¿Qué es el microcrédito?
El microcrédito es una forma común de microfinanzas que implica un préstamo extremadamente pequeño otorgado a un individuo para ayudarlo a trabajar por cuenta propia o hacer crecer una pequeña empresa. Estos prestatarios tienden a ser personas de bajos ingresos, especialmente de países menos desarrollados (PMA). El microcrédito también se conoce como "microcrédito" o "microcrédito".
Para llevar clave
- El microcrédito es un método para prestar sumas muy pequeñas a individuos para iniciar o expandir una pequeña empresa. Los prestatarios de microcréditos tienden a ser personas de bajos ingresos que viven en partes del mundo en desarrollo; la práctica se originó en su forma moderna en Bangladesh. La mayoría de los esquemas de microcrédito se basan en un modelo de préstamo grupal, desarrollado originalmente por el ganador del Premio Nobel Muhammad Yunus y su Grameen Bank.
Cómo funciona el microcrédito
El concepto de microcrédito se basó en la idea de que las personas calificadas en los países subdesarrollados, que viven fuera de los sistemas bancarios y monetarios tradicionales, podrían ingresar a una economía a través de un pequeño préstamo. Las personas a quienes se les ofrece dicho microcrédito pueden vivir en sistemas de trueque donde no se intercambia moneda real.
El microcrédito moderno se atribuye típicamente al modelo Grameen Bank, desarrollado por el economista Muhammad Yunus. Este sistema comenzó en Bangladesh en 1976, con un grupo de mujeres pidiendo prestados $ 27 para financiar las pequeñas empresas del grupo. Las mujeres pagaron el préstamo y pudieron mantener el negocio.
Las mujeres en Bangladesh que recibieron microcréditos no tenían dinero para comprar los materiales que necesitaban para fabricar los taburetes de bambú que, a su vez, venderían, y al mismo tiempo, cada prestatario individual sería demasiado arriesgado para prestarlo por su cuenta.. Al tomar préstamos como grupo, el financiamiento inicial les dio los recursos para comenzar la producción, con el entendimiento de que el préstamo se pagaría con el tiempo a medida que generaran ingresos.
Los micropréstamos pueden oscilar entre $ 10 y $ 100, y rara vez superan los $ 2, 000.
La estructura de los acuerdos de microcrédito con frecuencia difiere de la banca tradicional, en la que se pueden requerir garantías u otros términos establecidos para garantizar el reembolso. Puede que no haya un acuerdo escrito en absoluto.
En algunos casos, el microcrédito estaba garantizado por un acuerdo con los miembros de la comunidad del prestatario, que se esperaría que obligara al prestatario a trabajar para pagar la deuda. A medida que los prestatarios pagan con éxito sus microcréditos, pueden ser elegibles para préstamos de cantidades cada vez mayores.
Términos de micropréstamo
Al igual que los prestamistas convencionales, los micro-financieros deben cobrar intereses sobre los préstamos e instituyen planes de pago específicos con los pagos a intervalos regulares. Algunos prestamistas requieren que los beneficiarios de préstamos separen una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros, que puede usarse como seguro si el cliente no paga. Si el prestatario paga el préstamo con éxito, entonces acaba de acumular ahorros adicionales.
Debido a que muchos solicitantes no pueden ofrecer garantías, los microprestamistas a menudo agrupan a los prestatarios como un amortiguador. Después de recibir préstamos, los beneficiarios pagan sus deudas juntos. Debido a que el éxito del programa depende de las contribuciones de todos, esto crea una forma de presión de grupo que puede ayudar a garantizar el reembolso.
Por ejemplo, si un individuo tiene problemas para usar su dinero para iniciar un negocio, esa persona puede buscar ayuda de otros miembros del grupo o del oficial de préstamos. A través del pago, los beneficiarios de préstamos comienzan a desarrollar un buen historial crediticio, lo que les permite obtener préstamos más grandes en el futuro.
Curiosamente, aunque estos prestatarios a menudo califican como muy pobres, los montos de reembolso de los micropréstamos a menudo son en realidad más altos que la tasa de reembolso promedio en formas de financiación más convencionales. Por ejemplo, la institución de microfinanzas Opportunity International reportó tasas de reembolso de aproximadamente 98.9% en 2016.
Críticas del microcrédito
Ha habido críticas al microcrédito y la forma en que puede ser mal utilizado. Por ejemplo, en Sudáfrica, se introdujo el microcrédito en algunas de las comunidades más pobres para alentar a las personas a trabajar por cuenta propia. Sin embargo, la forma en que se introdujo, en algunos casos, llevó a que los fondos se gastaran a través del gasto de consumo, en lugar del establecimiento o fomento de cualquier forma de actividad comercial o laboral.
Además, los prestatarios pueden encontrarse con una magnitud de deuda que no pueden pagar, incluso con los préstamos a pequeña escala ofrecidos a través del microcrédito. El problema es que los prestatarios pueden no tener una fuente de ingresos estable, o planean usar el microcrédito para crear una fuente de ingresos para ellos mismos que les permita pagar el financiamiento. Como resultado, algunos prestatarios han recurrido a la venta de bienes personales y a buscar nueva financiación para cubrir su microcrédito anterior.
