El desafío de comprar una casa por primera vez puede parecer tan desalentador que es tentador ir con la primera casa que cae en su rango de precios o continuar alquilando. Para ayudarlo a desmitificar el proceso y sacar el máximo provecho de la compra, examinaremos lo que deberá considerar antes de comprar, lo que puede esperar del proceso de compra en sí mismo y algunos consejos útiles para facilitarle la vida después de usted compra tu primera casa. Es posible que no desee sacar dinero de su Roth IRA para que esto suceda, por ejemplo.
Tutorial: Conceptos básicos de la hipoteca
Consideraciones antes de comprar
Lo primero que deberá determinar es cuáles son sus objetivos a largo plazo y luego cómo la propiedad de la vivienda se ajusta a esos planes. Podría ser que simplemente está buscando transformar todos esos pagos de alquiler "desperdiciados" en pagos de hipoteca que realmente lo llevan a tener algo tangible. Otros ven la propiedad de la vivienda como un signo de su independencia y disfrutan de la idea de ser su propio propietario. Reducir sus objetivos generales de propiedad de vivienda lo guiará en la dirección correcta. Aquí hay cinco preguntas que debe hacerse:
- ¿Qué tipo de hogar se adapta mejor a tus necesidades? Tiene varias opciones al comprar una propiedad residencial: una casa unifamiliar tradicional, una casa adosada, un condominio, una cooperativa o un edificio multifamiliar con dos o cuatro unidades. Cada opción tiene sus pros y sus contras, según sus objetivos de propiedad de vivienda, por lo que debe decidir qué tipo de propiedad lo ayudará a alcanzar esos objetivos. También puede ahorrar en el precio de compra en cualquier categoría eligiendo una casa que necesita reparaciones, aunque la cantidad de tiempo, el capital acumulado y el dinero involucrado para convertir una casa que necesita reparaciones en la casa de sus sueños podría ser mucho más de lo que esperaba. (Para examinar sus opciones con más profundidad, consulte "¿Condo Life Le conviene?" Y "¿Es una cooperativa de vivienda adecuada para usted?") ¿Qué características específicas tendrá su hogar ideal? Si bien es bueno mantener cierta flexibilidad en esta lista, está haciendo quizás la compra más grande de su vida, y merece que esa compra se ajuste a sus necesidades y deseos lo más cerca posible. Su lista debe incluir los deseos básicos, como el vecindario y el tamaño, hasta detalles más pequeños, como el diseño del baño y una cocina que viene con electrodomésticos confiables. ¿Para cuánta hipoteca calificas? Antes de comenzar a comprar, es importante tener una idea de cuánto estará dispuesto a darle un prestamista para comprar su primera casa. Puede pensar que puede pagar un lugar de $ 300, 000, pero los prestamistas pueden pensar que solo es bueno por $ 200, 000 dependiendo de factores como la cantidad de otra deuda que tenga, su ingreso mensual y cuánto tiempo ha estado en su trabajo actual. (Para obtener una introducción a la terminología y la estructura de una hipoteca, lea nuestro tutorial Conceptos básicos de la hipoteca ). ¿Cuánta casa puede pagar realmente? Por otro lado, a veces un banco le dará un préstamo para más casa de la que realmente desea pagar. Al igual que con la compra de un auto nuevo, querrá ver el costo total de la casa, no solo el pago mensual. Por supuesto, mirar el pago mensual también es importante, junto con cuánto pago inicial puede pagar, qué tan altos son los impuestos a la propiedad en su vecindario elegido, cuánto costará el seguro para propietarios de viviendas, cuánto anticipa que gastará para mantener o mejorar el casa, y cuánto serán sus costos de cierre. (Para obtener ayuda para decidir qué tipo de hipoteca es mejor para usted, lea "5 cosas que necesita saber para ser preaprobado para una hipoteca" y "Tomar una decisión hipotecaria basada en el riesgo"). ¿Quién lo ayudará a encontrar una casa y una guía? usted a través de la compra? Un agente de bienes raíces lo ayudará a localizar casas que satisfagan sus necesidades y estén dentro de su rango de precios, luego se reunirá con usted para ver esas casas. Una vez que haya elegido una casa para comprar, estos profesionales pueden ayudarlo a negociar todo el proceso de compra, incluyendo hacer una oferta, obtener un préstamo y completar el papeleo. La experiencia de un buen agente inmobiliario puede protegerlo de cualquier escollo que pueda encontrar durante el proceso. (Siga leyendo sobre esto en "Encontrar un agente de listado" y "Los beneficios de usar un abogado de bienes raíces").
Los mejores consejos para comprar su primera casa
El proceso de compra
Ahora que ha decidido dar el paso, exploremos lo que puede esperar del proceso de compra de la vivienda. Este es un momento caótico con ofertas y contraofertas volando furiosamente, pero si estás preparado para la molestia (y el papeleo), puedes pasar por el proceso con tu cordura más o menos intacta. Aquí está la progresión básica que puede esperar:
Asegúrese de aprovechar todas las opciones disponibles para encontrar casas en el mercado, incluido el uso de su agente de bienes raíces, buscar listados en línea y conducir por los vecindarios que le interesan en busca de carteles de venta. También coloque algunos sensores con sus amigos, familiares y contactos comerciales. Nunca se sabe de dónde podría venir una buena referencia o plomo en una casa.
