. Digamos que un titular de tarjeta tiene un saldo de $ 3, 000 con una tasa de interés del 30%, lo que se traduce en $ 900 al año en intereses. Transferir el saldo a una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 27% y una tarifa de transferencia del 3% significa pagar $ 810 en intereses al año, más una tarifa de transferencia de saldo de $ 90. El titular de la tarjeta alcanzaría el punto de equilibrio solo después de un año.
En este ejemplo, para salir adelante, el titular de la tarjeta necesita un acuerdo en el que la APR sea inferior al 27%. Un mejor plan podría ser pedirle al emisor de la tarjeta existente una reducción de la tasa de interés al 27% o menos, ahorrando la tarifa de transferencia de saldo.
Donde mirar
Si consulta un sitio web de comparación de tarjetas de crédito, tenga en cuenta que estos sitios generalmente obtienen tarifas de referencia de las compañías de tarjetas de crédito cuando un cliente solicita una tarjeta a través del sitio web y es aprobado. Además, algunas compañías de tarjetas de crédito han influido en la información que los sitios web publican sobre sus tarjetas de una manera que distorsiona la imagen de los costos de una tarjeta.
El Buró de Protección Financiera del Consumidor ofrece una guía sobre cómo comprar en sitios emisores y de comparación.
Cómo hacer una transferencia de saldo de tarjeta de crédito
¿Cómo funcionan las transferencias de saldo de tarjeta de crédito? Después de obtener la aprobación de una tarjeta con una oferta de transferencia de saldo de interés del 0%, averigüe si la tasa del 0% es automática o depende de una verificación de crédito. El siguiente paso es determinar qué saldos transferir; las tarjetas con altas tasas de interés deben ser lo primero. El saldo no tiene que estar a nombre del titular de la tarjeta para calificar para una transferencia.
Luego, calcule la tarifa de transferencia, que generalmente es del 3% al 5% ($ 30 a $ 50 por cada $ 1, 000 transferidos). ¿Hay un límite de cantidad en la tarifa? Eso puede hacer que valga la pena transferir saldos más grandes. También verifique el límite de crédito en su nueva tarjeta. La transferencia de saldo solicitada no puede exceder la línea de crédito disponible, y las tarifas de transferencia de saldo cuentan para ese límite.
La siguiente pregunta es dónde transferir los fondos. ¿Deben los fondos ir directamente a la tarjeta de crédito de alto interés para pagar el saldo restante? En algunas circunstancias, el titular de la tarjeta puede depositar el cheque en su cuenta bancaria, pero esto es complicado. Asegúrese de que la tarjeta de crédito indique explícitamente que los fondos depositados en una cuenta bancaria no se considerarán un anticipo en efectivo. Eso podría generar un gran interés en la transacción.
Solicitando la transferencia
Aunque se llama transferencia de saldo, una tarjeta de crédito realmente paga a otra. La mecánica incluye:
Cheques de transferencia de saldo. El nuevo emisor de la tarjeta (o el emisor de la tarjeta a la que se transfiere el saldo) proporciona cheques al titular de la tarjeta. El titular de la tarjeta hace el cheque a la compañía de tarjetas que desea pagar. Algunas compañías de tarjetas de crédito permitirán que el titular de la tarjeta haga el cheque para ellos, pero asegúrese de que esto no se considere un adelanto en efectivo.
Transferencias en línea o telefónicas. El titular de la tarjeta proporciona la información de la cuenta y el monto a la compañía de la tarjeta de crédito a la que está transfiriendo el saldo y esa compañía organiza la transferencia de fondos para pagar la cuenta. Por ejemplo, si está pagando un saldo de $ 5, 000 en su tarjeta Visa de alto interés y transfiriendo ese saldo a una MasterCard con una oferta del 0%, le proporcionará a MasterCard el nombre, la dirección de pago y el número de cuenta de su tarjeta Visa, e indique que desea pagar $ 5, 000 a esa cuenta Visa.
Deposito directo. El titular de la tarjeta debe poder suministrar la cuenta bancaria y el número de ruta de la cuenta en la que depositar los fondos de transferencia.
Permita al menos dos o tres días (quizás hasta 10) para que el nuevo acreedor pague el anterior; supervise cada cuenta anterior para ver cuándo se borra la transferencia de saldo. El titular de la tarjeta también debe vigilar la nueva cuenta para ver cuándo se ha transferido el saldo, especialmente si la tarjeta se utilizará para realizar compras.
Cuidado con el período de gracia
Las personas que aprovechan estas ofertas a veces se ven atrapadas por cargos de intereses inesperados. El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual. Llevar un saldo mensual al no pagar la deuda cada mes, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede significar perder el período de gracia de la tarjeta y pagar intereses sorpresivos en nuevas compras.
El período de gracia es el tiempo entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de la factura. Durante ese período (por ley, al menos 21 días) el titular de la tarjeta no tiene que pagar intereses sobre nuevas compras. Pero el período de gracia solo se aplica si el titular de la tarjeta no tiene saldo en la tarjeta. Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que llevar un saldo de una transferencia de saldo promocional afecta el período de gracia.
