Tabla de contenido
- Decidir si una cuenta Roth IRA es adecuada para usted
- Verifique su elegibilidad
- Decide dónde abrir tu cuenta
- Completa la documentación
- Elige tus inversiones
- La línea de fondo
Las Roth IRA podrían ser las estrellas del rock del mundo de las inversiones. Al ofrecer dinero libre de impuestos en la jubilación, y una amplia gama de opciones de inversión, ofrecen algunas ventajas que otros vehículos de jubilación no tienen.
Y, sin embargo, es difícil no sentirse abrumado por la gran cantidad de opciones en el mercado de IRA. Muchas instituciones financieras ofrecen estas cuentas, todas con características y precios ligeramente diferentes.
Pero no te preocupes más. Si está pensando en acelerar sus ahorros para la jubilación con una cuenta Roth IRA, esto es lo que necesita saber.
Para llevar clave
- Una Roth IRA tiene una serie de beneficios, pero primero debe decidir si es la opción de ahorro de jubilación adecuada para su situación. Si sus ingresos son demasiado altos, puede que contribuir a una Roth no sea una opción. Para 2020, el rango de eliminación gradual para contribuyentes individuales es de $ 124, 000 a $ 139, 000 ($ 122, 000 a $ 137, 000 para 2019); para una pareja casada que presenta una declaración conjunta, es de $ 196, 000 a $ 206, 000 ($ 193, 000 a $ 203, 000 para 2019).Deberá decidir si abrir una cuenta con un robo-advisor, un banco, una firma de corretaje en línea o una compañía de fondos mutuos. Los proveedores le permiten abrir una cuenta en línea, así que asegúrese de tener la información que necesita y de haber elegido a su beneficiario. El IRS permite una amplia gama de vehículos de inversión en Roth IRA, incluyendo acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, certificados de depósito., e incluso fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT).
Decidir si una cuenta Roth IRA es adecuada para usted
Lo primero que debe hacer es determinar si una cuenta Roth es la mejor opción de ahorro para sus necesidades. Antes de seguir el camino de la IRA, asegúrese de haber maximizado la contribución de su empleador a su plan 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, es decir, si tiene la suerte de obtener uno en su paquete de compensación. Si no está contribuyendo lo suficiente como para alcanzar el límite de su empleador (por lo general, 50 centavos por cada dólar que contribuye hasta un cierto porcentaje de su salario), esencialmente está dejando dinero gratis en la mesa.
Una vez que haya cruzado ese umbral con su cuenta en el lugar de trabajo, las cuentas individuales de jubilación son a menudo el mejor lugar para estacionar su dinero (sí, puede contribuir tanto a un plan estilo 401 (k) como a una IRA, siempre y cuando permanezca dentro de los límites de contribución para cada vehículo de ahorro). Los beneficios fiscales son similares a los planes del lugar de trabajo, pero ofrecen muchas más opciones. En lugar de limitarse a un menú ofrecido por su empleador, puede elegir cualquier cantidad de acciones individuales, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito e incluso fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT).
Las cuentas IRA tradicionales ofrecen contribuciones deducibles de impuestos, pero están sujetas a impuestos sobre la renta cuando finalmente retira el dinero. La versión Roth funciona justo al contrario. Invierte dinero después de impuestos, pero no paga ningún impuesto sobre los retiros, incluidas las ganancias, si tiene más de 59 años y medio y ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años.
Las cuentas Roth IRA son una buena opción para aquellos que esperan estar en una categoría impositiva más alta para el momento en que se jubilan, como suele ser el caso de los trabajadores más jóvenes. Además, a diferencia de una IRA tradicional, no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que cumples 72 años, por lo que obtienes un poco más de flexibilidad para arrancar. El RMD solía ser 70-1 / 2, pero después de la aprobación de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad para la jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72.
Verifique su elegibilidad
Una Roth IRA puede no ser una opción si excede las restricciones de ingresos. Para 2020, la elegibilidad comienza a eliminar gradualmente para aquellos que se presentan como solteros o jefes de familia que ganan más de $ 124, 000 ($ 122, 000 para 2019); una vez que llegue a $ 139, 000 en ganancias ($ 137, 000 para 2019), ya no podrá contribuir. Para los contribuyentes conjuntos para 2020, el límite es de $ 206, 000, con una eliminación gradual superior a $ 196, 000 ($ 203, 000 y $ 193, 000 para 2019). Tenga en cuenta que la fecha límite para contribuir a una Roth IRA para 2019 es el 15 de abril de 2020; para 2020 es el 15 de abril de 2021.
Cuando construya su cartera de Roth IRA, considere los fondos de la fecha objetivo, que ofrecen una combinación predeterminada de fondos de acciones y bonos individuales en función de su horizonte de inversión.
