DEFINICIÓN de aviso adecuado
El término aviso adecuado se refiere a un documento escrito que especifica en detalle los términos y condiciones de un préstamo o extensión de crédito a un consumidor. La notificación adecuada requiere que el consumidor esté informado de los detalles clave del acuerdo de crédito, como la tasa de porcentaje anual, el período de gracia, la tarifa anual, etc.
DESGLOSE Aviso adecuado
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos clave de un acuerdo de crédito a los prestatarios antes de que firmen el acuerdo. El concepto de aviso adecuado está diseñado para proteger al consumidor al garantizar que conozca todos los detalles clave de un acuerdo de crédito propuesto. El propósito de exigir una notificación adecuada bajo el TILA es fortalecer la economía al facilitar el uso educado del crédito entre los consumidores.
Quién debe dar aviso adecuado bajo la TILA
Según la TILA, cualquier empresa o individuo que cumpla con los siguientes cuatro criterios debe notificar adecuadamente a los prestatarios los términos y condiciones del contrato de crédito:
- Extienden u ofrecen crédito a los clientes; lo hacen regularmente (es decir, más de 25 veces al año para crédito renovable o crédito garantizado por bienes personales que no sean una vivienda, y más de cinco veces al año para crédito garantizado por una vivienda); El crédito está sujeto a un cargo financiero o pagadero en más de cuatro cuotas; y El crédito se utilizará para fines domésticos, personales o familiares.
Sin embargo, si la extensión del crédito involucra una tarjeta de crédito, la TILA dicta que los emisores deben dar aviso adecuado incluso si la tarjeta no es pagadera en más de cuatro cuotas, o no está sujeta a un cargo financiero, o se utiliza con fines comerciales.
Cómo debe ser un aviso adecuado
Se requiere un aviso por escrito bajo la TILA. Debe hacerse "de manera clara y visible", de una manera que sea significativa y en una forma que el cliente pueda llevar a casa y conservar. No debe ser engañoso.
El aviso adecuado para un contrato de crédito cerrado debe incluir:
- El plazo del contrato de crédito, o el período de tiempo por el cual se adelanta el crédito; El monto financiado, incluida una desglose del monto; El cargo financiero; El cronograma de pagos; El total de esos pagos; La identidad del acreedor; Sanciones por pago anticipado o pagos atrasados; y, cuando corresponda, depósitos requeridos, costos totales de venta, características de la demanda, seguros, referencias a contratos e intereses de seguridad.
El aviso adecuado para una transacción de crédito abierta incluye:
- Cargos financieros, que incluyen tasas porcentuales anuales y divulgaciones de tasa variable; El método para determinar el cargo financiero; Cualquier expectativa del acreedor de que el prestatario realice transacciones repetidas; La restauración del crédito al consumidor a medida que paga el saldo; El método y cantidad de membresía o cuotas de participación; Declaración de derechos de facturación; e Intereses de seguridad, cuando corresponda.
