Ajuste sus metas de ahorro
¿Cuánto necesita ahorrar antes de jubilarse? La respuesta a esa pregunta solía ser bastante sencilla. Con $ 1 millón en ahorros, a una tasa de interés del 5%, puede estar razonablemente seguro de tener $ 50, 000 en ingresos anuales invirtiendo en bonos a largo plazo y simplemente viviendo de los ingresos. Con $ 2 millones, puede esperar tener un ingreso anual de seis cifras sin tener que recurrir al capital.
Desafortunadamente, las tasas de interés han estado en una disminución constante durante aproximadamente tres décadas. En 1980, las tasas nominales de letras del Tesoro eran aproximadamente del 15%, pero en estos días un Tesoro a 30 años está rindiendo poco menos del 3%. Los rendimientos más bajos de los bonos han hecho que la ecuación de inversión en la jubilación sea más difícil, y solo se vio exacerbada por la crisis crediticia, que también sirvió para complicar la forma en que los individuos ahorran para tener suficiente para vivir en la jubilación.
Para llevar clave
- Invertir una gran cantidad de dinero en bonos a largo plazo ya no es el camino hacia una jubilación segura que alguna vez fue, dada la disminución de los rendimientos de los bonos y las consecuencias de la crisis crediticia de 2007-2008. Saber cuánto reservar en un 401 (k) requiere tener un objetivo de ahorro y tener en cuenta su estado actual, incluida su edad, ahorros y la edad de jubilación prevista. Tome las reglas generales con un grano de sal, como la regla del 10% para los ahorros de jubilación y determinar el porcentaje de bonos en su combinación de activos por su edad. Utilice una calculadora de jubilación en línea para ayudarlo a ver cómo la alteración de sus aportes se traduce en un ahorro de jubilación mayor o menor.
Establecer una meta de ahorro
El principal vehículo de ahorro para la mayoría de los estadounidenses en estos días es un plan de jubilación 401 (k). Tradicionalmente, los jubilados han podido contar con el Seguro Social, y todavía pueden hacerlo, pero las perspectivas a largo plazo para este programa de beneficios del gobierno se complican por los cambios demográficos, y nunca tuvo la intención de proporcionar todo lo que alguien necesitaría para financiar su jubilación. Todo esto hace que sea más importante que nunca que los trabajadores ahorren lo más posible para la jubilación.
Decidir cuánto ahorrar primero requiere tener en mente un objetivo de jubilación, como un nivel de ahorro general o un objetivo de ingresos anuales como los mencionados anteriormente. Dado su objetivo, puede intentar realizar ingeniería inversa (o volver a entrar) en un nivel actual de ahorro. También debe incluir su edad actual, los niveles de ahorro actuales y la edad estimada de jubilación en sus cálculos. Otros insumos importantes consisten en estimar los niveles de rendimiento del mercado, como las tasas de crecimiento de las acciones, las tasas de interés de los bonos y las tasas de inflación a largo plazo.
¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse?
Considere las reglas generales
Dadas las muchas variables, puede ser útil considerar las reglas generales para determinar los niveles y porcentajes de ahorro. Por ejemplo, ahorrar un 10% del salario anual antes de impuestos de una persona generalmente se ha considerado un porcentaje de ahorro adecuado. Sin embargo, debido a que las personas viven más y no quieren quedarse sin dinero en sus ochenta o noventa años, se ha propuesto una tasa de ahorro del 15% o incluso más. Una tasa más alta también puede beneficiar a aquellos que no comenzaron a ahorrar en sus 20 años y ahora están tratando de ponerse al día. Los empleadores generalmente coinciden con al menos un pequeño porcentaje de lo que sus empleados contribuyen a un 401 (k), lo que puede ayudar a alcanzar un porcentaje anual de dos dígitos.
En términos de estimación de los rendimientos del mercado, los rendimientos reales de las acciones estadounidenses han promediado alrededor del 7% durante el siglo pasado. Los niveles de rendimiento de los bonos reales han sido mucho más bajos con un 2%, mientras que los rendimientos de los fondos a corto plazo han sido de alrededor del 1%. Claramente, cualquier crecimiento de activos tendrá que depender de acciones y una cartera diversificada de activos de riesgo similar, como capital de riesgo, bienes raíces o capital privado.
Una regla común con respecto a la combinación de activos es que el porcentaje que un individuo debe invertir en bonos es igual a su edad actual. Aunque esto permite una progresión gradual para vivir de los ingresos por intereses al momento de la jubilación, hay poca necesidad de que un joven de 20 años, que tiene muchas décadas para superar la volatilidad del mercado de valores en busca de rendimientos reales, tenga incluso un 20% invertido en cautiverio.
El ciclo de vida del ahorro
Muchos sitios web, incluidos Bankrate y la organización sin fines de lucro AARP, proporcionan calculadoras de jubilación para ayudarlo a ingresar y ajustar las variables clave para alcanzar objetivos de ahorro anuales.
Usando la calculadora de ahorros 401 (k) de Bankrate y las entradas enumeradas anteriormente, aquí hay un resumen de los niveles potenciales de ahorro desde que alguien comienza a trabajar hasta que llega a la jubilación.
Los insumos primarios incluyen un modesto saldo inicial de 401 (k) de $ 1, 000, 22 a la edad en que el empleado comienza a trabajar, un salario inicial de $ 40, 000 que crece al 3% anual (aproximadamente la tasa de inflación anual proyectada), una contribución del 10% tasa (o inicialmente a $ 4, 000), una edad de jubilación de 67 años y un rendimiento anual de la cartera del 8% por año. Además, dado que una coincidencia del empleador es común, se calcula que coincide con la mitad del primer 6% que el empleado aporta.
Cuando utiliza una calculadora de jubilación en línea, el valor de la contribución equivalente de su empleador a su 401 (k) queda muy claro. Asegúrate de contribuir lo suficiente para obtener el partido completo.
Con estos insumos, que incluyen una tasa de contribución disciplinada y retornos de mercado promedio estables durante más de cuatro décadas, este trabajador estaría sentado a la edad de 66 años con un saldo total de casi $ 3.1 millones. Puede ver por qué una coincidencia con el empleador es un gran problema, ya que sin ella el saldo final sería de $ 2.4 millones más modestos, aunque todavía hay mucho para vivir. Con la igualación del empleador, el saldo excedería las seis cifras cuando el empleado llegara a los 32 años, supere el medio millón a los 46 años, y supere un millón genial a los 53 años. A los 61 años, el saldo excedería los $ 2 millones.
Puede jugar con calculadoras en línea como esta para ver cómo cambiar sus entradas (edad, salario, tasa de contribución, tasa de retorno de la cartera y más) alterará la cantidad que puede esperar tener cuando se jubile. Luego viene la parte difícil de realmente ahorrar.
1:48Cómo jubilarse a los 50
La línea de fondo
Al final del día, reservar tanto dinero como sea posible e invertirlo prudentemente son dos condiciones que generalmente están bajo su control como ahorrador. Por supuesto, también debe vivir dentro de sus posibilidades y mantenerse al día en los mercados financieros o contratar a un asesor de inversiones de confianza. Tener en cuenta las reglas de inversión también es útil, como también un poco de suerte, como en los períodos de rendimiento del mercado de valores o tasas de bonos superiores a la media, como los que ocurrieron en la década de 1980 y durante la mayor parte de la década de 1990, así como mercado alcista en acciones, que comenzó en marzo de 2009 y ahora se ha ejecutado durante más de 10 años.