Decide dónde abrir tu cuenta
Si no está completamente seguro al tomar grandes decisiones de dinero, siempre puede contratar a un asesor financiero para que lo ayude a administrar sus activos. Una ventaja es que pueden ayudarlo a ajustar su plan en función de las actualizaciones del código tributario, sin mencionar los cambios en las opciones de inversión disponibles a través de su proveedor de IRA.
En estos días, los planificadores financieros no son el único lugar donde puede obtener ayuda con su cuenta Roth. En los últimos años han surgido varios robo-asesores en línea basados en algoritmos para seleccionar inversiones para usted, incluidos Betterment y Wealthfront. Estas empresas utilizan su información personal y sus objetivos para crear una combinación de activos adecuada y reequilibrar periódicamente sus inversiones.
Con tarifas de administración de 0.25% a 0.50% al año, los robo-advisors tienden a ser más baratos que un planificador humano. Dicho esto, tampoco están diseñados para manejar la gama completa de necesidades financieras que un profesional puede.
Para aquellos que están perfectamente contentos de administrar una IRA por su cuenta, y ahorrar unos cuantos dólares en el proceso, hay otras opciones. Puede ir con un corredor como Merrill Edge (parte de Bank of America), que cobra $ 2.95 por negociación de acciones, o TD Ameritrade, que ofrece transacciones de acciones gratuitas. (Ninguno de los corredores tiene mínimos de cuenta).
Otra opción para los aficionados al bricolaje: ir directamente a compañías de fondos mutuos como Vanguard y Fidelity. Estas tienden a ser una mejor opción para las personas a las que les gusta la diversificación que ofrecen los fondos y de todas formas gravitan hacia ciertas compañías de inversión.
Muchos proveedores de IRA ofrecen un enfoque escalonado para atraer a un segmento más amplio del mercado, con una opción de "hágalo usted mismo" de bajo costo, así como cuentas que proporcionan supervisión profesional, por una tarifa.
Vale la pena investigar un poco para ver qué se adapta mejor a sus necesidades específicas.
El cuadro a continuación le dará una idea de qué tipo de custodio podría ser el más adecuado para sus necesidades. Antes de seleccionar uno, tendrá que decidir si desea elegir los valores subyacentes usted mismo o pagar un poco más para que se gestionen por usted.
Completa la documentación
En realidad, abrir una cuenta es bastante sencillo, y la gran mayoría de los proveedores le permiten hacerlo en línea. Por supuesto, deberá proporcionar cierta información para verificar quién es usted.
Esto es lo que debe tener a mano para acelerar el proceso:
- Su número de Seguro Social Una licencia de conducir u otra identificación con foto El nombre y la dirección de su empleador Su número de cuenta bancaria y número de ruta, para transferir efectivo al IRA Si completa una transferencia, la información de la cuenta para su IRA existente o 401 (k) El nombre y Social Número de seguridad del beneficiario de su cuenta
Querrá reflexionar sobre su elección de beneficiario. Cuando finalmente pase, no asuma que las instrucciones en su reemplazarán la información del beneficiario que le proporciona a la institución financiera. De hecho, generalmente funciona al revés.
Elige tus inversiones
A menos que opte por un robo-advisor u otro servicio de gestión de activos, tendrá que seleccionar las inversiones individuales que irán a su cuenta de Roth. El IRS permite una gama bastante amplia de vehículos, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y certificados de depósito. También puede optar por fondos de fecha objetivo que ofrecen una combinación preestablecida de fondos de acciones y bonos individuales en función de su horizonte de inversión. A medida que se acerque a su fecha de jubilación, puede esperar que la combinación de activos se vuelva más conservadora.
Además de su compra inicial, y algunas cuentas requieren un saldo mínimo para comenzar, muchos inversores optan por establecer contribuciones recurrentes, que permiten que su cuenta crezca con el tiempo.
Solo asegúrate de no patear demasiado. Para 2019 y 2020, solo se le permite invertir $ 6, 000 al año en todas sus cuentas IRA: $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Entonces, si pones $ 2, 000 para una IRA tradicional separada, los inversores más jóvenes solo pueden contribuir con $ 4, 000 a su Roth.
Ponga más que eso y se encontrará en el gancho de un impuesto del 6% sobre el exceso de contribuciones que quedan en su cuenta. No hace falta decir que vale la pena hacer algunos cálculos matemáticos simples para asegurarse de que sus contribuciones automáticas no lo excedan.
La línea de fondo
La elección es un lujo agradable, pero requiere más tarea a la hora de elegir un proveedor de Roth IRA. Averigua qué características del plan son las más importantes para ti y cuáles puedes renunciar. ¿En realidad abriendo una cuenta? Esa es la parte más fácil.
