¿Qué es una cláusula de liberalización?
Una cláusula de liberalización es una disposición de póliza de seguro que permite ajustes a la cobertura existente para cumplir con los cambios a las leyes y regulaciones. El seguro de propiedad es el lugar más probable para encontrar una cláusula de liberalización.
Cláusula de liberalización explicada
En los Estados Unidos, cada estado regula principalmente la venta de pólizas de seguro. Las leyes estatales determinan las coberturas y límites requeridos, establecen los requisitos de liquidez que las compañías de seguros deben cumplir para vender pólizas y rigen las insolvencias de las aseguradoras.
Una cuestión con la que las aseguradoras deben lidiar es el cambio regulatorio. Las normas de seguro modificadas pueden dar como resultado que las pólizas suscritas no cumplan. Las aseguradoras agregarán una cláusula de liberalización que se adapte a los cambios regulatorios, incluso si los cambios ocurren durante el período de la política.
La inclusión de una cláusula de liberalización permite a las aseguradoras ampliar la cobertura para cumplir con los cambios regulatorios sin emitir un nuevo endoso de póliza y notificar al titular de la póliza. Esta cláusula permite al asegurador ampliar los riesgos que cubre una póliza sin requerir una prima adicional del titular de la póliza. Los cambios regulatorios solo afectan las políticas existentes que incluyen una cláusula de liberalización, ya que las políticas emitidas después del cambio incluirán coberturas que coincidan con los cambios en la regulación.
Ejemplo de cláusula de liberalización
Por ejemplo, una aseguradora vende una póliza de seguro de propiedad que no contiene cobertura por daños a las persianas, pero sí contiene una cláusula de liberalización. Más tarde, la legislatura estatal aprueba una nueva ley que exige que las pólizas de seguro incluyan cobertura para contraventanas automáticas automáticamente. Debido a la cláusula de liberalización adicional, la aseguradora extiende automáticamente la cobertura a las pólizas existentes sin aumentar las primas.
En algunos casos, los cambios en las regulaciones de seguros pueden limitar la cobertura. Por ejemplo, los legisladores estatales pueden aprobar una nueva legislación que elimine el requisito de cobertura de obturadores de tormenta. Este cambio reduce la cobertura que tendrán los futuros asegurados, pero no afectará a los asegurados existentes. Las cláusulas de liberalización no restringen los beneficios que aún no se han proporcionado.
Tanto los asegurados como las compañías de seguros se benefician de la inclusión de cláusulas de liberalización. Los asegurados reciben una cobertura beneficiosa no comprada con la póliza original. Además, las compañías de seguros se benefician porque no incurren en los costos administrativos asociados con la notificación a las partes aseguradas de nuevas regulaciones.