Sin período de gracia, las compras en la nueva tarjeta después de completar la transferencia de saldo aumentan los cargos por intereses. Un buen cambio: desde la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, las compañías de tarjetas de crédito ya no pueden aplicar pagos a los saldos de interés más bajos primero; ahora tienen que aplicarlos primero a los saldos de mayor interés.
De todos modos, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que muchos emisores de tarjetas no aclaran sus términos en sus ofertas promocionales. Los emisores deben informar a los consumidores cómo funciona el período de gracia en los materiales de marketing, en los materiales de solicitud y en los estados de cuenta, entre otras comunicaciones. A veces, estas declaraciones ni siquiera se encuentran en la oferta de la tarjeta de crédito, sino en otros lugares del sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como en un área de Ayuda, Preguntas frecuentes o servicio al cliente.
También tenga en cuenta que muchas ofertas estipulan que el puntaje de crédito del titular de la tarjeta determina el número real de meses de transferencia de saldo del 0% en el período introductorio.
Si los términos del período de gracia para compras después de una transferencia no están claros, las opciones son transmitir la oferta y buscar una con términos más claros; tome la oferta de transferencia de saldo del 0%, pero no use la tarjeta para ninguna compra hasta que se cancele la transferencia de saldo; o elija una tarjeta de crédito que ofrezca una tasa de porcentaje anual introductoria del 0% por la misma cantidad de meses, tanto en transferencias de saldo como en compras nuevas.
La única forma de recuperar el período de gracia en una tarjeta y dejar de pagar intereses es pagar la transferencia completa del saldo, así como todas las compras nuevas.
Transferir el saldo de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para escapar de la deuda más rápido y gastar menos dinero en intereses sin dañar la calificación crediticia de uno.
Transferencias a tarjetas existentes
Las transferencias de saldo también se pueden hacer con una tarjeta existente, especialmente si el emisor está ejecutando una promoción especial. Sin embargo, esto puede ser complicado si la tarjeta existente ya tiene un saldo y la transferencia solo aumentará.
Supongamos que un titular de tarjeta debe $ 2, 000 en una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 15% antes de transferir un saldo de $ 1, 000 de una segunda tarjeta. La tasa de transferencia de saldo ofrecida es del 0% durante seis meses. El titular de la tarjeta paga $ 1, 000 en seis meses, pero debido a que la parte del 0% de la deuda de la tarjeta de crédito se paga primero, la tasa de 15% APR por seis meses se aplica a los $ 2, 000 que no fueron afectados por los pagos. Mientras tanto, la tarjeta desde la que se transfirieron los $ 1, 000 tiene una tasa de APR del 12%, lo que representa una pérdida del 3%.
También considere lo que agregará una gran suma a una tarjeta a la tasa de utilización de crédito, es decir, el porcentaje del crédito disponible que se ha utilizado, que es un componente clave de su puntaje de crédito. Digamos que un titular de tarjeta tiene una tarjeta con un límite de $ 10, 000 y un saldo de $ 1, 250. El titular de la tarjeta está utilizando el 12.5% de su límite de crédito. Luego transfieren $ 5, 000, creando un saldo total de $ 6, 250. Ahora están utilizando el 62.5% de su límite de crédito. Este aumento en el saldo de una tarjeta podría dañar el puntaje de crédito del titular de la tarjeta y, en última instancia, hacer que la tasa de interés aumente en esta y otras tarjetas. Esto, por supuesto, puede compensarse con un saldo menor de $ 5, 000 en la tarjeta de mayor interés desde la que se realizó la transferencia.
Comparación de préstamos personales
Algunos asesores financieros consideran que las transferencias de saldo de tarjetas de crédito tienen sentido solo si el titular de una tarjeta puede pagar la totalidad o la mayor parte de la deuda durante el período de tasa promocional. Después de que termine ese período, es probable que el titular de una tarjeta enfrente otra tasa de interés alta en su saldo, en cuyo caso un préstamo personal, con tasas que tienden a ser más bajas, fijas o ambas, es probablemente la opción más barata.
Sin embargo, si el préstamo personal tiene que ser asegurado, el titular de la tarjeta puede no sentirse cómodo prometiendo activos como garantía. La deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada y, en caso de incumplimiento, es poco probable que el emisor de la tarjeta demande y busque los activos del titular de la tarjeta. Con un préstamo personal garantizado, el prestamista puede tomar activos para recuperar pérdidas.
La línea de fondo
La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito debería ser una herramienta para escapar de la deuda más rápido y gastar menos dinero en intereses sin incurrir en cargos o dañar la calificación crediticia de uno. Después de comprender la letra pequeña de los términos, hacer los cálculos antes de aplicar y crear un plan de pago realista (uno que pague la transferencia de saldo antes de realizar nuevas compras), una oferta de interés del 0% en una nueva tarjeta podría ser una jugada inteligente.
