¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
La consolidación de préstamos estudiantiles es un proceso a través del cual usted obtiene un nuevo préstamo, que luego se utiliza para pagar sus otros préstamos estudiantiles existentes. En lugar de tener múltiples préstamos y pagos de préstamos, solo tiene uno. Puede consolidar todos los préstamos federales para estudiantes y la mayoría de los préstamos privados para estudiantes.
La cantidad de dinero que es elegible para pedir prestado depende de los costos de la universidad para un año en particular. Si se gradúa en cuatro años, es probable que tenga cuatro préstamos, incluso más, si también tomó un préstamo privado para fondos adicionales. Eso es
La consolidación de préstamos puede simplemente simplificar su vida, pero debe hacerlo con cuidado para evitar perder los beneficios que actualmente puede tener, o para los que puede ser elegible, en virtud de los préstamos que tiene ahora. Pero primero debe asegurarse si es elegible para consolidarse.
Deuda de préstamos estudiantiles: ¿es la consolidación la respuesta?
Requisitos de elegibilidad para la consolidación de préstamos estudiantiles
En la mayoría de los casos, se lo considera elegible para consolidar sus préstamos si:
- Actualmente no está en la escuela o está inscrito en un estado de tiempo parcial o inferior. Actualmente realiza pagos de préstamos o está dentro del período de gracia del préstamo. Tiene un buen historial de pago (lo que significa que no está en mora en sus préstamos). Llevando al menos $ 5, 000 a $ 7, 500 en préstamos.
Si bien no es necesario cumplir con ningún mínimo para combinar la deuda bajo el programa federal de Préstamo Directo de Consolidación, los prestamistas privados y las compañías de préstamos tienden a exigir un saldo mínimo. No puede consolidar préstamos privados para estudiantes con préstamos federales para estudiantes, y solo puede consolidar los préstamos que tiene a su nombre; Esto significa que no puede consolidar sus propios préstamos con los de su cónyuge o con los préstamos que sus padres hayan tomado para financiar su educación universitaria.
Pros y contras de la consolidación de préstamos estudiantiles
Si bien el proceso de consolidación simplificará su vida y hará que sea más fácil asegurarse de estar al día con los pagos del préstamo, hay algunos aspectos negativos que debe tener en cuenta.
Pros
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Agilizando su proceso de pago de facturas
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Extendiendo su plazo de reembolso
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Bajar su tasa de interés
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Cambiar de un préstamo de tasa variable a un préstamo de tasa fija
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Bajar el monto del pago mensual
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Entrar en un plan de pago alternativo
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Pago gradual (los pagos mensuales comienzan bajos, luego aumentan)
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Pago sensible al ingreso (los pagos mensuales son un porcentaje del ingreso antes de impuestos
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Obtener beneficios del prestatario
Contras
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Pagando más en intereses totales
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Tener un monto total de reembolso del préstamo mayor
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Estar en deuda por más tiempo (si extiende su período de préstamo)
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Perder los beneficios del prestatario de su prestamista actual (es decir, descuentos en las tasas de interés, descuentos
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Tener que pagar los beneficios del prestatario (es decir, reembolsos, exenciones de tarifas)
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Posibles sanciones por pago anticipado
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Período de pérdida de gracia en préstamos originales, si corresponde
Ventajas de consolidar
Tenga en cuenta que algunos profesionales de la consolidación se aplican solo a préstamos federales o solo a préstamos privados. Esta es una razón por la que, si tiene ambos tipos de préstamos, es posible que desee consolidarlos por separado (ver más abajo). Además: siempre puede mantener separado un préstamo único que tiene beneficios de prestatario especialmente buenos.
Aplica a todos los préstamos
Agilizar el proceso de pago de facturas. Con solo un préstamo, solo tiene que recordar una fecha de vencimiento y un cheque para emitir.
Extender su plazo de amortización. Con un nuevo préstamo, puede alargar la cantidad de tiempo que tiene que pagar, a menudo entre 12 y 30 años (en comparación con el estándar 10).
Bajar el monto del pago mensual. Alargar el plazo de su préstamo significa que pagará menos cada mes.
Obteniendo beneficios del prestatario. Los prestamistas a menudo ofrecen ciertos beneficios a los titulares de préstamos (descuentos para pagos automáticos, un registro de pagos a tiempo, etc.) por ser un buen prestatario. Si su prestamista no proporciona ningún beneficio, puede considerar consolidar sus préstamos con un prestamista que sí lo haga.
Solo para préstamos privados
Bajando su tasa de interés. Si tiene uno o más préstamos privados para estudiantes y ha mejorado su puntaje de crédito desde que obtuvo su préstamo, puede calificar para un préstamo consolidado con una tasa de interés más baja.
