¿Qué es el seguro de segunda muerte?
El seguro de segunda muerte es un tipo de seguro de vida para dos personas (generalmente casadas) que brinda beneficios a los beneficiarios solo después de la muerte de la última persona sobreviviente en la póliza. Esto difiere del seguro de vida regular en que la pareja sobreviviente no recibe ningún beneficio después de la muerte del cónyuge. Por lo tanto, el seguro de segunda muerte se utiliza para la planificación del patrimonio.
DESGLOSE DE SEGURO SEGUNDO PARA MORIR
Los padres que contratan este tipo de seguro generalmente piensan en sus hijos. Por ejemplo, una póliza de seguro de segunda muerte podría diseñarse para pagar impuestos sobre el patrimonio o mantener a los hijos sobrevivientes. También se llama "seguro de doble vida" y "seguro de supervivencia".
En general, el seguro de segunda muerte se utiliza para la planificación del patrimonio y, por lo general, cubren a dos o más personas por menos dinero del que costarían las pólizas individuales. El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida de supervivencia generalmente se calcula para pagar impuestos federales sobre bienes y otros costos de liquidación de bienes adeudados después de la muerte de ambos cónyuges. El producto de seguro de vida segundo en morir se desarrolló en la década de 1980 cuando una nueva ley permitió a las parejas casadas retrasar los impuestos federales sobre el patrimonio hasta que fallecieron ambos cónyuges. Esta ley ayudó a los cónyuges sobrevivientes a evitar agotar sus finanzas para pagar grandes facturas de impuestos, lo que ejerció una presión financiera adicional sobre otros herederos restantes.
Una póliza de seguro de vida de segunda muerte comienza con una prima anual que cubre el beneficio por fallecimiento. El exceso crece con impuestos diferidos, construyendo un valor en efectivo que supuestamente cubre algunas o todas las primas más altas a medida que envejece. En los años 80 y 90, las pólizas se vendieron con proyecciones que mostraban ganancias del 6 al 12 por ciento de interés. Con la Reserva Federal manteniendo las tasas de interés bajas durante la mayor parte de la última década, las tasas han estado más cerca del 3 o 4 por ciento, con una garantía mínima.
Razones para comprar un seguro de segunda muerte
Mas economico. La prima se basa en la esperanza de vida conjunta de una pareja, y dado que no paga nada hasta que ambos cónyuges mueran, la prima es significativamente menos costosa que comprar pólizas separadas para ambas personas con la misma cantidad total de dólares en beneficios.
Calificación más fácil. Si una persona no goza de buena salud, no importa tanto porque ambos asegurados deben morir antes de que se paguen los beneficios. De lo contrario, a la persona con mala salud se le puede negar el seguro de vida si solicita una póliza única.
Planificación patrimonial. En algunos casos, el seguro de vida de segunda muerte realmente puede ayudar a construir un patrimonio, no solo protegerlo de los impuestos. Al igual que el seguro de vida tradicional, el beneficio por fallecimiento de una póliza de segunda muerte puede garantizar que sus beneficiarios reciban una cantidad mínima de dinero, incluso si todos los ahorros del asegurado se agotaron durante sus vidas.
Mantiene una finca. Muchas personas compran pólizas de seguro de vida de segunda muerte para asegurar que sus transferencias de patrimonio a sus beneficiarios estén intactas. Por ejemplo, pueden querer saber que la cabaña familiar permanecerá en uso durante generaciones, en lugar de venderse para pagar impuestos de muerte.
