¿Qué es un depósito a plazo?
Un depósito a plazo es una cuenta de depósito bancario con intereses que tiene una fecha de vencimiento específica, como un certificado de depósito (CD). Los fondos depositados deben permanecer en la cuenta por el plazo fijo para recibir la tasa de interés establecida. Los depósitos a plazo son una alternativa a la cuenta de ahorro estándar, y generalmente pagarán una tasa de interés más alta.
Otros nombres para este tipo de inversión incluyen depósito a plazo.
Depósitos temporales
Depósitos a plazo explicados
Los certificados de depósito son tipos de cuentas de ahorro o instrumentos negociables por los cuales se paga al cliente intereses a cambio de depositar fondos en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Los CD son emitidos por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Existen muchos tipos diferentes de CD con plazos de vencimiento variables y requisitos mínimos de inversión. Aquellos que requieren un depósito inicial más grande generalmente ofrecen un rendimiento más alto que los CD mínimos más bajos.
Un cliente puede obtener una tasa de interés potencialmente más alta con la cuenta de depósito a plazo de lo que recibiría depositando en una cuenta de ahorro estándar o en una cuenta corriente que devengue intereses. El cliente obtiene una tasa más alta porque los fondos de depósito a plazo permanecen bloqueados hasta la fecha de vencimiento de la cuenta. Un certificado de depósito es un tipo de depósito a plazo con fechas de vencimiento de 30 días hasta cinco años.
Estas inversiones tienen una cobertura de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) de hasta $ 250, 000 por inversión. Las cuentas de depósito a plazo vendidas por una cooperativa de crédito tienen protección de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Para llevar clave
- Un depósito a plazo es una cuenta de depósito bancario que devenga intereses y tiene una fecha de vencimiento específica, como un certificado de depósito (CD). Los fondos depositados en depósitos a plazo deben mantenerse a plazo fijo para recibir la tasa de interés pagada., cuanto más largo es el plazo, mayor es la tasa de interés que recibe el depositante. Estas inversiones tienen protección FDIC y NCUA, dependiendo de la institución financiera donde se compran.
Penalizaciones por retiro anticipado
Si es necesario, los fondos se pueden retirar de estas cuentas sin previo aviso. Sin embargo, el propietario pagará la multa por retiro anticipado. Esta penalización podría incluir una tarifa fija, o el cliente podría perder los intereses ganados por la cuenta hasta el momento del retiro. Los diferentes bancos pueden tener condiciones específicas en torno a la capacidad de retirar los fondos. Debido a este sacrificio de liquidez, los bancos ofrecen tasas de interés más altas en comparación con la mayoría de las cuentas de ahorro básicas.
Por qué los bancos ofrecen cuentas de depósito a plazo
Las cuentas de depósito a plazo proporcionan a los bancos los fondos necesarios para prestar dinero a otras personas o empresas. El banco obtiene ganancias al prestar los fondos en la cuenta de depósito a plazo a una tasa de interés más alta que la tasa pagada en el depósito a plazo. El banco también puede invertir el dinero del depósito a plazo en otros valores financieros que pagan un rendimiento más alto de lo que el banco le está pagando al cliente.
Vencimiento y tasas de interés
Los bancos y otras instituciones financieras pueden negociar cualquier plazo de vencimiento (la duración del depósito) que solicite un cliente, siempre que el plazo sea de un mínimo de 30 días. Una vez que la inversión madura, los fondos pueden retirarse sin penalización. El inversor también puede optar por renovar la cuenta de depósito a plazo por otro plazo. Por ejemplo, un CD de un año maduraría y pasaría a otro CD de un año si el cliente no quisiera retirar los fondos.
Por lo general, cuanto más largo sea el plazo hasta el vencimiento, mayor será la tasa de interés pagada al depositante. Por ejemplo, un CD de un año puede ofrecer un rendimiento porcentual anual (APY) del 1.10%, mientras que un CD de cinco años por la misma cantidad puede proporcionar un APY del 1.75%. El rendimiento porcentual anual es la tasa de rendimiento anual efectiva (RoR) teniendo en cuenta el efecto del interés compuesto.
