DEFINICIÓN de tasas de alto riesgo
Las tasas de alto riesgo son las tasas de interés cobradas a los prestatarios de alto riesgo, como los préstamos a personas con puntajes crediticios bajos de una o más agencias de crédito. Las tasas de alto riesgo serán más altas que las tasas de interés preferenciales para el mismo tipo de préstamo, aunque no existe un monto exacto o diferencial que constituya un alto riesgo.
DESGLOSE DE LAS TASAS DE SUBPRIME
Los factores que afectan las tasas de alto riesgo incluyen el tamaño del préstamo, el ingreso del individuo, el número de cuentas morosas en el informe de crédito del prestatario y el monto del pago inicial de un préstamo dado.
Los prestamistas de alto riesgo utilizan lo que se llama "fijación de precios basada en el riesgo" para determinar cuánto interés cobrar por un préstamo o clase de prestatario. Este método de fijación de precios puede cambiar a medida que cambian las condiciones económicas en los amplios mercados financieros.
¿Por qué las tasas de alto riesgo obtienen un escrutinio de los reguladores
La escalada de las tasas de alto riesgo se ha citado como uno de los elementos que contribuyen a la crisis de la vivienda y la hipoteca. Las tasas más altas se observaron a medida que más viviendas cayeron en la ejecución hipotecaria ya que los prestatarios no pudieron mantenerse al día con los pagos.
Una preocupación con respecto a las tasas de alto riesgo es que los prestatarios que de otro modo no podrían pagar bienes inmuebles, automóviles, tarjetas de crédito u otro tipo de financiación pueden asumir más deudas de las que realmente pueden pagar. La tasa de interés introductoria puede ser más baja, lo que la hace atractiva para más prestatarios. Si bien se les puede ofrecer este financiamiento con lo que parece ser un buen acuerdo, los términos y las obligaciones de intereses pueden llevar al prestatario a acumular cantidades crecientes de deuda sin obtener ganancias sustanciales en la reducción del saldo pendiente que deben. Una vez que haya pasado el período introductorio, el prestatario enfrentará las tasas de alto riesgo durante la duración del préstamo.
El creciente interés bajo las tasas de alto riesgo podría llevar al prestatario a enfrentar más deuda de la que vale el activo original en el mercado. Esto puede ser un problema particular con las hipotecas y la reventa de viviendas. Si la tasa subprime aumenta la deuda hasta el punto en que el prestatario no puede permitirse continuar haciendo pagos. Además, poner la casa a la venta no ofrece remedio si la deuda supera cualquier ganancia que la oferta de un comprador pueda ofrecer.
El gobierno federal ha negociado previamente con la industria crediticia para congelar temporalmente las tasas de interés subprime para detener la marea de ejecuciones hipotecarias en viviendas.
Las tasas de alto riesgo podrían aplicarse a los arrendamientos de automóviles, en particular para los automóviles que se ofrecen sin pago inicial o para compradores con un historial crediticio limitado o deficiente.
