¿Qué es un banco de ahorro mutuo (MSB)?
Un banco de ahorro mutuo es un tipo de institución de ahorro diseñada originalmente para servir a personas de bajos ingresos. Históricamente, estas personas invirtieron en activos a largo plazo con tasa fija, como hipotecas. Iniciados en 1816, los primeros bancos de ahorro mutuo (MSB) fueron la Sociedad de Ahorro de Filadelfia y la Institución Providente de Ahorro de Boston. La mayoría de los MSB tenían ubicaciones principales en las regiones del Atlántico medio e industrial del noreste de los Estados Unidos. Para 1910, había 637 de estas instituciones.
Cómo funciona un banco de ahorro mutuo (MSB)
Los MSB generalmente tuvieron mucho éxito hasta la década de 1970. Durante la década de 1980, las regulaciones que rigen en qué MSB pueden invertir, junto con la tasa de interés que pueden pagar a los clientes, junto con el aumento de las tasas de interés, causaron pérdidas masivas de MSB. En consecuencia, muchos MSB fracasaron en la década de 1980; otros se fusionaron, se convirtieron en bancos comerciales o se convirtieron en acciones.
Para llevar clave
- Los depósitos de las cajas de ahorro mutuo (MSB) están asegurados por la FDIC. Las cajas de ahorro mutuo permiten a los clientes mantener cuentas con saldos bajos mientras ganan intereses. Si abre una cuenta con un banco de ahorro mutuo, se lo considera un "propietario" en el banco, ya que las cajas de ahorro mutuo no tienen accionistas externos como los bancos tradicionales.
Los MSB tradicionalmente invierten en hipotecas. Las personas y las empresas utilizarán las hipotecas para realizar grandes compras de bienes inmuebles sin pagar el valor total por adelantado. Existen hipotecas de tasa fija (también llamada "hipoteca" tradicional "). Aunque una hipoteca suele ser un contrato entre un prestatario y un prestamista, las hipotecas pueden agruparse y estar disponibles para la inversión de terceros.
Los bancos de ahorro mutuo son constituidos por gobiernos locales o regionales y no ofrecen acciones de capital, sino que el banco es propiedad de sus miembros, y las ganancias se comparten entre sus miembros.
Mutuales Cajas de Ahorro vs. Uniones de Crédito
Al igual que las cajas de ahorro mutuo, las cooperativas de crédito eran otra forma de institución financiera fuera de un banco comercial tradicional. Si bien las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos de ahorro mutuo generalmente ofrecen servicios similares (por ejemplo, aceptar depósitos, prestar dinero y vender productos financieros como tarjetas de crédito y débito y certificados de depósito o certificados de depósito), existen diferencias estructurales clave.
Estas diferencias rodean en gran medida la forma en que los dos tipos de instituciones generan ingresos. Mientras que los bancos de ahorro mutuo funcionan para generar ganancias para sus accionistas miembros, las cooperativas de crédito operan como organizaciones sin fines de lucro, diseñadas para servir a sus miembros, que también son propietarios de facto .
Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito agruparán su dinero (es decir, comprarán acciones en la cooperativa); Estos fondos permiten a los miembros proporcionar préstamos, exigir cuentas de depósito y otros productos y servicios financieros entre sí.
La mayoría de las cooperativas de crédito son significativamente más pequeñas que los bancos minoristas. Por lo general, se centran en servir a una región, industria o grupo en particular. Por ejemplo, la Marina Federal Credit Union (NFCU) tiene 300 sucursales, en gran parte cerca de bases militares, y es la cooperativa de crédito más grande por tamaño de activos en los Estados Unidos y está abierta a miembros de las fuerzas armadas.
Consideraciones Especiales
Los bancos comerciales ganan dinero cobrando ingresos por intereses sobre los préstamos que otorgan a los clientes. Los depósitos de los clientes, como las cuentas corrientes y del mercado monetario, proporcionan a los bancos el capital para hacer préstamos en primer lugar. La tasa de interés que el banco cobra por lo que presta tiende a ser mayor que lo que paga por los depósitos.