Los compradores de vivienda por primera vez tienen una amplia variedad de opciones para ayudarlos a ingresar a una casa, incluidos préstamos respaldados por el gobierno federal y préstamos para aquellos que no tienen el pago inicial mínimo estándar del 20%. Su estado también puede tener sus propios programas para compradores de vivienda por primera vez. Su tasa de interés hipotecario también tendrá un gran impacto en el precio total que paga por su hogar, así que compare precios. Realmente valdrá la pena. (Para obtener más información, consulte nuestra presentación de diapositivas, "Financiamiento para compradores de vivienda por primera vez").
Su agente de bienes raíces lo ayudará a decidir cuánto dinero desea ofrecer para la casa junto con las condiciones que desee solicitar, como pedirle al comprador que pague los costos de cierre. Su agente presentará la oferta al agente del vendedor; el vendedor aceptará su oferta o emitirá una contraoferta. Luego puede aceptar o continuar yendo y viniendo hasta que llegue a un acuerdo o decida cancelarlo. Si llega a un acuerdo, realizará un depósito de buena fe y el proceso pasará a la custodia. El fideicomiso es un período corto de tiempo (a menudo alrededor de 30 días) en el que el vendedor retira la casa del mercado con la expectativa contractual de que comprará la casa, siempre que no encuentre ningún problema serio cuando la inspeccione. (Para obtener más información sobre el proceso de depósito en garantía, lea "10 obstáculos para cerrar una nueva casa").
Incluso si la casa que planea comprar parece ser impecable, no hay sustituto para que un profesional capacitado inspeccione su nueva casa potencial por la calidad, la seguridad y el estado general. Si la inspección de la vivienda revela defectos graves que el vendedor no reveló, generalmente podrá rescindir su oferta y recuperar su depósito. Negociar para que el vendedor haga las reparaciones o rebaje el precio de venta son otras opciones si se encuentra en esta situación. (Para obtener consejos sobre cómo salir adelante en cualquier negociación, lea "Obteniendo lo que quiere").
Si puede llegar a un acuerdo con el vendedor, o mejor aún, si la inspección no reveló ningún problema significativo, debería estar listo para cerrar. El cierre básicamente implica firmar una tonelada de papeleo en un período de tiempo muy corto, mientras reza para que nada falle en el último minuto.
Las cosas con las que lidiará y pagará en las etapas finales de su compra pueden incluir la tasación de la casa (las compañías hipotecarias requieren esto para proteger su interés en la casa), hacer una búsqueda de título para asegurarse de que nadie más que el el vendedor tiene un reclamo sobre la propiedad, obtiene un seguro hipotecario privado o un préstamo a cuestas si su pago inicial es inferior al 20% y completa el papeleo de la hipoteca. (Para obtener más información sobre las trampas del seguro hipotecario privado, consulte "6 razones para evitar el seguro hipotecario privado" y "Superar el seguro hipotecario privado").
Felicidades, nuevo propietario… ¿y ahora qué?
Firmaste los documentos, pagaste a los que se mudaron y el nuevo lugar comienza a sentirse como en casa. Juego terminado ¿verdad? No exactamente. Examinemos ahora algunos consejos finales para hacer que la vida como nuevo propietario sea más divertida y segura.
- Sigue ahorrando. Con la propiedad de la vivienda vienen importantes gastos inesperados, como reemplazar las canaletas de lluvia o comprar un nuevo calentador de agua. Comience un fondo de emergencia para su hogar para que no le pille desprevenido cuando estos costos surjan inevitablemente. (Para facilitar el ahorro de su fondo de emergencia, lea "Construya un fondo de emergencia"). Realice un mantenimiento regular. Con la gran cantidad de dinero que está poniendo en su hogar, querrá asegurarse de cuidarlo de manera excelente. El mantenimiento regular puede disminuir los costos de reparación al permitir que se solucionen los problemas cuando son pequeños y manejables. Ignorar el mercado inmobiliario. No importa lo que valga su casa en un momento dado, excepto el momento en que la venda. Poder elegir cuándo vender su casa, en lugar de verse obligado a venderla debido a la reubicación del trabajo o problemas financieros, será el mayor determinante de si verá una ganancia sólida de su inversión. No confíe en vender su casa para financiar su jubilación. Aunque sea dueño de una casa, debe continuar ahorrando el máximo en sus cuentas de ahorro para la jubilación todos los años. Aunque puede parecer difícil de creer para cualquiera que haya observado las fortunas que hicieron algunas personas durante la burbuja inmobiliaria, no necesariamente matará cuando venda su casa. Si desea ver su hogar como una fuente de riqueza en la jubilación, considere que una vez que haya pagado su hipoteca, el dinero que estaba gastando en pagos mensuales se puede utilizar para financiar algunos de sus gastos médicos y de vida en la jubilación.. (Para saber cómo aprovechar al máximo su casa cuando llegue el momento de vender, consulte "Solucionarlo y voltearlo: el valor de la remodelación").
La línea de fondo
Esta breve descripción general debería ayudarlo a encaminarse a llenar cualquier vacío en su conocimiento de compra de vivienda. Recuerde que cuanto más se eduque sobre el proceso de antemano, menos estresante será y más probabilidades tendrá de obtener la casa que desea por un precio que puede pagar, y con una sonrisa en su rostro.
