¿Qué es la transferencia de riesgo?
Una transferencia de riesgo, considerada el principio subyacente de las transacciones de seguros, es una técnica de gestión de riesgos en la que el riesgo cambia de una parte a otra. Los riesgos pueden transferirse entre individuos, de individuos a compañías de seguros, o de aseguradores a reaseguradores. Por ejemplo, cuando una persona compra un seguro de hogar, le paga a una compañía de seguros para asumir los riesgos asociados con la propiedad de la vivienda.
DESGLOSE Transferencia de riesgo
Al comprar un seguro, la aseguradora acuerda indemnizar a un asegurado hasta un cierto monto por una pérdida específica a cambio del pago. En general, la mayoría de las compañías de seguros recaudan millones de dólares en primas anualmente. Las primas compensan al proveedor de seguros por los gastos administrativos y operativos, la muerte u otros beneficios que deben pagar y las ganancias para la empresa.
Dado que los pagos de reclamos pueden ser sustanciales, las aseguradoras confían en estadísticas actuariales y otra información cuando proyectan el número de muertes por año. Debido a que este número es relativamente pequeño, la compañía anticipa que las primas totales recibidas excederán los beneficios por fallecimiento pagados. Además, la probabilidad de una aseguradora de sufrir pérdidas financieras después de la muerte de un asegurado es mínima en comparación con la probabilidad de que una familia sufra pérdidas financieras cuando muere un miembro que genera ingresos.
Transferencia de riesgos a compañías de reaseguros
Cuando las compañías de seguros asumen demasiado riesgo, a menudo transfieren parte de ese riesgo a las compañías de reaseguros. Por ejemplo, una compañía de seguros sin reaseguro puede escribir $ 10 millones en límites en una póliza. Con el reaseguro, la compañía de seguros puede suscribir pólizas por montos mayores a medida que ceden parte del límite superior a $ 10 millones al reasegurador. Si la compañía de seguros paga un reclamo que excede los $ 10 millones, el reasegurador le paga a la aseguradora parte del exceso como se indica en el contrato.
Transferencia de riesgo de seguro de propiedad
Comprar una casa es probablemente la compra más importante que hará un individuo. Para proteger su inversión, la mayoría de los propietarios comprarán un seguro para propietarios. Con el seguro para propietarios de viviendas, los riesgos asociados se transfieren del propietario a la aseguradora.
Las compañías de seguros evalúan los riesgos para determinar la asegurabilidad y las primas. Por ejemplo, suscribir un seguro para un cliente con un perfil de crédito comprometido y varios perros es más riesgoso que asegurar a alguien con un perfil de crédito perfecto y sin mascotas. La política para el primer solicitante exigirá una prima más alta porque la transferencia del riesgo del solicitante al asegurador es mayor.
