Muchos clientes de planificación financiera consideran que pagar deudas es una de sus principales prioridades financieras. Después de todo, no tener dinero les permite estirar sus ingresos mucho más y ahorrar más. Pero las estadísticas recientes indican que un número creciente de estadounidenses están más lejos de este objetivo que nunca. El Banco de la Reserva Federal publicó recientemente un informe que indica que en 2016 la deuda total de todos los hogares estadounidenses aumentó más de lo que lo ha hecho en una década, y es probable que establezca otro récord este año. ¿Pero la deuda siempre es algo malo?
Aprovechando la deuda
Thomas Anderson, un ex banquero de inversiones y CEO de Supernova Companies, ofrece una filosofía contraria a los asesores financieros cuando se trata de hablar sobre la deuda. Él siente que es la deuda, no el capital, lo que puede marcar una diferencia positiva para los clientes. "El factor determinante más importante para determinar si vas a tener éxito a largo plazo o no son las decisiones que tomas con respecto a la deuda", dice.
El nuevo libro de Anderson, The Value of Debt in Building Wealth , postula que los consumidores no deben considerar la deuda como una carga, sino que deben aceptarla y aceptarla como un medio para comprar activos y reducir sus facturas de impuestos. Anderson argumenta que usar la deuda para financiar inversiones puede producir saldos finales más altos que las inversiones que se financian completamente con efectivo. Considera que la deuda que tiene una tasa de interés baja es una "deuda enriquecedora", ya que tener esta deuda puede permitir al consumidor invertir otro dinero en activos que producen un mayor retorno del capital con el tiempo debido al poder de capitalización.
En su libro, advierte a los asesores que quienes ignoran el factor de la deuda en sus recomendaciones pueden estar modificando sus clientes. Respalda su afirmación al comparar tres hogares: el primero utiliza todos sus ingresos discrecionales para pagar la deuda, el segundo realiza los pagos normales de su deuda y ahorra algo de dinero, y el tercero solo realiza los pagos mínimos de su deuda y Invierte el resto.
El tercer hogar termina siendo el ganador después de 30 años porque sus inversiones crecieron más en relación con su deuda. “Es por eso que la decisión con la deuda importa más que la decisión con la asignación de activos. Está impulsando la cantidad de dinero que se acumula durante un largo período de tiempo. Puedes financiar activos. En lugar de atar dinero en una casa, puede ponerlo en su cartera. Treinta y cinco años de capitalización a una tasa más baja es más poderoso que 10 años de capitalización a una tasa más alta ”, explica. (Para más información, consulte: La gran diferencia entre la deuda buena y la deuda mala ).
Cómo pueden ayudar los asesores
Los asesores financieros pueden ayudar a las personas a administrar su deuda mediante el uso de préstamos de consolidación de deudas y planes de pago. Aquellos con una alta deuda de préstamos estudiantiles pueden considerar la posibilidad de refinanciar con una de las nuevas e innovadoras compañías de préstamos estudiantiles, como SoFi, que ofrece una variedad de programas de aplazamiento y asistencia para conseguir un trabajo y comenzar un negocio.
También pueden ayudar a los posibles compradores de vivienda a obtener el mejor trato posible en su hipoteca y mostrarles lo que deben hacer para mejorar sus puntajes de crédito. Los clientes que son inversores más sofisticados también pueden considerar operar con margen para aprovechar sus ganancias de inversión (aunque existe un riesgo adicional al hacerlo).
La línea de fondo
Aunque la mayoría de las personas considera que la deuda es principalmente mala, hay momentos en los que su uso puede justificarse para lograr una mayor tasa de rendimiento de las inversiones a lo largo del tiempo. Los asesores pueden ayudar a las personas a aprender cuándo usar la deuda y cuándo usar otros medios para lograr objetivos financieros. (Para obtener más información, consulte: Así es como los asesores financieros pueden ayudar con la deuda ).
