¿Qué es el seguro de vida permanente?
El seguro de vida permanente es un término general para las pólizas de seguro de vida que no caducan. Por lo general, el seguro de vida permanente combina un beneficio por fallecimiento con una porción de ahorro.
Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son la vida entera y la vida universal. El seguro de vida entera ofrece cobertura para toda la vida del asegurado y sus ahorros pueden crecer a una tasa garantizada. El seguro de vida universal también ofrece un elemento de ahorro además de un beneficio por fallecimiento, pero ofrece diferentes tipos de estructuras premium y ganancias basadas en el desempeño del mercado.
Seguro de vida
Cómo funciona el seguro de vida permanente
A diferencia del seguro de vida a término, que promete el pago de un beneficio de muerte específico por un período específico de años, el seguro de vida permanente dura toda la vida del asegurado (de ahí el nombre), a menos que la falta de pago de las primas haga que la póliza caduque.
Las primas de seguro de vida permanente se destinan tanto a mantener el beneficio por fallecimiento de la póliza como a permitir que la póliza acumule valor en efectivo, contra lo cual el propietario de la póliza puede pedir prestados fondos o, en algunos casos, retirar efectivo directamente para ayudar a satisfacer necesidades como pagar la educación universitaria de un niño o cubriendo gastos médicos.
A menudo hay un período de espera después de la compra de una póliza de vida permanente, lo que permite acumular suficiente valor en efectivo, antes de que se permita el préstamo contra la porción de ahorro. Si el monto del interés total impago de un préstamo, más el saldo pendiente del préstamo, excede el monto del valor en efectivo de su póliza, la póliza de seguro y toda la cobertura finalizarán.
conclusiones clave
- El seguro de vida permanente se refiere a la cobertura que nunca expira, a diferencia del seguro de vida a término, y combina un beneficio por muerte con un componente de ahorro. Los dos tipos principales de seguro de vida permanente son la vida entera y la vida universal. Las pólizas de seguro de vida permanente disfrutan de un tratamiento fiscal favorable. Las políticas de vida a término ofrecen la opción de convertir a vida permanente.
Seguro de vida permanente e impuestos
Las pólizas de seguro de vida permanentes gozan de un tratamiento fiscal favorable. El crecimiento del valor en efectivo generalmente se basa en impuestos diferidos, lo que significa que el tomador del seguro no paga impuestos sobre las ganancias siempre que la política permanezca activa.
Siempre y cuando se cumplan ciertos límites de primas, también se puede sacar dinero de la póliza sin estar sujeto a impuestos, ya que los préstamos de póliza generalmente no se consideran ingresos imponibles. En general, los retiros hasta la suma total de las primas pagadas se pueden tomar sin impuestos.
Convertir vida a término en vida permanente
Diferentes personas tienen diferentes necesidades de seguro en diferentes períodos de sus vidas. El seguro de vida a término es popular por sus primas más bajas, pero generalmente vencerá mucho antes del final de la vida del titular de la póliza.
Si bien el objetivo es haber pagado la mayoría de las deudas y otras obligaciones financieras para ese momento, y al mismo tiempo acumular ahorros suficientes para hacer innecesaria una gran cantidad de seguro de vida, algunas personas pueden encontrar que prefieren la cobertura continua y las oportunidades de ahorro, y así podría querer una nueva política permanente.
Por esta razón, muchas pólizas de vida a término ofrecen la opción de convertirse en pólizas permanentes más tarde, a menudo sin la necesidad de realizar exámenes médicos o volver a calificar. Tal característica podría hacerla atractiva para alguien con problemas médicos que podrían hacer que una nueva política sea prohibitivamente costosa, por ejemplo, o con afecciones crónicas que requieran gastos continuos que podrían extraerse de la porción de ahorro.
Si bien las primas del seguro de vida permanente son mucho más costosas que las de la cobertura a término, a menudo aquellos que se inscriben en dichas pólizas han ganado lo suficiente en esa etapa de la vida para pagarlas. Con la oportunidad adicional de ahorrar, también pueden usarlo como un vehículo de inversión favorable a los impuestos para cubrir las necesidades de los dependientes de por vida, por ejemplo, o para fines de planificación patrimonial.
