El principal beneficio del seguro de vida es crear un patrimonio que pueda proporcionar a los sobrevivientes o dejar algo a la caridad. La vida de prima única (SPL) es un tipo de seguro en el que se paga una suma global de dinero en la póliza a cambio de un beneficio por fallecimiento que se garantiza hasta su muerte. Aquí observamos algunas de las diferentes versiones de SPL disponibles, que ofrecen una amplia gama de opciones de inversión y disposiciones de retiro.
Con el seguro de vida de prima única, el efectivo invertido se acumula rápidamente porque la póliza está totalmente financiada. El tamaño del beneficio por fallecimiento depende de la cantidad invertida y la edad y la salud del asegurado. Desde la perspectiva de la compañía de seguros, se calcula que una persona más joven tiene una esperanza de vida restante más larga, lo que le da a los fondos pagados en la prima más tiempo para crecer antes de que se pague el beneficio por fallecimiento. Y, naturalmente, cuanto mayor sea la cantidad de capital que inicialmente contribuya a su póliza, mayor será también su beneficio por muerte. Por ejemplo, una mujer de 60 años podría usar una prima única de $ 25, 000 para proporcionar un beneficio de muerte libre de impuestos de $ 50, 000 a sus beneficiarios, mientras que una prima única de $ 100, 000 de un hombre de 50 años podría resultar en un beneficio por muerte de $ 400, 000.
Beneficios de vida del seguro de vida de prima única
Si bien los beneficios por fallecimiento de las pólizas de seguro le brindan un medio eficiente para atender a sus dependientes, también debe considerar las necesidades inesperadas que puedan surgir antes de morir. Probablemente comprenda la importancia del seguro de atención a largo plazo (LTC), ya que la atención a largo plazo a menudo puede llegar a ser una situación costosa. Pero, ¿qué pasa si no puede pagar las primas anuales de LTC? Los SPL pueden ofrecer una solución.
Algunas políticas de SPL le brindan acceso libre de impuestos al beneficio por fallecimiento para pagar los gastos de atención a largo plazo. Esta característica puede ayudar a proteger sus otros activos del costo potencialmente abrumador de la atención a largo plazo. El beneficio por fallecimiento que queda en la póliza cuando fallezca pasará libre de impuestos a sus beneficiarios. Y si no usa nada, el dinero irá a sus seres queridos tal como lo había planeado originalmente. Por lo tanto, su plan SPL le permite cubrir sus necesidades de atención a largo plazo según sea necesario, pero aún deja intacta la cantidad máxima posible de su beneficio por muerte para sus dependientes.
Varios planes SPL también le permiten retirar parte del beneficio por muerte si le diagnostican una enfermedad terminal y tiene una expectativa de vida de 12 meses o menos. Esta flexibilidad puede tomar la decisión de pagar una prima única grande menos desalentadora, y es importante tener en cuenta si tiene activos financieros limitados fuera de su SPL.
Opciones de inversión con políticas SPL
Existen dos políticas populares de prima única que ofrecen diferentes opciones de inversión:
- Vida única premium única paga una tasa de interés fija basada en la experiencia de inversión de la compañía de seguros y las condiciones económicas actuales. Vida variable de prima única permite a los propietarios de pólizas seleccionar de un menú de subcuentas de acciones, bonos y mercado monetario administradas profesionalmente, así como una cuenta fija.
Su elección debe depender de su capacidad para manejar los cambios del mercado, la composición de los otros activos en su cartera y cómo planea usar el valor en efectivo de la política. Con una tasa de interés fija, puede depender de la seguridad y la estabilidad de la tasa de crecimiento constante en su política, pero se perderá las ganancias potenciales si los mercados financieros tienen un buen desempeño. El beneficio por fallecimiento mínimo se establece cuando compra la póliza, pero si el valor de la cuenta de la póliza crece más allá de un cierto monto, entonces el beneficio por fallecimiento también puede aumentar.
Por otro lado, si está dispuesto a arriesgar un bajo rendimiento para tener una mayor rentabilidad, una póliza de seguro de vida variable con subcuentas invertidas en acciones y bonos puede tener más sentido para usted.
Opciones de retiro
Las políticas SPL le dan control sobre su inversión, lo que le permite acceder al valor en efectivo para emergencias, jubilación u otras oportunidades. Una forma de aprovechar el efectivo de la póliza es con un préstamo. En general, puede obtener un préstamo equivalente al 90% del valor de rescate en efectivo de la póliza. Esto, por supuesto, reducirá el valor de rescate en efectivo y el beneficio por muerte de la póliza, pero usted tiene la opción de pagar el préstamo y restablecer el beneficio.
Las compañías también le permitirán retirar fondos y deducir el retiro del valor de rescate en efectivo de la póliza. Por lo general, tienen una cantidad mínima que puede eliminar. La cantidad que puede sacar cada año sin pagar un cargo por rescate podría ser el 10% de la prima pagada o el 100% de las ganancias de la póliza, lo que sea mayor.
Sin embargo, puede surgir un costo adicional por retiros o préstamos de su SPL, ya que las políticas de SPL generalmente se consideran contratos de dotación modificados. Esto significa que hay una multa del 10% del IRS sobre todas las ganancias retiradas o prestadas antes de los 59 años y medio. También deberá pagar el impuesto sobre la renta de esas ganancias. Además, si cobra la póliza, la compañía de seguros podría cobrarle un cargo por rescate.
La inversión crece con impuestos diferidos
Sus inversiones crecerán con impuestos diferidos dentro de la política. Como se señaló anteriormente, pagará impuestos sobre las ganancias si retira o toma prestado de la póliza, pero sus beneficiarios nombrados recibirán los beneficios libres de impuestos y sin el retraso de tiempo y los gastos de legalización. Este es un beneficio importante, ya que no desea que el esfuerzo y el gasto que dedicó a proporcionar beneficios por fallecimiento para sus dependientes se vean silenciados por demoras indebidas y costos de sucesiones.
SPL tiene inconvenientes
El monto mínimo que puede invertir en una póliza SPL es generalmente de $ 5, 000, lo que puede hacer que sea costoso para muchos inversores. No se permiten adiciones. Solo debe considerar el uso de fondos que tenía la intención de transferir a la próxima generación o para ayudar a financiar un objetivo a largo plazo, como la jubilación. Además, deberá cumplir con los estándares de suscripción médica de la compañía de seguros para calificar para SPL.
La línea de fondo
Por ejemplo, puede especificar un hijo o nieto como asegurado y mantener la póliza a su nombre. De esa manera, aún tendría control sobre el valor en efectivo. O podría convertirlos en propietarios como una forma de eliminar la política de su patrimonio. Sin embargo, si elige utilizar una póliza de seguro de vida de prima única, recuerde considerar su situación financiera personal y otros vehículos de jubilación que ya están en uso para que pueda seleccionar y configurar su póliza para que se ajuste mejor a sus necesidades.