Cambiar de un préstamo de tasa variable a uno fijo. Si tiene préstamos privados para estudiantes con diferentes tasas de interés variables, es posible que pueda consolidar y obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés fija, un buen movimiento si las tasas han caído significativamente desde que estaba en la escuela.
Solo para préstamos federales
Entrar en un plan de pago alternativo. La consolidación puede hacerlo elegible para programas de préstamos federales que facilitan el pago de sus préstamos.
- El reembolso gradual le permite comenzar los pagos con un monto mensual más bajo, luego aumenta gradualmente ese monto de reembolso cada dos años. Pago sensible al ingreso, que calcula el monto de su pago mensual como un porcentaje de su ingreso mensual antes de impuestos.
Desventajas de consolidar
Los inconvenientes para consolidar sus préstamos estudiantiles se aplican a todo tipo de préstamos.
Pagando más en total interés. Esto se debe a que comenzará de nuevo el reloj de pago del préstamo y probablemente será por más tiempo. Por lo tanto, aunque su tasa de interés sea igual o menor, es probable que termine pagando más intereses.
Tener un monto total de reembolso del préstamo mayor. Más interés significa que el reembolso total de su préstamo probablemente será mayor.
Estar en deuda por más tiempo (si extiende su período de préstamo). Como se discutió anteriormente.
La pérdida del prestatario se beneficia de su prestamista actual (es decir, descuentos de tasas de interés, reembolsos). Si los beneficios son realmente exuberantes para un préstamo en particular, no tiene que incluirlo en la consolidación.
Tener que pagar los beneficios del prestatario (es decir, reembolsos, exenciones de tarifas). Incluya estos factores, si los hay, en el costo total de su préstamo de consolidación antes de decidir consolidar y qué préstamos incluir en la combinación.
Posibles sanciones por pago anticipado. Tenga esto en cuenta cuando programe la consolidación de su préstamo.
Período de pérdida de gracia en préstamos originales, si los hay. Los préstamos para estudiantes a menudo tienen un período de gracia posterior a la graduación antes de que tenga que comenzar a pagar. Su préstamo de consolidación probablemente no tendrá esto.
Si consolida una combinación de préstamos federales y privados, perderá las protecciones que brindan los préstamos federales para estudiantes. Investigue el programa federal de préstamos directos de consolidación para consolidar sus préstamos federales.
Haga la matemática de consolidación de préstamos
Debe tener cuidado si un prestamista privado promete reducir drásticamente su tasa de interés consolidando sus préstamos estudiantiles federales. La verdad es que los prestamistas ponderan el promedio de las tasas de interés que está pagando actualmente por sus préstamos estudiantiles federales existentes y luego redondean ese número al octavo de porcentaje más cercano.
Si bien la tasa de interés del nuevo préstamo puede ser más baja que la tasa de interés más alta, también será más alta que la tasa de interés más baja que está pagando actualmente. Entonces, en general, pagará aproximadamente lo mismo o quizás solo un poco más por su nuevo préstamo consolidado.
Aquí hay un ejemplo
Marisa está pagando 3.6% en un préstamo Stafford de $ 3, 500 y 6.8% en un préstamo Stafford de $ 6, 500. Si ella consolidara esos préstamos, un prestamista legítimo calcularía su nueva tasa de interés utilizando la siguiente fórmula: ($ 3, 500 x 3.6%) + ($ 6, 500 x 6.8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5.68%. Esto se redondearía al 5, 75%. Si bien la tasa de interés general del préstamo consolidado es inferior al 6, 8% que Marisa estaba pagando por el préstamo de $ 6, 500, es significativamente más del 3, 6% que estaba pagando por el préstamo de $ 3, 500.
La mejor política: antes de consolidar sus préstamos estudiantiles, reduzca los números. Considere cuánto tiempo llevará pagar el nuevo préstamo y cuánto más en intereses totales tendrá que pagar como resultado. Compare eso con el beneficio de una tasa de interés más baja, pagos mensuales más pequeños y tener solo uno, no múltiples, pagos de préstamos estudiantiles para manejar cada mes.
Precaución de consolidación de préstamos: no mezcle préstamos federales y privados
Como se mencionó anteriormente, si tiene préstamos federales para estudiantes y préstamos privados para estudiantes, debe consolidarlos por separado, no juntos.
Los préstamos privados para estudiantes carecen de ciertas protecciones. Combinarlos con préstamos federales lo descalificará para solicitar los beneficios provistos para préstamos estudiantiles federales, como extender el período de pago del préstamo, los planes de pago basados en los ingresos y los programas federales de condonación de préstamos.
Eso le daría dos pagos de préstamos por mes, que aún es más simple que cuatro o cinco o más de ellos. Y eso es antes de que vayas a la escuela de posgrado…
