¿Qué es una anualidad de pago inmediato?
Una anualidad de pago inmediato es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros que paga al propietario, o al beneficiario, un ingreso garantizado que comienza casi de inmediato. Se diferencia de una anualidad diferida, que comienza los pagos en una fecha futura elegida por el propietario de la anualidad. Una anualidad de pago inmediato también se conoce como una anualidad inmediata de prima única (SPIA), una anualidad de ingresos, o simplemente una anualidad inmediata.
Para llevar clave
- Las compañías de seguros venden las anualidades de pago inmediato y pueden proporcionar ingresos al propietario casi inmediatamente después de la compra. Los compradores pueden elegir ingresos mensuales, trimestrales o anuales. Los pagos generalmente se fijan por el término del contrato, pero las anualidades variables y ajustadas a la inflación son también disponible.
Cómo funciona una anualidad de pago inmediato
Por lo general, las personas compran anualidades de pago inmediatas pagando a la compañía de seguros una suma global de dinero. La compañía de seguros, a su vez, promete pagar al pensionista un ingreso regular, de acuerdo con los términos del contrato. El asegurador calcula el monto de esos pagos, en función de factores tales como la edad del beneficiario, las tasas de interés vigentes y la duración de los pagos.
Los pagos generalmente comienzan dentro de un mes de la compra. Los beneficiarios también pueden decidir con qué frecuencia quieren que se les pague, lo que se conoce como "modo". Un modo mensual es el más común, pero los pagos trimestrales o anuales también son una opción.
Las personas a menudo compran anualidades de pago inmediatas para complementar sus otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social, por el resto de sus vidas. También es posible comprar una anualidad de pago inmediata que proporcionará ingresos durante un período limitado de tiempo, como cinco o 10 años.
Los pagos de las anualidades de pago inmediato generalmente se fijan por el período del contrato. Sin embargo, algunas aseguradoras también ofrecen anualidades variables inmediatas que fluctúan en función del rendimiento de una cartera subyacente de valores, al igual que las anualidades variables diferidas. Aún así, otra variación es la anualidad protegida contra la inflación, o anualidad indexada a la inflación, que promete aumentar los pagos en línea con la inflación futura.
Las anualidades de pago inmediato representan una especie de apuesta: los beneficiarios que mueren demasiado pronto pueden no obtener el valor de su dinero, mientras que aquellos que viven mucho tiempo pueden salir adelante.
Consideraciones Especiales
Una desventaja potencial de una anualidad de pago inmediata es que los pagos generalmente terminan con la muerte del anualista, y la compañía de seguros mantiene el saldo restante. Por lo tanto, un beneficiario anual que muere antes de lo esperado puede no obtener el valor de su dinero del acuerdo. Por otro lado, un pensionista que vive más puede salir adelante.
Hay algunas formas de solucionar este problema. Una es agregar una segunda persona al contrato de anualidad (denominado anualidad conjunta y de sobreviviente). También es posible comprar una anualidad que garantice los pagos a los beneficiarios del beneficiario durante un período determinado o que reembolsará el capital del beneficiario si el beneficiario muere antes de tiempo (conocido como anualidad de reembolso en efectivo). Dichas disposiciones tienen un costo adicional, sin embargo.
Una vez comprado, no se puede cancelar una anualidad de pago inmediato para obtener un reembolso. Esto puede plantear un problema si el beneficiario necesita el dinero en una emergencia financiera.
