Incluso cuando el efectivo puede ser escaso o los ingresos bajos, las pequeñas empresas no deben descuidar sus necesidades de seguro. Las empresas con seguro insuficiente o sin cobertura amplia, adecuada y adecuada están asumiendo riesgos innecesarios, lo que podría dar lugar a graves problemas financieros, incluida la quiebra. En una crisis, una empresa sin seguro o con seguro insuficiente puede quedar totalmente destruida.
Los dueños de negocios deben estar completamente informados sobre lo que cubren sus pólizas de seguro y lo que está excluido. Una revisión periódica del seguro, por lo tanto, es una necesidad absoluta, junto con actualizaciones y ajustes en la cobertura a medida que cambian las circunstancias. Este artículo analizará los diversos tipos de seguros disponibles para las pequeñas empresas y lo que debe hacer para protegerse mejor de las reclamaciones perjudiciales contra su empresa. (Para lecturas relacionadas, consulte Protección de activos para el propietario de la empresa ).
Consecuencias Históricas
A raíz de las tormentas tropicales que asolaron Nueva Orleans, Galveston, Houston y otras áreas afectadas, innumerables propietarios de pequeñas empresas no tenían seguro suficiente o no contaban con ningún seguro para desastres naturales como huracanes e inundaciones y sufrieron graves daños.
Muchos de estos propietarios no sabían que sus compañías no estaban cubiertas por un seguro o decidieron no comprar cobertura de daños por tormentas debido a la escasez de efectivo. Varios propietarios se sorprendieron al enterarse, cuando se negaron sus reclamos de seguro, de que no estaban cubiertos por los daños que informaban incluso cuando pensaban que habían comprado las pólizas correctas. (Para más información, consulte ¿Presentar un reclamo de seguro aumentará sus tarifas? )
Otro problema de seguro que requiere la vigilancia de los propietarios de pequeñas empresas es la fecha de vencimiento de sus pólizas. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros, el agente o el corredor a quien el propietario de un negocio compró sus pólizas les informará cuando sus pólizas estén por vencer o necesiten ser renovadas. Pero el propietario prudente debe tomar nota de cuándo una póliza está a punto de vencer, luego renovarla con anticipación para que no haya brecha en la cobertura ni decepciones si se presentan reclamos.
Tipos de cobertura de seguro
Los productos de seguros son acuerdos contractuales entre el asegurado y el asegurador. El contrato detalla los siguientes detalles:
- Qué está asegurado El costo del seguro Las condiciones bajo las cuales se puede hacer un reclamo Las condiciones de pago si el reclamo se cumple
Existe una amplia variedad de categorías de seguros y grados de cobertura que tanto el propietario de la empresa emergente como el propietario de una empresa en curso deben investigar.
Los deducibles y las primas varían en precio. Un deducible del seguro es la cantidad de dinero que el asegurado debe pagar para un reclamo antes de que la compañía de seguros pague el reclamo. Por lo general, cuanto mayor es el deducible, menor es la prima: el costo de comprar y mantener la póliza vigente. Las primas pueden pagarse en una variedad de horarios, incluidos anualmente (el más común), trimestral o mensual.
Seguro de propietario de negocio
La póliza de seguro del propietario de un negocio ofrece protección de amplio espectro contra pérdidas financieras resultantes del daño a la propiedad del propietario. El daño puede resultar de incendios, inundaciones y otros desastres. La política detallará lo que está cubierto. (Para más información sobre cómo asegurar su propiedad contra inundaciones, lea ¿Necesita un seguro contra accidentes? )
La política del propietario del negocio también puede cubrir la responsabilidad legal del propietario por cualquier lesión corporal sufrida en cualquier evento relacionado con el negocio. Una política de todo riesgo, en la que se ofrece cobertura integral, es preferible a una política de riesgos con nombre, en la que se cubren riesgos específicos. En una política de todo riesgo, todas las eventualidades están cubiertas, excepto las exclusiones específicamente citadas. La política de todo riesgo minimiza la posibilidad de que algún problema no se cubra y también minimiza las posibilidades de superposición y cobertura innecesaria. (Para obtener más información, consulte Cubra su empresa con un seguro de responsabilidad civil ).
Entre los riesgos que pueden estar cubiertos en la política del propietario de un negocio están:
- Inundaciones de incendios Otras fuentes de daños a la propiedad Robo Lesiones corporales Interrupción del negocio por razones específicas, con excepciones especificadas
Responsabilidad del producto
Este tipo de seguro, que se puede obtener a un costo adicional, puede ser una necesidad si vende un producto que tiene el potencial de dañar a un usuario. Incluso si no diseñó, fabricó o distribuyó el producto, si lo vende y daña a un usuario, puede tener responsabilidad legal que debería cubrirse. (Para más información, consulte Cómo llenar los vacíos en el seguro de responsabilidad civil general ).
Seguro comercial
Es posible que se requiera una póliza de seguro comercial si su negocio es más grande y más complejo que una operación minorista de un solo propietario o sociedad, o si es una práctica comercial o profesional orientada al servicio. Una práctica profesional puede requerir un seguro de mala práctica, que se cubre a continuación.
