¿Qué es una hipoteca inversa patentada?
Una hipoteca inversa patentada es un préstamo que permite a los propietarios mayores recuperar el capital de sus hogares a través de una empresa privada. Las hipotecas inversas patentadas no están ampliamente disponibles y constituyen un pequeño porcentaje del mercado de hipotecas inversas. Las hipotecas de conversión de capital inmobiliario (HECM), que están aseguradas y estrictamente reguladas por el gobierno federal, constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas.
Hipoteca inversa
DESGLOSE DE LA HIPOTECA INVERSA PROPIETARIA
Las hipotecas inversas patentadas permiten a los prestamistas establecer sus propios términos, ya que estas hipotecas no están aseguradas por el gobierno federal. Uno de los términos más importantes es el monto del préstamo. Si bien los HECM se limitan al menor valor de tasación de la vivienda o $ 679, 650 a partir de enero de 2018, las hipotecas inversas patentadas solo se limitan a la cantidad de riesgo que el prestamista está dispuesto a asumir. Esta cantidad aún se basará en el valor de tasación de la casa, pero puede ser de millones. Por esta razón, las hipotecas inversas patentadas a veces se denominan hipotecas inversas jumbo, y están dirigidas principalmente a personas mayores cuyas casas valen más que el límite del gobierno.
Debido a que las hipotecas inversas patentadas no están aseguradas por el gobierno federal, no tienen primas de seguro hipotecario iniciales o mensuales. Si bien el propietario no tiene que pagar nada por una hipoteca revertida hasta el vencimiento, las primas mensuales reducen la cantidad que el propietario puede pedir prestado.
Pros y contras de una hipoteca inversa patentada
Puede parecer que una hipoteca inversa patentada sería un mejor negocio que un HECM, pero los prestamistas pueden cobrar tasas de interés más altas y prestar menos en relación con el valor de la vivienda para compensar la falta de seguro hipotecario.
Si está considerando una hipoteca inversa patentada, no solo debe comparar las tasas de interés y las tarifas de varios prestamistas hipotecarios retrospectivos; debe comparar esas citas con varias citas de HECM para ver qué opción le ofrece la mejor oferta. Su edad y qué tan por encima de HECM limita el valor de su hogar es la influencia de cuál será el mejor negocio también. También considere alternativas como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito.
A diferencia de una hipoteca inversa de un solo propósito, los ingresos de una hipoteca inversa patentada se pueden usar para cualquier cosa, incluido el pago de la hipoteca existente del propietario para liberar el flujo de caja mensual. Y a diferencia de los HECM, las hipotecas inversas patentadas no restringen la cantidad de ingresos que los prestatarios pueden recibir en el primer año del plazo de la hipoteca inversa. En cambio, los prestatarios generalmente pueden obtener todos los ingresos del préstamo por adelantado, aunque una línea de crédito es otra posibilidad.
Estos préstamos tampoco requieren que los prestatarios obtengan asesoramiento hipotecario antes de solicitarlos, aunque el asesoramiento es económico y podría ser una buena idea. Pueden tener características que otras hipotecas inversas no tienen, como las disposiciones de participación en el capital, también llamadas disposiciones de apreciación compartida. En todos los sentidos, la hipoteca inversa patentada es la menos restrictiva de los tres tipos de hipotecas inversas. Sin embargo, las tarifas están menos estrictamente reguladas que las tarifas de HECM y los préstamos patentados pueden no tener las mismas protecciones de cónyuge no prestatario que ofrecen los HECM.
Las hipotecas inversas patentadas desaparecieron después del estallido de la burbuja inmobiliaria y luego volvieron a estar disponibles cuando los precios de las viviendas repuntaron. Aún así, no son tan comunes como los HECM porque no hay mucho mercado secundario para que los prestamistas vendan hipotecas inversas patentadas. No ofrecen una titulización fácil como lo hacen las hipotecas regulares que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac, por lo que los prestamistas mantienen hipotecas revertidas patentadas en sus propias carteras o las venden a inversores no gubernamentales.