Hay dos tipos de tasas cotizadas para depósitos a plazo y CD. La tasa de interés cotizada en un CD es la tasa que ganaría el cliente si retirara el monto de interés recibido cada mes, una característica que ofrecen algunos productos. Sin embargo, si el cliente reinvierte el interés ganado durante el plazo de la nota, obtendría el porcentaje de rendimiento anual citado. Como resultado, el APY cotizado por un banco es típicamente una tasa más alta que la tasa de interés cotizada.
La desventaja de los depósitos a plazo
Como con la mayoría de los productos financieros, existen ventajas y desventajas para las cuentas de depósito a plazo. Si bien estas inversiones son seguras y ofrecen puntos de entrada flexibles para el inversor, la tasa de rendimiento generalmente es menor que la recibida en otras inversiones. El inversor podría invertir los mismos fondos en otras acciones o bonos y recibir un mayor rendimiento.
Dado que el inversor tiene sus fondos atados a la cuenta, puede experimentar un riesgo de tasa de interés. También conocido como riesgo de mercado, este es el peligro de que el interés del mercado se eleve a un nivel que sea más alto de lo que está devolviendo la cuenta de depósito a plazo.
Los inversores también enfrentan un riesgo de reinversión en tiempos de caída de las tasas de interés. Cuando el inversor obtiene acceso a sus fondos si las tasas de mercado son menores de lo que ganaron en la cuenta de depósito a plazo, no podrán reinvertir los fondos y obtener el mismo rendimiento.
Pros
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Los depósitos a plazo ofrecen a los inversores una tasa de interés fija hasta el vencimiento.
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Los depósitos a plazo son inversiones sin riesgo respaldadas por la FDIC o la NCUA.
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Los depósitos a plazo tienen varias fechas de vencimiento y cantidades mínimas de depósito.
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Los depósitos a plazo pagan una tasa de interés más alta que la mayoría de las cuentas corrientes y de ahorro.
Contras
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Las tasas de interés de depósito a plazo generalmente son más bajas que otras inversiones.
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Los inversores corren el riesgo de quedar atrapados en un depósito a plazo a baja tasa que se perderá si las tasas de interés aumentan.
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Los inversores enfrentan un riesgo de reinversión si las tasas han caído al vencimiento y no pueden reinvertir los fondos a la misma tasa.
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Los depositantes no tienen acceso a fondos y no pueden romper el depósito sin penalización.
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Las tasas de interés fijas no siguen el ritmo de la inflación o el aumento de los precios en la economía.
Ejemplos del mundo real de depósitos a plazo
Citizens Bank (CFG) es un banco regional en los Estados Unidos que ofrece varios tipos de depósitos a plazo. A continuación se presentan algunos de los CD del banco junto con la tasa de interés pagada a los depositantes.
- Un CD de un año paga 1.00% con un depósito de $ 1, 000. Un CD de dos años 1.75% con un depósito de $ 1, 000.
Podemos comparar las tasas ofrecidas por Citizens Bank con las tasas ofrecidas por Wells Fargo Bank (WFC), que es uno de los bancos de consumo más grandes de los EE. UU. A continuación se presentan algunas de las ofertas de CD de Wells Fargo junto con las tasas de interés pagadas a los depositantes.
- Un CD de un año con un depósito mínimo de $ 2, 500 paga 1.39%. Un CD especial que requiere un depósito mínimo de $ 5, 000 paga 2.27% por 29 meses.
Podemos ver que un depósito inicial más grande y la duración del vencimiento de los CD pueden marcar la diferencia en las tasas pagadas por los bancos. Tenga en cuenta que las tasas de interés que ofrecen ambos CD nuevos por ambos bancos pueden cambiar en cualquier momento.