Los sectores cuyas empresas pueden requerir una póliza de seguro comercial incluyen manufactura, restaurantes y bienes raíces comerciales. Una política comercial suele ser más costosa que la política del propietario de un negocio, pero los riesgos son correspondientemente más altos y potencialmente más costosos para el asegurador, la compañía de seguros que emite la política. (Para obtener más información sobre la suscripción de seguros, lea ¿Es la suscripción de seguros adecuada para usted? )
Seguro de negligencia profesional
Las profesiones que brindan asesoramiento y / o brindan servicios a los consumidores en los que los errores de comisión u omisión pueden generar una responsabilidad sustancial, pueden requerir un seguro de negligencia profesional.
Estos pueden incluir negocios tales como:
- Medicina Odontología Derecho Contabilidad Publicidad Planificación financiera Terapia ocupacional Análisis informático Periodismo Bienes inmuebles
Las primas se calculan a partir de datos actuariales de riesgo, daños en dólares y otros factores, y varían ampliamente según la profesión, sus subespecialidades y los servicios o consejos específicos ofrecidos. La neurocirugía, por ejemplo, es una profesión que conlleva una alta prima para el seguro de negligencia. La cobertura para una contabilidad de un solo propietario y práctica privada normalmente conllevaría una prima menor. (Para obtener más información sobre el papel de un actuario, lea Asegure su futuro con una carrera como actuario ).
La cobertura para representación legal de bajo costo es otra opción ofrecida por las compañías de seguros. Un profesional de cualquier especialidad que ejerza sin error u omisión puede ser blanco de una demanda por negligencia, incluso si el reclamo no tiene fundamento.
Seguro para propietarios de casas
Como complemento al seguro del propietario de una empresa, también es necesaria una póliza integral para propietarios de viviendas, tanto para las empresas basadas en el hogar como para otras entidades comerciales, como sociedades y corporaciones, que no operan desde una residencia privada. (Para más información, consulte Comprenda su contrato de seguro y Consejos de seguro para propietarios de viviendas ).
El seguro del propietario protegerá una residencia de lesiones no relacionadas con el negocio u otra responsabilidad legal. Debido a que una empresa y los bienes personales del propietario de una empresa están conectados, la cobertura de seguro residencial del propietario es una necesidad. La cobertura integral es la póliza que se escribe con más frecuencia para los propietarios de viviendas, a menudo denominada en el negocio de seguros como "HO-3".
La cobertura habitual incluye:
- Daños en el hogar o la propiedad personal causados por incendios o tormentas, incluidos los rayos y el viento Costos médicos de las lesiones de los ocupantes causadas por incendios, tormentas, viento y rayos Gastos médicos y legales de personas lesionadas accidentalmente en el hogar asegurado Pérdida o robo de bienes personales específicos, ya sea dentro o fuera del hogar asegurado
Algunas políticas que cubren pérdida o robo pueden excluir ciertas propiedades, como arte, antigüedades, objetos de colección, joyas y computadoras portátiles. Elementos como estos pueden requerir una cobertura especial, especialmente si su valor es alto. (Para obtener más información sobre qué hacer si es víctima de robo, lea Deducción de desastres: pérdidas por accidentes y robos).
Un riesgo importante que no está cubierto en la póliza de un propietario de vivienda son las reclamaciones relacionadas con un negocio realizado en la residencia. Un cliente o cliente que acude a su hogar, o un proveedor comercial que realiza una entrega, puede lesionarse en sus instalaciones, y la reclamación derivada de esa lesión no estaría cubierta.
Bajo ciertas circunstancias, si tiene un negocio operado en su hogar en el que los riesgos son mínimos, se puede agregar una cláusula de bajo costo a la política de su propietario para cubrir los daños a los activos de su negocio, pero algunas aseguradoras no le permitirán cubrir su negocio si usted tiene clientes, empleados o clientes en su casa. La cobertura también puede no aplicarse al equipo costoso o al inventario usado o almacenado en las instalaciones, o si se usan o almacenan materiales peligrosos o combustibles en las instalaciones. (Para más información, consulte Permitir que los pasajeros del seguro de vida impulsen su cobertura ).
El monto en dólares de la cobertura
El monto en dólares de la cobertura por daños o pérdidas a la propiedad debe ser coherente con el costo de reemplazo de las propiedades cubiertas, incluida su vivienda. El exceso de seguro en esta área puede evitarse y generalmente es un gasto innecesario. El seguro de responsabilidad civil es más difícil de calcular debido a los activos intangibles asegurados.
Los requisitos mínimos de seguro para un negocio a menudo son impuestos por el estado en el que se encuentra el negocio. Su agente o comisión de seguro estatal puede proporcionar estas cifras.
Pensamientos de despedida
Discuta en detalle sus necesidades de seguro con su agente o corredor de seguros y sea completamente directo y sincero al describir su negocio para que la cobertura sea adecuada. Asegúrese de comprender lo que está cubierto y si sus políticas son nulas si tiene empleados o clientes en su hogar. Comprar precios competitivos es una buena idea, especialmente en tiempos económicos difíciles, cuando las empresas ansiosas por su negocio están dispuestas a ajustar sus precios en consecuencia. (Para obtener más información sobre el impacto de la recesión económica en las empresas, lea Industrias que prosperan en la recesión y El impacto de la recesión en las empresas ).
Y, por último, asegúrese de incluir en su presupuesto anual el costo del seguro. Con suerte, nunca presentará un reclamo ni experimentará un reclamo contra usted o su empresa, pero si ocurre alguna de estas desafortunadas circunstancias, tendrá la cobertura adecuada.
