¿Qué es un límite de sobregiro?
Un límite de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede enviar a otra institución financiera (FI) en un día. El límite limita la cantidad que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal para realizar pagos de Fedwire, un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) de dinero del banco central utilizado por los bancos de la Reserva Federal para transferir fondos electrónicamente entre las instituciones miembro.
El límite de sobregiro también se conoce como límite de débito neto.
Para llevar clave
- El límite de sobregiro es el límite máximo en dólares que un banco puede sobregirar su cuenta de la Reserva Federal cada día para realizar pagos de Fedwire a otras instituciones financieras (FI). Algunos bancos pueden continuar retirando dinero incluso cuando sus cuentas de la Reserva Federal estén vacías, siempre que los saldos se reponen al final del día. Los límites de sobregiro varían, dependiendo de la posición financiera de un banco, y se establecen por un período de un año. La Reserva Federal está armada con varias herramientas para lidiar con violaciones, incluyendo medidas de asesoramiento, enmiendas a los límites, y, en casos graves, cierre de cuentas.
Comprender los topes de sobregiro
En los Estados Unidos, los bancos que califican pueden sobregirar en sus cuentas de la Reserva Federal para hacer pagos de Fedwire a otras instituciones financieras. Bajo el sistema de sobregiro diurno, algunos bancos pueden continuar retirando dinero incluso cuando no les quedan fondos, siempre y cuando al final del día sus saldos de cuenta de la Reserva Federal se restauran a cero por encima.
Los límites de sobregiro varían, dependiendo de la posición financiera de un banco. Los que registran muchos pagos entrantes y se considera que tienen pocas dificultades para reponer los fondos prestados al final del día de operaciones de Fedwire tienen bastante margen de maniobra. Mientras tanto, otras instituciones podrían no tener permitido sobregirar sus cuentas en absoluto.
Los sobregiros diurnos ayudan a aumentar la liquidez y la eficiencia del sistema financiero, pero también pueden suponer un riesgo sistémico.
Los límites de sobregiro son un múltiplo del capital basado en el riesgo de cada banco, la cantidad teórica de capital requerida para absorber los riesgos involucrados en sus operaciones comerciales, y se establecen por un período de un año.
Cuando una institución excede su límite de sobregiro, se conoce como incumplimiento de límite. La Reserva Federal está armada con varias herramientas para hacer frente a las violaciones, incluidas las medidas de asesoramiento, la modificación de los límites y, en casos graves, el cierre de cuentas. Los sobregiros diurnos que no están financiados por el cierre de Fedwire también pagan una tarifa mucho más alta.
Ejemplo de límite de sobregiro
El Banco X tiene $ 100 millones en activos y una obligación de la Reserva Federal de mantener el 10%, o $ 10 millones, en su cuenta de la Reserva Federal. Un día, el Banco X debe cumplir con $ 10.5 millones en retiros. No tiene suficiente dinero en su cuenta de la Reserva Federal para cumplir con este requisito, por lo que transfiere un sobregiro de medio millón de dólares.
El Banco X tiene la obligación de devolver este dinero al final del día. Esto está permitido, siempre que el límite de sobregiro del Banco X sea de al menos $ 500, 000.
Tipos de gorra de sobregiro
Como se mencionó anteriormente, los límites de sobregiro varían de un banco a otro. La Reserva Federal reconoce las siguientes seis categorías de límite de sobregiro:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisAverageAbove averageHigh
Casquillo cero
Se asignan cero límites a las instituciones que se consideran especialmente débiles, no tienen acceso a la ventana de descuento o están incurriendo en sobregiros que no se alinean con la política de la Reserva Federal. Se considera que estas instituciones representan el mayor riesgo para el Banco de la Reserva.
Exención de tapa de presentación
Las instituciones en esta categoría de tope, la más común de todas, pueden incurrir en sobregiros diurnos de hasta $ 10 millones o 20% de su capital, lo que sea menor. Para ser elegible para la categoría de límite de exención de presentación, la institución debe ser financieramente saludable y minimizar su dependencia del crédito por sobregiro a la luz del día.
Gorra De Minimis
Las instituciones de esta categoría pueden incurrir en sobregiros diurnos de hasta el 40% de su capital. Para calificar, el banco debe presentar una resolución anual de la junta directiva (B de D) que apruebe el uso del sobregiro a la luz del día en esta medida.
Autoevaluado
Las instituciones en las categorías promedio, superior al promedio y de alta capitalización son autoevaluadas. Pueden incurrir en sobregiros de más del 40% de su capital, pero también deben cumplir grandes cargas de autoevaluación, incluida la calidad crediticia, las políticas y controles de crédito de los clientes y la administración de fondos intradía.
