Una variedad de factores puede evitar que califique para una hipoteca. Los grandes incluyen un puntaje de crédito bajo, ingresos insuficientes para el monto del préstamo que desea, anticipo insuficiente y deuda excesiva. Sin embargo, todos estos factores están bajo su control. Echemos un vistazo a sus opciones para superar cualquier responsabilidad que pueda tener como prestatario.
1. Repare su crédito y aumente su puntaje
Para los prestamistas, su puntaje de crédito representa la probabilidad de que realice los pagos de su hipoteca en su totalidad ya tiempo todos los meses. Por lo tanto, con la mayoría de los préstamos, cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés para compensar el mayor riesgo de prestarle dinero. Si su puntaje de crédito es inferior a 620, se lo considerará de alto riesgo y tendrá dificultades para obtener un préstamo, y mucho menos uno con condiciones favorables. Por otro lado, si tiene un puntaje de crédito superior a 800, podrá obtener fácilmente la mejor tasa de interés disponible (también conocida como tasa par).
Las medidas que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito relativamente rápido incluyen el pago de deudas rotatorias de los consumidores, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, el uso de su tarjeta de débito en lugar de sus tarjetas de crédito para futuras compras, pagar sus facturas a tiempo todos los meses y corregir cualquier error en su informe de crédito Sin embargo, algunos defectos, como los retrasos en los pagos, cobros, cancelaciones, quiebras y ejecuciones hipotecarias, solo se solucionarán con el tiempo.
Además de administrar su crédito existente de manera responsable, no abra ninguna cuenta de crédito nueva. Solicitar un nuevo crédito reduce temporalmente su puntaje de crédito, y tener demasiado crédito disponible también se considera una señal de advertencia. Los prestamistas pueden temer que si tiene mucho crédito disponible, lo aprovechará algún día y afectará negativamente su capacidad para realizar los pagos de su hipoteca.
2. Consigue un trabajo que pague más
Si los prestamistas dicen que sus ingresos no son lo suficientemente altos, pregúnteles cuánto más necesita ganar para calificar para el monto del préstamo que desea. Luego, trate de encontrar un nuevo trabajo en su línea de trabajo existente donde podrá ganar tanto dinero.
Debido a que a los prestamistas les gusta ver un historial de empleo estable, tendrá que permanecer en la misma línea de trabajo para que esta estrategia tenga éxito. Esta puede ser una noticia decepcionante para los prestatarios, ya que cambiar de profesión por completo podría ofrecer las mejores oportunidades para un aumento salarial. Sin embargo, cambiar de compañía también puede ser una buena manera de obtener un impulso significativo en los ingresos. Los aumentos significativos de los empleadores existentes no son tan comunes, pero un nuevo empleador sabe que tendrá que ofrecer algo especial para que haga el cambio.
Si cambiar de compañía en este momento no será suficiente para obtener el aumento que necesita, piense en cosas que puede hacer relativamente rápido para hacerse más valioso para los empleadores. ¿Existe un programa de educación continua que pueda completar? Si eres secretario legal, ¿podrías convertirte en asistente legal? Si eres recepcionista, ¿podrías convertirte en secretaria? Un consejero de carrera o headhunter podría darle alguna orientación específica para su situación sobre cómo mejorar su comerciabilidad y cómo alcanzar sus metas de ingresos.
Desafortunadamente, obtener un trabajo a tiempo parcial además de su trabajo a tiempo completo puede no proporcionar lo que los prestamistas consideran ingresos calificados. El trabajo a tiempo parcial puede ser visto como temporal, y dado que probablemente le tomará al menos 15 años pagar su hipoteca, los prestamistas están buscando que tenga estabilidad de ingresos a largo plazo.
3. Guardar como loco
Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será el préstamo que necesitará. Además, cuanto menor sea su relación préstamo-valor (relación LTV), los prestamistas menos riesgosos lo considerarán. Ambos factores lo harán más propenso a calificar para un préstamo. Tenga en cuenta que es posible que deba alcanzar un cierto límite de pago inicial, como 10% o 20% (siendo el 20% el más convencional) antes de que un pago inicial más grande lo ayude a calificar para un préstamo.
4. No pague más que el valor de tasación del banco
El banco no querrá prestar más de lo que vale la casa porque podría estar en el extremo perdedor del acuerdo, en caso de que ejecute una ejecución hipotecaria y deba más de lo que el banco podría obtener. Un pago inicial del 20% también se vuelve mucho menos valioso si la casa vale un 20% menos que el precio de compra. El valor colateral es importante para los prestamistas, por lo que debe tenerse en cuenta al hacer una oferta para comprar una propiedad.
5. Reduce tu deuda
Para un prestamista, lo que constituye una deuda excesiva no es un número establecido: es un pago mensual total de la deuda que es demasiado alto para que pueda pagar el pago mensual de la hipoteca que está solicitando. Al decidir para qué préstamo califica, los prestamistas verán lo que se llama el índice inicial, o el porcentaje de su ingreso mensual bruto que será absorbido por el pago de su vivienda (capital, intereses, impuesto a la propiedad y seguro de vivienda), y el índice de fondo, o el porcentaje de su ingreso mensual bruto que será absorbido por el pago de la casa más sus otras obligaciones mensuales, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y pagos de automóviles.
Cuanta más deuda deba pagar cada mes, ya sea una "deuda buena" como un préstamo estudiantil o una "deuda incobrable" como una tarjeta de crédito de alto interés, más bajos serán los prestamistas mensuales que pagará la vivienda y cuanto menor sea el precio de compra que podrá pagar. Disminuir su deuda es una de las formas más rápidas y efectivas de aumentar el monto del préstamo para el que es elegible.
La línea de fondo
Calificar para una hipoteca no siempre es fácil. Los prestamistas requieren que todos los solicitantes cumplan ciertas pruebas y pautas financieras y permiten una cantidad limitada de flexibilidad dentro de esas reglas. Si desea obtener una hipoteca, tendrá que aprender a jugar y es probable que gane si sigue los pasos descritos aquí.
Para llevar clave
- Mejore su puntaje de crédito pagando las deudas de los consumidores, usando una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito, pagando sus facturas a tiempo y corrigiendo cualquier error en su informe de crédito. Si no gana lo suficiente para calificar para el préstamo, intente encontrar un nuevo trabajo en su línea de trabajo existente para mostrar un historial de empleo estable a los prestamistas. Ahorre apropiadamente para que su pago inicial tenga el pago inicial más grande posible y el LTV más bajo posible. No pague más que el valor de tasación del banco. Disminuya su deuda pagando sus préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, pagos de automóviles, etc.
